اگر جزو کسانی هستید که ملک‌تان را اجاره می‌دهید، بیمه صاحبخانه (landlord insurance) بهترین گزینه برای کاهش ریسک مربوط به آن و جبران خسارت‌های احتمالی است. اما بیمه صاحبخانه دقیقا چیست و چه مواردی را پوشش می‌دهد؟
بیمه صاحبخانه چه مواردی رو پوشش می‌دهد؟
در صورتی که مستاجرتان در خانه‌ای که به او اجاره داده‌اید زخمی شوید و یا سازه خانه و متعلقاتش آسیب ببیند، بیمه صاحبخانه به پوشش خسارت‌های مربوطه می‌پردازد. با این وجود، بیمه صاحبخانه نمی‌تواند در برابر همه مخاطرات مربوط به اجاره از شما محافظت کند.
بیمه صاحبخانه طیف گسترده‌ای از موارد را پوشش می‌دهد که به طور کلی در سه دسته اصلی قرار می‌گیرند. این سه دسته عبارتند از از دست رفتن درآمد حاصل از اجاره، آسیب به ساختمان و نیز مسئولیت.
از دست رفتن درآمد حاصل از اجاره
- ضرر ناشی از عدم امکان کسب درآمد از اجاره در بازه زمانی که خانه غیرقابل سکونت است (نظیر دوره نوسازی، پس از آتش سوزی و …)
- این بیمه خسارت ناشی از عدم پرداخت اجاره‌بها توسط مستاجر و یا بیرون انداختن مستاجر را پوشش نمی‌دهد، مگر اینکه پوشش بیمه‌ای مربوط به این موارد را نیز خریداری کنید.
آسیب به ساختمان
- هزینه‌های مربوط به خسارت ناشی از طوفان، آتش سوزی، صاعقه و تگرگ را پوشش می‌دهد.
- هزینه‌های مربوط به آسیب‌های ناشی از سیل را پوشش نمی‌دهد، مگر پوشش مذکور را به صورت مجزا بخرید. همچنین آسیب وارده از سوی مستاجر را نیز پوشش نمی‌دهد.
مسئولیت
- هزینه‌های پزشکی و حقوقی مربوط به مواردی که فردی در ساختمان به شکلی ناخواسته می‌افتد یا زخمی می‌شود را پوشش می‌دهد.
- هزینه‌های قانونی و دادگاهی فقط تا سقف مندرج در بیمه‌نامه از سوی شرکت بیمه پوشش داده می‌شود. شکایت‌های غیر از زخمی شدن (نظیر اعتراض مستاجر به اخراج و …) پوشش داده نمی‌شود.
مزایای دیگر استفاده از بیمه صاحبخانه چیست؟
بیمه صاحبخانه یک سری گزینه‌های پیش‌فرض دارد و مواردی مشخص را پوشش می‌دهد. با این وجود، یک سری گزینه دلخواه هم وجود دارد که می‌توانید آنها را نیز به بیمه‌نامه‌تان اضافه کنید. البته اضافه کردن این موارد مستلزم پرداخت حق بیمه بیشتر است. این موارد معمولا عبارتند از:
بیمه سیل: این گزینه به پوشش هزینه‌های وارده به خاطر سیل به ساختمان می‌پردازد.
بیمه خرابکاری: اگر مستاجر و یا فردی دیگر عمدا به ملک‌تان آسیب برساند، این بیمه هزینه‌های آن را جبران می‌کند.
بیمه درآمد تضمینی: این گزینه که بیمه اجاره تضمینی نیز نامیده می‌شود، هزینه‌های مربوط به زمانی که مستاجر از پرداخت اجاره‌بها خودداری می‌کند را پوشش می‌دهد.
بیمه سرقت: اگر فردی به سرقت دستگاه چمن‌زنی، تجهیزات برف‌روبی و خلاصه هر چیز دیگری که در ملک‌تان نگهداری می‌کنید دست بزند، شرکت بیمه هزینه جایگزینی آن را پرداخت می‌کند.
بیمه استانداردسازی خانه: اگر پس از بروز یک حادثه نظیر آتش‌سوزی یا طوفان، بخواهید به تعمیر خانه بپردازید، شاید لازم باشد آن را بر اساس استاندارد روز تعمیر و اصلاح کنید. این امر شاید موجب شود هزینه تعمیر بیشتر از سقف پوشش بیمه باشد. در صورت برخورداری از این نوع بیمه، شرکت بیمه مابه‌التفاوت را می‌پردازد.
هزینه بیمه صاحبخانه چقدر است؟
بیمه صاحبخانه از پیچیدگی بیشتری نسبت به بیمه منزل برخوردار است. به طور کلی، خرید یک بیمه‌نامه صاحبخانه برای یک واحد، بین ۱۵ تا ۳۰ درصد بیشتر از بیمه خانه برای همان واحد است. حق بیمه به موارد زیر بستگی دارد:
- نوع ملک: برای مثال، حق‌بیمه یک خانه ویلایی پنج خوابه بی‌تردید بیش از یک واحد دوخوابه آپارتمانی است.
- منطقه: منطقه‌ای که ملک در آن قرار دارد، از مواردی است که می‌تواند بر هزینه بیمه تاثیر بگذارد. برای نمونه، حق بیمه خانه‌ای که در منطقه‌ای مستعد طوفان یا تگرگ و یا محله‌ای با آمار جرم‌وجنایت بالا قرار دارد، بالاتر است.
- وضعیت محیطی ملک: برخی موارد منحصربه‌فرد دیگر نیز در تعیین حق بیمه موثر است. برای مثال، وجود درختان بلند در اطراف ملک می‌تواند هزینه بیمه را افزایش دهد.
- هزینه ساخت سازه: هزینه ساخت این خانه چقدر بود؟ هر قدر هزینه ساخت بیشتر باشد، حق بیمه‌ای که باید بپردازید نیز بیشتر خواهد شد.
- سطح امنیت: آیا خانه دارای سامانه‌های امنیتی برای دور کردن سارقان است؟ این گزینه می‌تواند به کاهش حق بیمه بیانجامد.
- عمر و نیز کیفیت ساخت سازه: شرکت بیمه به بررسی عمر و نیز مصالح به کار برده شده در ساختمان می‌پردازد تا مقاومت آن در برابر آسیب‌ها را محاسبه کند.
- سابقه ادعای خسارت: اگر قبلا چندین بار از طریق بیمه صاحبخانه از شرکت بیمه ادعای خسارت کرده باشید، حق بیمه بیشتری را باید بپردازید.
مزایای بیمه صاحبخانه
بیمه صاحبخانه یکی از سودمندترین انواع بیمه است. برخی از مزایای آن عبارتند از:
- حفاظت از مخاطراتی که یک صاحبخانه را تهدید می‌کند: شما به عنوان صاحبخانه با یک سری مخاطرات و مسئولیت‌ها روبرو هستید. فردی که در خانه خودش زندگی می‌کند با این مخاطرات روبرو نیست. بهترین طرح‌های بیمه صاحبخانه از فرد در برابر انواع خطراتی که سرمایه‌گذاری ملکی او را تهدید می‌کند و نیز مسئولیت‌هایی که در قبال اطراف مستقر در آن دارد حفاظت می‌کنند.
- آرامش خاطر: با بیمه صاحبخانه، خیال‌تان راحت است که اگر اتفاقی در ملک‌تان روی دهد، خسارت‌های مربوطه از سوی بیمه پوشش داده می‌شود.
- کسر از درآمد مشمول مالیات: بیمه صاحبخانه جزو هزینه‌های تجاری به شمار می‌آید. به عبارت دیگر، حق بیمه‌ای که می‌پردازید را می‌توانید به عنوان هزینه (و در نتیجه، کسر از درآمد مشمول مالیات) اعلام کنید.
بیمه صاحبخانه برای صاحبان واحد در کاندو
اگر یک واحد در کاندو که کل ساختمانش به یک انجمن مالکان تعلق داشته باشد را اجاره بدهید. در این صورت، بیمه معمولی صاحبخانه را نمی‌توان برای این واحد مورد استفاده قرار داد. برای این واحد لازم است به سراغ یک طرح بیمه‌ای ویژه مالک واحد استیجاری در کاندو بروید. این نوه بیمه را «بیمه صاحبخانه کاندو» (condo landlord policy) نیز می‌نامند. این بیمه می‌تواند از شما در برابر مسئولیت‌ها و نیز آسیب‌های وارده به ساختمان که در بیمه اصلی انجمن مالکان کاندو پوشش داده نمی‌شود، محافظت کند.
موارد پوشش‌نیافته در بیمه صاحبخانه
مواردی که در بیمه صاحبخانه پوشش داده نمی‌شود، در بیمه‌نامه‌های مختلف متفاوت است. لازم است جزئیات مربوط به موارد استثناء را به دقت مطالعه کنید. معمولا موارد زیر جزو پوشش بیمه‌ای نیست:
- هر نوع اقدام عمدی توسط شما، اعضای خانواده و یا فردی که با رضایت شما دست به آن بزند.
- ورود آب به ساختمان از طریق حفره ایجاد شده طی فرآیند نوسازی و یا گسترش خانه
- نگهداری نامناسب از خانه از سوی مستاجر نظیر عدم رعایت بهداشت و نظافت
- زنگ‌زدگی، فرسودگی یا کپک
- توقیف اموال توسط قانون
- گم شدن، به سرقت رفتن و یا آسیب به اموال شخصی مستاجر
- تعمیرات انجام شده از سوی مستاجر با رضایت شما
- مفقود شدن یا آسیب‌هایی که به خاطر ارائه کلید برای بازدید مشتریان از ملک ایجاد می‌شود.
- استفاده مستاجر از ملک برای مقاصد تجاری، تولیدی یا نگهداری از بچه‌ها (مشابه مهدکودک) با آگاهی یا رضایت شما
- خسارت‌های وارده توسط حشرات یا موریانه
بیمه صاحبخانه و آسیب وارده از سوی حیوان خانگی مستاجر
بیمه صاحبخانه، خسارت ناشی از حیوان خانگی مستاجر را پوشش نمی‌دهد. اما می‌توانید پوشش بیمه‌ای مسئولیت حیوان خانگی را نیز به بیمه‌نامه‌تان اضافه کنید. به این ترتیب اگر حیوان خانگی مستاجر کسی را گاز گرفت و یا به اموال همسایه‌ها آسیب زد، هزینه‌های قانونی آن از سوی بیمه پرداخت می‌شود.
اگر می‌خواهید خانه را به مستاجری که حیوان خانگی دارد اجاره دهید، حتما درباره موارد تحت پوشش و محدودیت‌های مرتبط با شرکت بیمه مشورت کنید.
موارد مهم درباره پوشش بیمه صاحبخانه
برای اینکه بتوانید از مزایای بیمه صاحبخانه تا حد امکان بهره‌مند شوید، حتما موارد زیر را در نظر بگیرید:
- اجاره‌نامه امضاءشده داشته باشید: بسیاری از شرکت‌های بیمه می‌گویند اگر قرارداد رسمی اجاره که از سوی صاحبخانه و مستاجر امضاء نشده ارائه نشود، از ارائه بیمه صاحبخانه خودداری می‌کنند. حتما پیش از ورود مستاجر، قرارداد رسمی با او امضاء کنید.
- پیش از استقرار مستاجر، خانه را بیمه کنید: بهتر است بیمه‌نامه از زمان پیش از ورود و استقرار مستاجر آغاز شود. در غیر این صورت، در صورت بروز خسارت پیش از آغاز بیمه، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی برای پرداختش ندارد.
- اگر خانه‌ای که اجاره می‌دهید مبله است، پوشش بیمه‌ای مربوطه را هم اضافه کنید: بیمه صاحبخانه معمولا اموال موجود در خانه در اختیار مستاجر قرار می‌گیرد را بیمه نمی‌کند. اگر خانه‌ای مبله را اجاره می‌دهید، درباره جزئیات پوشش بیمه با شرکت بیمه صحبت کنید.
- به صورت مرتب، از خانه بازدید کنید: بازدید مرتب از خانه نه تنها مخاطرات ناشی از آسیب مستاجران به آن را کم می‌کند، بلکه خیلی سریع متوجه هر نوع خسارت هم خواهید شد. البته بازدید صاحبخانه از خانه‌ای که مستاجر در آن حضور دارد، باید بر اساس مقررات صورت گیرد. حتما باید طی یک بازه زمانی مشخص، مستاجر را از قصدتان برای بازدید آگاه کنید.
- گزارش‌هایی با جزئیات تهیه کنید: تهیه گزارش با جزئیات و تصاویر می‌تواند از شما در برابر آسیب‌های احتمالی محافظت کند.
- ببینید دقیقا چه چیزهایی تحت پوشش بیمه قرار دارد: اگر بیمه‌نامه خریداری شده بخشی از اموال موجود در ملک را نیز پوشش می‌دهد، ببینید دقیقا چه مواردی تحت پوشش آن هستند. بیشتر بیمه‌نامه‌ها آسیب‌های وارده به لوله‌کشی و سیم‌کشی، تجهیزات ثابت در خانه، سایبان‌ها و نیز استخر شنای داخل زمین را پوشش می‌دهند.
- بیمه مستاجر را طلب کنید: از مستاجر بخواهید پیش از استقرار در خانه، حتما بیمه‌نامه مستاجر تهیه کند. مواردی نظیر بیمه مسئولیت و همچنین اسکان موقت در صورت غیرقابل‌سکونت شدن موقت ملک و همچنین پوشش خسارت به ملک از جمله مواردی است که بهتر است در بیمه مستاجر موجود باشد.
- پوشش بیمه‌ای خانه بدون مستاجر: خوب است ببینید آیا در صورت بدون مستاجر ماندن خانه برای مدتی، آیا پوشش بیمه‌ای همچنان پابرجا می‌ماند یا خیر. شاید لازم باشد یک سری شرایط را داشته باشید که برای نمونه می‌توان به جستجوی فعال برای یافتن مستاجر جدید اشاره کرد.
پرسش‌های رایج درباره بیمه صاحبخانه
آیا الزام قانونی برای خرید بیمه صاحبخانه وجود دارد؟
خیر. هیچ الزام قانونی در این زمینه وجود ندارد. با این وجود، برخی از موسسات ارائه‌دهنده وام شما را ملزم می‌کنند پیش از دریافت وام، بیمه صاحبخانه را خریداری کنید. البته قوانین مربوط به شهرها و استان‌های مختلف در کانادا متفاوت است. به همین دلیل، بهتر است در این زمینه به فردی مطلع یا منابع موجود مراجعه کنید.
آیا بیمه صاحبخانه، از درآمدهای مشمول مالیات کسر می‌شود؟
بله. در بیشتر موارد حق بیمه پرداختی به عنوان هزینه‌های تجاری و در نتیجه، کسر از درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته می‌شود.
بهتر است چه وقتی به دنبال تهیه بیمه صاحبخانه باشم؟
بهترین زمان برای خرید بیمه صاحبخانه بلافاصله پس از خرید ملکی است که قصد اجاره‌اش را دارید.
آیا بیمه صاحبخانه، هزینه‌های حقوقی اخراج مستاجر را نیز پوشش می‌دهد؟
خیر. اما اگر بیمه‌نامه شامل حفاظت از مسئولیت زخمی شدن افراد در ملک باشد، اگر مستاجر از شما به خاطر اخراج نابه‌حق شکایت کرد، بیمه می‌تواند هزینه‌های قانونی را پوشش دهد.
اگر به خواهم به ملکی که برای اجاره داشتم اثاث‌کشی کرده و خودم در آن زندگی کنم چه؟
اگر قصد این کار را دارید، نیاز به بیمه مالک خواهید داشت.
برگرفته از finder
