بیمه از کارافتادگی (Disability Insurance) این امکان را فراهم می‌کند تا اگر به خاطر بیماری یا آسیب قادر به کار کردن نباشید، بخشی از حقوق‌تان را دریافت کنید.
بیمه از کارافتادگی چیست؟
اگر به دلیل آسیب جدی یا بیماری دیگر قادر به کار کردن نباشید، بیمه از کارافتادگی بین ۶۰ تا ۸۵ درصد از درآمدتان را به شما پرداخت می‌کند. این بیمه برای دوره‌ای مشخص، مبلغی را به شما به صورت ماهانه پرداخت می‌کند. هر شرکت بیمه فهرستی مشخص از موارد از کار افتادگی دارد.
دو نوع بیمه از کارافتادگی
بیمه از کارافتادگی از نظر بازه زمانی به دو دسته اصلی تقسیم می‌شوند:
- بیمه از کارافتادگی کوتاه‌مدت (Short-term Disability Insurance یا STD): این نوع بیمه تا حداکثر ۶ ماه، درصدی از درآمد ماهانه فرد بیمه‌شده را به او پرداخت می‌کند.
- بیمه از کارافتادگی بلندمدت (Long-Term Disability Insurance یا LTD): این نوع بیمه بین ۶۰ تا ۷۰ درصد از درآمد ماهانه فرد بیمه‌شده را برای مدت ۲، ۵ یا ۱۰ سال و یا تا زمان بازنشستگی تامین می‌کند.
دوره انتظار و کمک‌هزینه در بیمه از کارافتادگی
یکی از مهم‌ترین موارد در بیمه‌های از کار افتادگی «دوره حذف» (elimination period) یا «دوره انتظار» (waiting period) است. دوره حذف یا انتظار همان بازه زمانی است که باید پیش از دریافت کمک‌هزینه منتظر بمانید. در بیمه از کارافتادگی کوتاه‌مدت، این دوره بین ۱ تا ۱۰ روز است. به عبارت دیگر، باید بین ۱ تا ۱۰ روز پس از اینکه بیمه‌شده از کارافتاده شد، پرداخت کمک‌هزینه ماهانه آغاز می‌شود. در بیمه از کار افتادگی بلندمدت، این دوره بین ۹۰ تا ۱۲۰ روز است.
پس از پایان «دوره انتظار»، مرحله بعدی یعنی «دوره کمک هزینه» (benefit period) آغاز می‌شود. در این دوره می‌توانید کمک‌هزینه را به صورت ماهانه دریافت کنید. در بیمه از کارافتادگی کوتاه‌مدت، این دوره چند ماهه است. اما در بیمه از کار افتادگی بلندمدت این دوره ممکن است چند سال و یا تا سنی مشخص باشد. پس از پایان این دوره، دیگر کمک‌هزینه از کار افتادگی به بیمه‌شده پرداخت نمی‌شود.
تفاوت بیمه شغلی با بیمه از کار افتادگی
یک نکته مهم این است که باید به تفاوت بین بیمه شغلی (worker’s compensation) یا بیمه از کارافتادگی دقت کنید. بیمه شغلی برای آسیب‌ها یا بیماری‌هایی است که فرد در محل کار به آنها دچار می‌شود. اما بیمه از کار افتادگی به مشکلاتی اختصاص دارد که ربطی به شغل فرد ندارند.
چه افرادی از کارافتاده شناخته می‌شوند؟
واقعیت این است که هیچ معیار واحدی در این زمینه وجود ندارد. در واقع این امر به شرکت بیمه و نیز طرح بیمه مورد نظر بستگی دارد. برخی از مواردی که معمولا تحت پوشش بیمه‌های از کارافتادگی قرار می‌گیرد عبارتند از:
از کارافتادگی کوتاه‌مدت
- جراحت منجر به ناتوانی (مثل شکستگی دست یا پا)
- بیماری طولانی‌مدت (مثل تب غده‌ای)
- اختلال اسکلتی-عضلانی (مثل کمردرد حاد یا مشکلات مربوط به ستون فقرات یا مفاصل)
- اختلال مزمن گوارشی (مثل التهاب معده)
- مشکل در سلامت روان (مثل اضطراب یا افسردگی)
- بارداری دشوار
از کارافتادگی بلندمدت
- اختلالات بافت اسکلتی-عضلانی و بافت همبند (مثل آرتروز، کمردرد مزمن و دیسک کمر)
- جراحات ناشی از تصادف (مثل ترومای مغزی ناشی از تصادف خودرو)
- اختلالات قلبی-عروفی (مثل حملات قلبی یا مشکلات جدی قلبی)
- اختلالات مرتبط با گردش خون (مثل مشکلات عروق کرونر)
- مشکلات مزمن روانی (مثل افسردگی مزمن)
- سرطان
چطور بیمه از کارافتادگی را تهیه کنیم؟
در مجموع چند شیوه برای تهیه بیمه از کارافتادگی وجود دارد:
- پوشش بیمه‌ای توسط کارفرما: بیمه از کارافتادگی کارکنان برای کارفرمایان در کانادا الزامی نیست. با این وجود، برخی کارفرمایان چنین بیمه‌ای را برای کارکنان فراهم می‌کنند. ابتدا ببینید آیا کارفرمایتان چنین بیمه‌ای را برایتان برقرار کرده است یا خیر.
- خرید بیمه به صورت انفرادی: این امکان وجود دارد که خودتان اقدام به خرید بیمه‌نامه از کار افتادگی از یک شرکت بیمه کنید. اصلی‌ترین مزیت این گزینه این است که پوشش بیمه‌ای آن دیگر به یک محل کار کنونی‌تان محدود نمی‌شود. در واقع حتی اگر شغل و محل کارتان هم تغییر کند، باز هم تحت پوشش این نوع بیمه خواهید بود. همچنین می‌توانید دوره انتظار و دوره کمک‌هزینه این بیمه را بر اساس وضعیت مالی خودتان انتخاب کنید. البته حتما پیش از انتخاب نهایی، حتما بیمه‌نامه‌های شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کنید.
- کمک‌هزینه دولتی از کارافتادگی: اگر بیمه‌نامه از کار افتادگی از یک شرکت بیمه خصوصی نخریده‌اید و یا توسط کارفرما بیمه نشده‌اید، ممکن است حائز شرایط کمک‌هزینه بیماری بیمه اشتغال (EI) دولت کانادا باشید. این کمک‌هزینه تا ۱۵ هفته، بخشی از درآمدتان را به شما می‌پردازد.همچنین اگر قبلا طرح مستری کانادا (CPP) یا طرح مستری کبک (QPP) پول پرداخته باشید، ممکن است حائز شرایط دریافت کمک‌هزینه از کار افتادگی این طرح‌ها شوید.
- بیمه شدن از طریق اتحادیه‌های شغلی: برخی از اتحادیه‌های شغلی، قراردادهایی با شرکت‌های بیمه دارند. به این ترتیب، اعضای این اتحادیه‌ها می‌توانند بیمه از کار افتادگی را با تخفیف تهیه کنند.
سایر گزینه‌ها به جای بیمه از کارافتادگی
البته گزینه‌های دیگری هم برای تداوم درآمد در دوره از کارافتادگی وجود دارد. کمک‌هزینه‌های استانی یا منطقه‌ای در کانادا یکی از این موارد است. برای نمونه می‌توان به «برنامه حمایتی از کارافتادگی انتاریو» (ODSP) اشاره کرد. پیش از انتخاب یکی از این گزینه‌ها، حتما به بررسی شرایط مربوطه بپردازید.
هزینه بیمه از کارافتادگی
حق بیمه‌ای که برای پوشش بیمه از کارافتادگی پرداخت می‌شود به مواردی نظیر سقف پوشش، دوره انتظار، شغل، وضعیت سلامت و منطقه سکونت بستگی دارد. این حق بیمه به صورت میانگین بین ۱ تا ۳ درصد از درآمد سالانه‌تان است. بنابراین اگر سالانه ۶۵ هزا ردلار درآمد داشته باشید، باید بین ۶۵۰ تا ۱۹۵۰ دلار را بابت حق بیمه از کار افتادگی هزینه کنید.
البته چندین راه برای کاهش این مبلغ وجود دارد. برای نمونه:
- می‌توانید دوره انتظار را افزایش دهید.
- می‌توانید بازه پرداخت کمک‌هزینه را کاهش دهید.
- می‌توانید سقف پوشش بیمه را کمتر کنید.
دو نوع کلی از کارافتادگی
گاهی اوقات افراد بیمه شده به خاطر از کار افتادگی قادر به انجام برخی مشاغل نیستند، ولی از عهده انجام بعضی شغل‌های دیگر برمی‌آیند. در این صورت، پرداخت حق بیمه به تعریف شرکت بیمه از مفهوم از کار افتادگی بستگی دارد. در مجموع دو نوع بیمه‌نامه از کارافتادگی داریم:
- بیمه از کارافتادگی شغل اصلی (own-occupation): در این نوع بیمه از کار افتادگی، فرد بیمه شده‌ای که دیگر قادر به انجام تکالیف شغلی خود نیست ولی می‌تواند مشاغل دیگری را انجام دهد، تحت پوشش قرار می‌گیرد. به محض اینکه فرد بیمه‌شده پس از آسیب یا بیماری توانست شغلی متفاوت را آغاز کند، کمک‌هزینه پرداختی از سوی بیمه به او کاهش می‌یابد یا قطع می‌شود.
- بیمه از کارافتادگی برای همه مشاغل (any-accupation): در این نوع بیمه، فرد بیمه‌شده از کار افتاده قادر به انجام هیچ شغلی نخواهد بود. برای اینکه از کمک‌هزینه این نوع بیمه استفاده کنیم، باید اثبات کنیم که توانایی جسمی یا ذهنی انجام کار را نداریم.
کدام بیمه از کار افتادگی بهتر است: کوتاه‌مدت یا بلندمدت؟
اگر برای امرار معاش به درآمدتان وابسته هستید و پس‌انداز چندانی هم ندارید، بیمه از کارافتادگی می‌تواند آرامش‌خاطر را برایتان به همراه آورد. اگر خدای نکرده دچار ناتوانی شوید و نتوانید کار کنید، کمک‌هزینه‌ای که از بیمه دریافت می‌کندی می‌تواند بخشی از هزینه‌های زندگی و درمان را پوشش دهد.
اما اینکه کدام بیمه از کار افتادگی بهتر است، به وضعیت مالی‌تان بستگی دارد. بیمه از کار افتادگی کوتاه‌مدت می‌تواند بخش زیادی از درآمدتان را به شما بازگرداند، اما طول دوره پرداخت این کمک‌هزینه محدود است. به همین دلیل بیشتر برای افرادی مناسب است که پس‌انداز چندانی برای روز مبادا ندارند.
از سوی دیگر، بیمه از کار افتادگی بلندمدت تا چندین سال به فرد از کارافتاده، کمک‌هزینه پرداخت می‌کند. این دوره می‌تواند تا آغاز سن بازنشستگی فرد ادامه یابد. همچنین فهرست بیماری‌ها و آسیب‌های تحت پوشش این نوع بیمه به مراتب جامع‌تر از بیمه کوتاه‌مدت است. مشکلاتی نظیر آرتروز، کمردرد و بیماری‌های قلبی نیز تحت پوشش این نوع بیمه قرار دارند. با این وجود، هزینه بیمه از کارافتادگی بلندمدت بیشتر است که این نکته را هم باید در نظر گرفت.
برگرفته از Finder
