بیمه کاندو از این نوع ملک در برابر آسیب فیزیکی و سرقت محافظت می‌کند. با این وجود، بیمه کاندو محدودیت‌هایی دارد. آشنایی با جزئیات و محدودیت‌های بیمه کاندو به تصمیم‌گیری بهتر کمک می‌کند.
آیا به بیمه کاندو نیاز دارم؟
موضوع حفاظت از سازه کاندو تا حدی پیچیده است، زیرا با وجود اینکه مالک یک یا چند واحد هستید، بخش‌هایی از آن به شما تعلق ندارد. برای درک بهتر بیمه کاندو ابتدا باید مواردی که تحت پوشش «انجمن مالکان» (homeowners association یا به اختصار HOA) قرار می‌گیرد را بررسی کنیم.
با وجود اینکه هیچ الزام قانونی به خرید بیمه کاندو وجود ندارد، موسسات ارا‌ئه‌دهنده وام مسکن و نیز انجمن مالکان (HOA) شما را ملزم به این کار می‌کنند. دلیش نیز این است که عدم رسیدگی به آسیب‌های وارده به واحدتان سبب کاهش ارزش واحدهای جانبی و کل ساختمان می‌شود. جزئیات بیشتر مربوط به این مساله در قرارداد کاندو درج می‌شود.
تفاوت بیمه کاندو با بیمه کل ساختمان
خرید کاندو به معنای خرید یک واحد و در عین حال، اجاره ساختمان و زمینی که ساختمان بر رویش بنا شده است. خلاصه اینکه کل ملک به شما تعلق ندارد. به همین دلیل، انجمن مالکان (HOA) مسئول آسیب‌های وارده به نمای بیرونی ساختمان و نیز فضاهای مشاع (مشترک بین واحدها) است.
با پرداخت شارژ ساختمان، بخشی از بیمه اصلی کل ساختمان را پرداخت می‌کنید. با این وجود، مسئولیت بیمه کردن واحدتان با خودتان است.
بیمه کاندو چه مواردی را پوشش می‌دهد؟
بیمه انفرادی کاندو، هزینه‌های وارده به واحد مسکونی‌تان و نیز اموال موجود در آن را پوشش می‌دهد. این موارد معمولا به شرح زیر است:
- اموال: هزینه‌های آسیب‌های وارده به موارد موجود درون دیوار (نظیر سیم‌کشی برق، لوله‌کشی و …) که توسط خطرات مندرج در بیمه‌نامه روی می‌دهد پوشش داده می‌شود.
- مسئولیت: هزینه‌های قانونی و پزشکی ایجاد شده به خاطر آسیب‌های جسمی وارده به شما و مهمانان‌تان را پوشش می‌دهد.
- اموال شخصی: از دارایی‌های با ارزش (نظیر جواهرات و …) در برابر آسیب یا سرقت حفاظت می‌کند.
- هزینه‌های زندگی: اگر به دلیل خطرات مندرج در بیمه نامه، زندگی در کاندو برایتان ممکن نبود، هزینه‌های زندگی در مکانی دیگر به شما پرداخت می‌شود. این نوع پوشش بیمه‌ای ممکن است به صورت پیشفرض در بیمه‌نامه موجود باشد یا اینکه خودتان باید آن را انتخاب کنید.
- ارزیابی ضرر: اگر انجمن مالکان (HOA) از مالکان واحدها بخواهد که آسیب وارده به فضای مشترک ساختمان (نظیر آتش سوزی در لابی) را تامین کنند، این گزینه به جبران ضرر مذکور می‌پردازد.
- بالا آمدن فاضلاب: اگر بیمه کل ساختمان که توسط انجمن مالکان (HOA) انجام شده این مورد را پوشش ندهد، می‌توانید این گزینه را به بیمه‌نامه‌تان اضافه کنید.
انجمن مالکان ساختمان چه چیزی را پوشش می‌دهد؟
موارد تحت پوشش انجمن مالکان (HOA) یک ساختمان با موارد ساختمان دیگر متفاوت است. با این وجود، معمولا موارد زیر تحت پوشش این انجمن‌ها قرار دارد:
- شوفاژخانه
- آسانسورها
- راهروها
- مسئولیت بیرون کاندو
- سقف و دیوارهای بیرونی
- استخر شنا
- سایر فضاهای مشترک
چه مواردی تحت پوشش بیمه کاندو قرار نمی‌گیرد؟
مواردی هستند که به صورت معمول توسط انجمن مالکان ساختمان و نیز بیمه کاندو پوشش داده نمی‌شوند.
- زیورآلات گرانبها: بیشتر بیمه‌ها یک سقف حداکثری برای پوشش سرقت یا آسیب به جواهرات (مثلا تا هزار دلار) دارند و جواهرات گران‌قیمت‌تر را پوشش نمی‌دهند.
- آسیب بیرونی: بیشتر فضاهای بیرونی ساختمان توسط انجمن مالکان پوشش داده می‌شود. با این وجود شاید بخشی از این فضاها پوشش داده نشود و در این صورت، باید به فکر پوشش بیمه‌ای برایش باشید.
- سیل: آسیب‌های ناشی از سیل معمولا توسط انجمن مالکان پوشش داده نمی‌شود.
- خطرات غیرمندرج در بیمه‌نامه: در بیمه‌نامه کاندو معمولا فهرستی از خطرات تحت پوشش درج می‌شود. خطراتی که خارج از این لیست هستند، تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند.
هزینه بیمه کاندو چقدر است؟
بیمه کاندو در کانادا معمولا بین ۲۰ تا ۳۵ دلار در ماه است. با این وجود، این حق‌بیمه به محل زندگی‌تان بستگی دارد. به طول کلی، محل زندگی، ارزش کاندو و نیز گستره پوشش بیمه از مهم‌ترین عوامل تعیین حق‌بیمه هستند. بیمه کاندو معمولا ارزان‌تر از بیمه صاحبخانه است.
چطور می‌توانم بیمه کاندو با قیمت مناسب‌تری پیدا کنم؟
بهترین کار این است که گزینه‌هایی که ارزش چندانی برایتان ندارد را از بیمه حذف کنید تا حق بیمه کاهش یابد. چند توصیه زیر می‌تواند به شما برای یافتن بیمه کاندو با قیمت مناسب کمک کند:
- جستجو کنید: با مقایسه شرکت‌های بیمه می‌توانید گزینه‌های بهتری را بیابید. گاهی اوقات تفاوت قیمت میان طرح‌های بیمه‌ای مشابه به صرفه‌جویی چند صد دلاری در سال می‌انجامد.
- بیمه را به صورت بسته‌ای بخرید: بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای یک بسته شامل بیمه خودرو، عمر و کاندو را به صورت یکجا به مشتریان عرضه می‌کنند. این بسته‌ها معمولا ارزان‌تر از خرید تک‌تک این بیمه‌هاست.
- به دنبال تخفیف باشید: ببینید چه مواردی می‌تواند به تخفیف در حق بیمه بیانجامد. برای نمونه، برخی شرکت‌های بیمه در ازای مجهز بودن خانه به سامانه‌های امنیتی و یا پرداخت خودکار حق بیمه (با کارت اعتباری) به مشتریان تخفیف می‌دهند.
- افزایش فرانشیز: هر قدر فرانشیز (سهم شما از خسارت وارده) بیشتر باشد، حق بیمه کمتر خواهد بود. اما پیش از اینکه به سراغ بیمه‌ای با فرانشیز بالا بروید، به بررسی مخاطرات این تصمیم بپردازید.
- پوشش محدودتر: می‌توانید از یک طرح بیمه‌ای که فقط ارزش ساختار فیزیکی کاندو (و نه اموال موجود در آن یا مسئولیت) را پوشش می‌دهد بروید. چنین بیمه‌ای ارزان‌تر است.
- مقاوم‌سازی خانه: اگر اقدام به نصب شیشه‌های ضد طوفان و یا مواردی مشابه کنید، شرکت بیمه نیز حق بیمه کمتری از شما مطالبه خواهد کرد.
- نصب یک سامانه امنیتی: با چنین اقدامی، نه تنها امنیت خانه‌تان بیشتر می‌شود، بلکه حق بیمه پرداختی نیز کاهش می‌یابد.
- ارزیابی ارزش اموال: بهتر است پیش از اقدام به انتخاب بیمه و خرید آن، ارزش اموال‌تان را به نرخ روز تعیین کنید تا بتوانید پوشش بیمه‌ای مناسبی برایش بیابید.
پوشش بیمه‌ای بیشتر برای کاندو
بیمه کاندو به صورت پیشفرض یک سری موارد مشخص را پوشش می‌دهد. با این وجود، شاید بهتر باشد برخی بیمه‌های دیگر را برای حفاظت بهتر از کاندو در نظر بگیرید. برخی از این گزینه‌های اضافه عبارتند از:
- بیمه زمین‌لرزه: انجمن مالکان ساختمان معمولا خسارت ناشی از زمین‌لرزه را پوشش نمی‌دهد. اگر در منطقه‌ای با خطر زلزله زندگی می‌کنید، بهتر است به فکر بیمه زلزله هم باشید. بیمه زلزله شباهت زیادی به بیمه کاندو دارد. این بیمه آسیب به فضاهای داخلی، اموال داخل ساختمان، هزینه‌های زندگی در جایی دیگر و نیز هزینه کارشناسی ارزیابی ضرر را پوشش می‌دهد.
- بیمه سیل: این پوشش بیمه‌ای خسارت‌های ناشی از سیل به دیوارها، کف و نیز اجزای ساختمان (نظیر سیم‌کشی و کف‌پوش) را پوشش می‌دهد.
- بیمه جامع: به سراغ بیمه‌ای بروید که پوشش آن بیشتر از بیمه مسئولیت انجمن مالکان (HOA) باشد. اگر دارایی‌های ارزشمندی دارید، بهتر است سقف بالاتری برای این بیمه در نظر بیگرید.
- پوشش اموال شخصی باارزش: این نوع پوشش بیمه‌ای این امکان را به شما می‌دهد تا از اموال ارزشمندی نظیر جواهرات محافظت کنید. این نوع بیمه برای اموال با ارزش بالا کاربرد دارد.
چطور اقدام به خرید بیمه کاندو کنم؟
مراحل خرید بیمه کاندو به شرح زیر است:
۱. برای دریافت هزینه حق بیمه، با شرکت بیمه مورد نظرتان تماس گرفته و یا به وب‌سایتش مراجعه کنید.
۲. اطلاعات شخصی مورد نیاز و جزئیاتی درباره کاندو و پوشش مورد نیاز (نظیر ارزش اموال، وجود حیوان دست‌آموز در خانه و …) ارائه دهید.
۳. هزینه بیمه و نیز جزئیات مربوط به پرداخت را دریافت کنید.
۴. اقدامات لازم برای شروع بیمه از تاریخ موثر موردنظرتان را انجام دهید.
پرسش‌های رایج درباره بیمه کاندو
آیا بیمه کاندو ارزان‌تر از بیمه صاحبخانه برای املاک ویلایی است؟
معمولا بله. برای مثال، در تورنتو، میانگین حق بیمه صاحبخانه ۶۵ دلار در ماه است، در حالی که حق بیمه کاندو ۲۶ دلار است. دلیلش این است که بیمه صاحبخانه پوشش گسترد‌ه‌تری نسبت به بیمه کاندو دارد. برای مثال آسیب به نمای ساختمان جزو بیمه صاحبخانه است، ولی جزو پوشش بیمه کاندو نیست.
در یک کاندو مستاجر هستم. آیا می‌توانم بیمه کاندو بخرم؟
خیر. در عوض می‌توانید از بیمه مستاجر استفاده کنید. بیمه مستاجر از شما در برابر آسیب‌های تصادفی به واحد و یا اموال‌تان حفاظت می‌کند. صاحب واحدتان که آن را به شما اجاره داده احتمالا بیمه کاندو را برای آن واحد خریده است. بهتر است برای آگاهی از مسئولیت‌هایتان در قبال واحد، به قرارداد اجاره مراجعه کنید.
بیمه کاندوی اجاره‌ای چیست؟
بیمه کاندو آسیب وارده از سوی مستاجر و یا آسیب وارده به اموال مستاجر را پوشش نمی‌دهد. اگر صاحب یک واحد کاندو هستید و می‌خواهید از این مشکلات در امان بمانید، می‌توانید از طرح بیمه‌ای ویژه‌ای که برخی شرکت‌ها ارائه می‌دهند استفاده کنید.
در این طرح، پوشش بیمه‌ای مشابه پوشش بیمه معمولی کاندو است و یک سری موارد دیگر نظیر ضرر درآمد اجاره هم وجود دارد.
