پس از اینکه دوره وام مسکن (loan term) به پایان رسید، فرد وامگیرنده باید قرارداد خود را تمدید کند. البته وامگیرنده این حق را دارد که قراردادی جدید با بانک وامدهنده و یا حتی وامدهندهای دیگر امضاء کند. این قرارداد جدید را در اصطلاح «تامین مالی مجدد» یا «ریفایننس» (refinance) مینامیم.
هیچ الزامی ندارد برای ریفایننس، تا پایان دوره وام مسکن منتظر بمانیم. با این وجود، در برخی موقعیتها، ریفایننس وام مسکن اصلا گزینه خوبی نیست و یا حتی از نظر قانونی امکانپذیر نیست. اما این موقعیتها کدامند؟
چه وقت نباید به سراغ ریفایننس وام مسکن برویم؟
- اگر وام مسکن با نسبت بالا (high-ratio) دارید. اگر سهم کنونیتان از ملک زیر ۲۰ درصد است، وام مسکنتان در اصطلاح «با نسبت بالا» خوانده میشود. وامهای مسکن با نسبت بالا معمولا توسط شرکت دولتی وام و مسکن کانادا (CMHC) بیمه میشوند. این نوع وامها امکان ریفایننس ندارند.
- هنوز زمان زیادی به پایان دوره وام (loan term) باقی مانده است. اگر به دنبال شکستن (فسخ) قرارداد وام مسکن و ریفایننس آن پیش از پایان دوره وام هستید، شاید هزینه زیادی به شما تحمیل شود. در این صورت ممکن است مجبور شوید کارمزدهای متعددی برای امور اداری، ارزیابی و … بپردازید. اما اگر وضعیت مالیتان تغییر کرده، نرخ بهره افت کرده و یا به دنبال خرید خانهای جدید هستید، ریفایننس وام مسکن پیش از پایان دوره وام میتواند گزینه خوبی باشد.
همچنین بخوانید: تفاوت «دوره وام مسکن» با «بازه تسویه وام مسکن»
- اگر بانک از شما جریمه پرداخت زودهنگام نگیرد. بیشتر وامدهندگان از وامگیرندگانی که اقساط را زودتر پرداخت میکنند، جریمه هم دریافت میکنند. با این حال، برخی بانکها هم هستند که این امکان را به شما میدهند تا درصدی مشخص از اقساط بعدی را زودتر پرداخت کنید. اگر وضعیت مالیتان بهتر شده و میتوانید هر سال حداکثر ۱۵ تا ۲۰ درصد از اصل بدهی را بدون جریمه پرداخت زودهنگام بپردازید، شاید هزاران دلار سود کمتری بپردازید و این مبلغ شاید بتواند همه کارمزدهای مربوط به ریفایننس را پوشش دهد.
- اگر توان مالی لازم را نداشته باشید. دقت داشته باشید که ریفایننس، هزینههایی به همراه دارد و رایگان نیست. هزینههای ریفایننس (که هزینههای نهایی کردن هم خوانده میشود) شامل کارمزدهای مربوط به درخواست، ارزیابی، بازرسی، امور قانونی، جریمههای پرداخت زودهنگام به وامدهنده قبلی و مواردی دیگر میشود. میتوانید بخشی از این هزینههای ریفایننس را با وام مسکن بپردازید. البته برخی وامدهندگان همه این کارمزدها را جزو هزینههای وام مسکن جدید محسوب میکنند. اگر وامدهنده جدید هم این گونه است، حتما باید پول کافی برای پرداخت این هزینهها داشته باشید.
همچنین بخوانید: چه زمانی برای ریفایننس وام مسکن مناسبتر است؟