کارت اعتباری وثیقه‌دار (secured credit card) یک روش رایج برای ایجاد امتیاز اعتباری و افزایش آن در کانادا به شمار می‌رود.
موسسات صادرکننده کارت اعتباری، ابتدا به بررسی گزارش و امتیاز اعتباری متقاضی می‌پردازند. اگر این امتیاز پائین باشد، درخواست صدور کارت اعتباری رد می‌شود. ممکن است به هر دلیلی، امتیاز اعتباری پائینی داشته باشید.
یا اینکه تازه به کانادا مهاجرت کرده‌اید و در نتیجه، هنوز امتیاز اعتباری نداشته باشید. شاید هم سابقه ورشکستگی را در کارنامه مالی‌تان داشته باشید. در این صورت، با استفاده از یک کارت اعتباری وثیقه‌دار (secured credit card) می‌توانید امتیاز اعتباری‌تان را افزایش دهید.
فرآیند عملکرد این نوع کارت اعتباری
برای دریافت یک کارت اعتباری وثیقه‌دار معمولا باید مقدار مشخصی پول را به عنوان ضمانت بازپرداخت بدهی قرار داد. این مبلغ در حکم وثیقه کارت اعتباری‌تان خواهد بود. در واقع اگر نتوانستید بدهی‌تان را پرداخت کنید، صادرکننده کارت اعتباری از این مبلغ برداشت می‌کند. اگر هر ماه بدهی‌های کارت اعتباری وثیقه‌دار را بپردازید، به تدریج شاهد افزایش امتیاز اعتباری‌تان خواهید بود. به این ترتیب پس از مدتی می‌توانید کارت اعتباری بدون وثیقه هم دریافت کنید.
۷ مورد مهم در انتخاب کارت اعتباری وثیقه‌دار
موسسات مختلف مالی، انواع مختلفی از این نوع کارت اعتباری را عرضه می‌کنند. به همین دلیل، توجه به جزئیات مهم می‌تواند به انتخاب بهتر کمک کند. برای تصمیم‌گیری بهتر حتما به ۷ مورد زیر توجه کنید:
حداقل سپرده تضمینی (minimum security deposit):
اگر پول زیادی برای وثیقه گذاشتن ندارید، باید به دنبال کارت اعتباری با کمترین میزان مبلغ سپرده باشید.
حداکثر سپرده (maximum security deposit):
شاید مشکلی از نظر مالی نداشته باشید. در این صورت دیگر لازم نیست به دنبال حداقل سپرده وثیقه باشید. در نتیجه می‌توانید به حداکثر سپرده وثیقه دقت کنید. بیشتر شرکت‌ها یک سقف ۵ هزار دلاری را برای حداکثر سپرده وثیقه کارت اعتباری تعیین می‌کنند. البته برخی از موسسات مالی نیز سقف ۱۰ هزار دلاری را برای این کار در نظر می‌گیرند. معمولا هر قدر این سقف بالاتر باشد، سقف اعتبار کارت نیز بیشتر خواهد بود.
کارمزد سالانه (annual fee):
بسیاری از کارت‌های اعتباری وثیقه‌دار یک کارمزد سالانه نیز دریافت می‌کنند. البته برخی از این کارت‌ها هم اصلا چنین کارمزدی نمی‌گیرند.
نرخ بهره (interest rate):
نرخ بهره کارت‌های اعتباری نیز با هم متفاوت است. اگر به هر دلیلی نتوانستید بدهی را سر موقع پرداخت کنید، باید آن را با بهره بیشتر بازپس دهید. به همین دلیل، توجه به نرخ بهره نیز اهمیت دارد.
گزارش به موسسات ارزیابی اعتبار:
هدف از دریافت کارت اعتباری وثیقه‌دار، تقویت امتیاز اعتباری است. به همین دلیل، موسسه صادرکننده کارت اعتباری مورد نظر حتما باید به موسسات ارزیابی اعتبار در کانادا گزارش دهد. در کانادا دو موسسه اکویفکس و ترنس‌یونیون به ارزیابی اعتبار و ارائه امتیاز اعتباری می‌پردازند. در این صورت، سابقه پرداخت‌هایتان در گزارش اعتباری درج می‌شود. با پرداخت به‌موقع بدهی‌های کارت اعتباری وثیقه‌دار می‌توانید امتیاز اعتباری‌تان را افزایش دهید.
کارمزدهای اولیه (upfront fees):
بهترین کارت‌های اعتباری وثیقه‌دار، هیچ کارمزدی در ابتدا نمی‌گیرند. برای دریافت این کارت‌ها کافی است مبلغ وثیقه را به حساب واریز کنید.
موسسه ارائه‌دهنده کارت اعتباری:
بهترین راه این است که به سراغ یک بانک یا موسسه شناخته‌شده و خوش‌نام بروید. به این ترتیب، احتمال بروز دردسرهای بعدی برایتان کاهش می‌یابد.
مزایا و معایب کارت اعتباری وثیقه‌دار
مزایا:
- سخت‌گیری کمتر برای صدور کارت: این نوع کارت اعتباری برای افرادی است که امتیاز اعتباری پائینی دارند یا اصلا سابقه اعتباری ندارند.
- مناسب برای تقویت امتیاز اعتباری: اگر از کارت اعتباری وثیقه‌دار به خوبی استفاده کنید و تاخیر در بازپرداخت بدهی‌هایش نداشته بشاید، امتیاز اعتباری‌تان افزایش می‌یابد. پس از مدتی هم می‌توانید به سراغ کارت‌های اعتباری بدون وثیقه که مزایای بیشتری دارند بروید.
- امکان دریافت پاداش: برخی از موسسات صادرکننده کارت اعتباری وثیقه‌دار به ارائه پاداش‌هایی برای مشتریان می‌پردازند. البته این پاداش‌ها معمولا کمتر از پاداش‌های کارت‌های اعتباری بدون وثیقه است.
- کنترل بهتر هزینه‌ها: برای داشتن این نوع کارت اعتباری باید مبلغی را به وثیقه بگذاریم. همین ممکن است به ما کمک کند تا توجه بیشتری به هزینه‌هایمان داشته باشیم.
معایب:
- لزوم سپرده‌گذاری: برای دریافت این نوع کارت، باید مبلغی را به عنوان ضمانت در اختیار صادرکننده کارت قرار دهید. به این ترتیب، تا پایان بازپرداخت بدهی‌ها و بستن حساب، به آن پول دسترسی نخواهید داشت.
- کارمزد سالانه: برخی از کارت‌های اعتباری وثیقه‌دار سالانه ۱۲/۹۵ دلار (یا بیشتر) به عنوان کارمزد دریافت می‌کنند. البته برخی دیگر از صادرکنندگان این کارت‌ها هیچ کارمزد سالانه‌ای دریافت نمی‌کنند.
- کارمزد تراکنش‌های خارجی: اگر از کارت اعتباری وثیقه‌دار برای خرید آنلاین از فروشگاه‌های غیرکانادایی و یا خرید حضوری در کشوری دیگر استفاده کنید، باید کارمزد بیشتری بدهید. این کارمزد گاهی به ۳ درصد ارزش کل تراکنش می‌رسد.
- عدم ارائه پاداش ثبت‌نام: موسسات مالی برای تشویق مردم به دریافت کارت اعتباری، به آنها پاداش‌هایی برای ثبت‌نام می‌دهند. اما کارت اعتباری وثیقه‌دار معمولا فاقد چنین پاداشی است.
پرسش‌های رایج درباره کارت اعتباری دارای وثیقه
آیا ممکن است با درخواست کارت اعتباری وثیقه‌دار مخالفت شود؟
بله. البته احتمالش بسیار کم است. اگر امتیاز اعتباری فردی بسیار پائین باشد و سابقه ورشکستگی یا مدیریت نادرست مالی را داشته باشد، شاید نتواند این نوع کارت اعتباری را دریافت کند.
در صورت مخالفت با درخواستم برای کارت اعتباری وثیقه‌دار چه کار کنم؟
در این صورت، بهترین کار این است که با شیوه‌های دیگر به بهبود امتیاز اعتباری‌تان بپردازید.
آیا دریافت کارت اعتباری وثیقه‌دار بر امتیاز اعتباری من تاثیر منفی دارد؟
خیر. البته درخواست گزارش اعتباری توسط صادرکننده این کارت می‌تواند چند نمره از امتیاز اعتباری‌تان کم کند. با این وجود، استفاده مرتب از کارت اعتباری و پرداخت منظم بدهی‌ها به افزایش این امتیاز می‌انجامد.
خلاصه
کارت‌های اعتباری وثیقه‌دار شیوه خوبی برای تقویت امتیاز اعتباری برای تازه‌مهاجران و نیز کسانی است که امتیاز اعتباری پائین دارند. با بازپرداخت به‌موقع بدهی‌های این کارت می‌توانید امتیاز اعتباری‌تان را در کوتاه‌مدت افزایش دهید.