بیمه عمر در کانادا نوعی بیمه حمایتی است که به اعضای خانواده کمک می‌کند تا از پس دشواری‌های مالی پس از فوت فرد بیمه‌شده برآیند. فرد بیمه‌شده مبلغی را به صورت ماهانه به عنوان حق بیمه پرداخت می‌کند. در صورت فوت فرد بیمه‌شده طی دوره زمانی مندرج در بیمه‌نامه، خانواده مبلغی را از شرکت بیمه دریافت خواهد کرد.
بیمه عمر در کانادا، آرامش خاطر از رفاه اعضای خانواده پس از فوت نان‌آور خانه را به همراه می‌آورد. به همین دلیل، بسیاری از افراد به سراغ این نوع بیمه می‌روند.
سه مرحله اصلی در فرآیند بیمه عمر در کانادا
بیمه عمر در کانادا در مجموع دارای سه مرحله است:
۱. خرید بیمه‌نامه:
ابتدا فرد متقاضی باید نیازهایش را مشخص کند. سپس نوبت به مقایسه طرح‌های موجود بیمه‌ای و هزینه آنها می‌رسد. در نهایت هم فرد با شرکت بیمه مربوطه، قراردادی را امضاء می‌کند. در این بیمه‌نامه همه شرایط مربوط به پوشش بیمه‌ای و نیز حق بیمه درج میشود.
۲. پرداخت حق بیمه:
بیمه‌شده حق بیمه را به صورت ماهانه، سه ماه یک‌بار یا سالانه پرداخت می‌کند.
۳. درخواست غرامت:
در صورتی که بیمه‌شده فوت کند، ذینفعانی که نام‌شان در بیمه‌نامه ذکر شده، مبلغ غرامت را دریافت می‌کنند. این غرامت ممکن است به صورت یکجا و یا در چندین نوبت از سوی شرکت بیمه پرداخت شود. گفتنی است الگوی زمانی پرداخت در بندهای قرارداد بیمه ذکر میشود.
دو دسته کلی بیمه عمر در کانادا
در مجموع دو دسته اصلی بیمه عمر در کانادا وجود دارد:
- بیمه عمر مدت‌دار (term life policy)
- بیمه عمر دائمی (permanent life policy)
بیمه عمر مدت‌دار چیست؟
بیمه عمر مدت‌دار یکی از رایج‌ترین گزینه‌ها برای بسیاری از کانادایی‌ها به شمار می‌رود. در این نوع بیمه (همان طور که از نامش پیداست) بازه پوشش بیمه‌ای را خودتان انتخاب می‌کنید. برای نمونه اگر یک وام مسکن ۳۰ سال هم دارید، می‌توانید یک بیمه عمر مدت‌دار ۳۰ ساله بخرید. در این صورت خیال‌تان از اینکه در صورت فوت، خانه کنونی در اختیار خانواده‌تان قرار خواهد داشت راحت میشود.
البته دقت داشته باشید که این بیمه با بیمه عمر وام مسکن متفاوت است. در بیمه عمر وام مسکن، بدهی این وام از سوی شرکت بیمه بازپرداخت میشود.
بیمه عمر دائمی چیست؟
بیمه عمر دائمی پوششی مادام‌العمر را در اختیارتان قرار می‌دهد. حق بیمه این نوع بیمه عمر بیشتر است و در عوض، محدودیت زمانی ندارد. حق بیمه پرداختی معمولا توسط شرکت بیمه سرمایه‌گذاری میشود. این بدان معناست که پس از گذشت مدتی از پرداخت حق بیمه، به تدریج سرمایه‌ای برایتان شکل می‌گیرد. به این ترتیب هر از چند گاهی می‌توانید از آن وام بگیرید.
هزینه بیمه عمر چقدر است؟
هزینه بیمه عمر به طور کلی به ریسک وارده به شرکت بیمه بستگی دارد. این ریسک در نهایت، تعیین‌کننده حق بیمه پرداختی فرد خواهد بود. برخی از مهم‌ترین معیارهای شرکت بیمه برای تعیین حق بیمه عمر عبارتند از:
- سن فرد متقاضی بیمه
- میزان مصرف سیگار یا نوشیدنی‌های الکلی
- بیماری‌های قبلی و وضعیت فعلی سلامت
- شغل
- جنسیت
- ارزش دلاری بیمه
سقف پوشش بیمه عمر در کانادا چقدر است؟
هر شرکت بیمه ممکن است سقف پوشش بیمه‌ای متفاوتی داشته باشد. این میزان معمولا بین ۵۰ هزار تا یک میلیون دلار یا حتی بیشتر است. بیشتر شرکت‌های بیمه سقف پوششی خود را در قالب ضریبی از ۵۰ هزار دلار عرضه می‌کنند. این سقف پوششی حداکثر به ۲ میلیون دلار می‌رسد.
چه سقف پوششی را برای بیمه عمر انتخاب کنم؟
مشاوران امور مالی در کانادا یک قاعده کلی را برای این کار پیشنهاد می‌کنند. آن هم اینکه حداکثر ارزش پوشش بیمه عمر باید بین ۵ تا ۱۰ برابر درآمد سالانه‌تان باشد.
برای انتخاب بهتر این سقف پوشش، مراحل زیر را انجام دهید تا مبلغ مورد نظر به خوبی محاسبه شود.
- فهرستی از تعهدات مالی‌تان تهیه کنید. این تعهدات می‌تواندشامل وام مسکن، کارت اعتباری، بدهی مربوط به سایر وام‌ها و نیز هزینه‌های روزمره زندگی باشد.
- مدت زمانی که این تعهدات باید تامین شوند را مشخص کنید. مثلا اگر پنج سال دیگر از پرداخت اقساط وام مسکن باقی مانده است، این پنج سال را در نظر بگیرید. فرض کنید همسرتان قرار است ۱۰ سال دیگر بازنشسته شود. در این صورت، هزینه جایگزینی درآمدتان برای خانواده طی این ۱۰ سال را محاسبه کنید.
- هزینه‌های مربوط به مراسم خاکسپاری و موارد مرتبط را محاسبه کنید.
- پس‌اندازها، سرمایه‌ها و دارایی‌هایی که در اختیار خانواده‌تان قرار دارد را از این مبلغ کل کسر کنید.
آیا امکان خرید بیمه عمر به صورت خانوادگی هم وجود دارد؟
بله. بیشتر شرکت‌های بیمه امکان خرید بیمه عمر را به صورت مشترک فراهم می‌سازند. به این ترتیب می‌توانید یک بیمه‌نامه عمر مشترک با همسرتان خریداری کنید. همچنین می‌توانید بیمه‌ای برای پوشش همه اعضای خانواده تهیه کنید. برخی از شرکت‌های بیمه بیمه عمر ویژه کودکان را نیز ارائه می‌کنند.پس از رسیدن آنها به سن قانونی، امکان تبدیل آن به بیمه عمر دائمی هم وجود دارد.
چطور بیمه عمر بخریم؟
به طور کلی، سه راه برای خرید بیمه عمر وجود دارد:
- خرید به صورت آنلاین
- خرید از نماینده بیمه
- خرید از کارگزار بیمه
فرآیند خرید برای همه موارد بالا تقریبا مشابه است. با اجرای گام‌به‌گام مراحل زیر می‌توانید بیمه عمر با قیمتی مناسب را تهیه کنید:
۱. حدود قیمت بیمه‌نامه را به دست آورید.
جزئیات مربوط به خودتان و نیازهایتان را به صورت آنلاین و یا از طریق صحبت با نماینده یا کارگزار بیمه ارائه دهید. به این ترتیب گزینه‌های مختلفی بر اساس آن به شما پیشنهاد میشود.
۲. درباره گزینه‌های مورد نظر بیشتر تحقیق کنید.
برای آگاهی بیشتر از جزئیات گزینه‌های موجود می‌توانید با شرکت ارائه‌دهنده، نماینده بیمه یا کارگزار بیمه صحبت کنید. دقت داشته باشید که این مرحله هیچ هزینه‌ای ندارد و حتی الزامی هم به ثبت‌نام اولیه برای کسب اطلاعات ندارید.
۳. گزینه‌های موجود را با هم مقایسه کنید.
هر بیمه از پوشش، حق بیمه و جزئیات مشخص دیگری برخوردار است. با در نظر گرفتن نیازها و شرایطی که دارید، بیمه‌نامه‌های مورد نظر را با هم مقایسه کنید. به این ترتیب می‌توانید دامنه گزینه‌هایتان را محدودتر کرده و در نهایت، یکی را انتخاب کنید.
۴. درخواست‌تان را ارائه دهید.
با کمک شرکت ارائه‌دهنده، نماینده یا کارگزار بیمه اقدامات لازم برای تشکیل پرونده را انجام دهید و مدارک درخواستی را ارائه کنید.
۵. منتظر نتیجه بمانید.
شرکت بیمه پس از بررسی پرونده و مستندات موجود در آن درباره ارائه پوشش بیمه عمر و نیز حق بیمه آن تصمیم بگیرید. شاید هم از شما خواسته شود که اطلاعات بیشتری نظیر نتایج آزمایشات مختلف پزشکی را ارائه کنید.
۶. امضای قرارداد بیمه
پس از پذیریش درخواست بیمه عمر شما از سوی شرکت بیمه، نوبت به امضای قرارداد بیمه‌نامه می‌رسد. پس از آن، بیمه عمرتان آغاز میشود.
۷. پرداخت حق بیمه
پس از آن باید حق بیمه را بر اساس توالی زمانی مندرج در بیمه‌نامه (مثلا ماهانه یا سالانه) پرداخت کنید. تا وقتی که حق بیمه را پرداخت می‌کنید، بیمه‌نامه‌تان معتبر خواهد بود.
نحوه پرداخت حق بیمه
بسیاری از شرکت‌های بیمه گزینه‌های مختلفی را برای پرداخت حق بیمه در اختیارتان قرار می‌دهند. چک، انتقال وجه بانکی، برداشت نقدی از حساب و یا حتی برداشت از کارت اعتباری از جمله این شیوه‌هاست.
آیا امکان لغو بیمه‌نامه عمر وجود دارد؟
بله. شاید این نتیجه برسید که دیگر نیازی به پوشش بیمه عمر ندارید. در این صورت باید شرکت بیمه را از این تصمیم آگاه کنید تا فرآیند فسخ قرارداد انجام شود.
هر بیمه‌شده در کانادا از حق قانونی برای لغو بیمه‌نامه و دریافت حق‌بیمه پرداختی تا یک دوره مشخص از شروع بیمه برخوردار است. این بازه زمانی که اجازه فسخ بیمه‌نامه آن هم بدون پرداخت جریمه را داریم، در اصطلاح «دوره بدون جریمه» (free-look یا cooling-off) می‌نامند. برای اطلاعات از طول این دوره در بیمه‌تان می‌توانید با شرکت بیمه صحبت کنید.
اگر بیمه را پس «دوره بدون جریمه» لغو کنید، شرکت بیمه هیچ الزامی برای بازگرداندن حق بیمه پرداختی‌تان ندارد. اگر هم پس از لغو بیمه از این کار پشیمان شدید، شرکت بیمه به احتمال زیاد، این بار حق بیمه بیشتری از شما مطالبه می‌کند. همچنین در صورتی که سن‌تان بالا باشد و یا دچار بیماری و سایر مشکلات باشید، محدودیت‌های بیشتری برایتان تعیین می‌کند.
آیا شرکت بیمه می‌تواند بیمه عمر را لغو کند؟
بله. شرکت‌های بیمه در دو حالت خاص می‌تواند بیمه عمر مشتری را لغو کنند. این دو حالت عبارتند از:
- حالت اول: در صورتی که بیمه‌شده، حق بیمه را پرداخت نکند. شرکت‌های بیمه معمولا در این صورت، یک بازه انتظار را در اختیار مشتری قرار می‌دهند تا بتواند حق بیمه را با تاخیر پرداخت کند. اما با اتمام این بازه زمانی انتظار، شرکت بیمه حق دارد بیمه عمر را به صورت یکطرفه لغو کند.
- حالت دوم: در صورتی که مطالبی خلاف واقع از سوی بیمه‌شده مطرح شده باشد. اگر شرکت بیمه متوجه شود که بیمه‌شده یک سری مدارک و اطلاعات نادرست را ارائه کرده است، می‌تواند به صورت یکطرفه اقدام به لغو بیمه‌نامه کند. حتی اگر شرکت بیمه پس از مرگ بیمه‌شده متوجه این اطلاعات نادرست شود، می‌تواند از پرداخت غرامت به ذینفعان هم خودداری کند.
انتخاب ذینفعان بیمه عمر
یکی از بخش‌های مهم در درخواست بیمه عمر، تعیین ذینفعان است. ذینفعان کسانی هستند که پس از مرگ فرد بیمه‌شده، مبلغی را از شرکت بیمه دریافت می‌کنند. بیشتر افراد، همسر یا فرزندان خود را به عنوان ذینفع تعیین می‌کنند. با این وجود، این انتخاب محدودیتی ندارد. حتی می‌توانیم نام دوستان یا شرکای کاری را نیز به عنوان ذینفع بیمه عمر درج کنیم.
اگر حداقل نام یک نفر به عنوان ذینفع در بیمه عمر درج نشود، غرامت فوت به عنوان دارایی متوفی به حساب می‌آید. در واقع این مبلغ به وراث مندرج در وصیت‌نامه او می‌رسد.
آیا امکان تغییر ذینفعان بیمه عمر وجود دارد؟
بله. به راحتی می‌توان بیمه عمر را اصلاح کرد و نام ذینفعان را تغییر داد.کافی است با شرکت بیمه تماس گرفته و از آنها بخواهید که نام فردی مشخص را اضافه یا حذف کنند.
پرداخت غرامت بیمه عمر به ذینفعان
بیشتر شرکت‌های بیمه، غرامت فوت بیمه‌شده را به صورت یکجا به ذینفع یا ذینفعان پرداخت می‌کنند. پس از فوت بیمه‌شده، یکی از ذینفعان و یا نماینده او باید با شرکت بیمه تماس بگیرد. شرکت بیمه نیز مراحل اداری و مستندات لازم برای پرداخت غرامت را به او توضیح می‌دهد.
فرآیند درخواست پرداخت غرامت فوت
مسئولیت ارائه درخواست به شرکت بیمه برای پرداخت غرامت فوت بر عهده ذینفع است. برای انجام این کار، مراحل زیر باید طی شود:
۱.تهیه مدارک و مستندات: برای ارائه درخواست ابتدا باید مدارک مربوطه تهیه شود. کپی گواهی فوت، گزارش‌های پزشکی مربوطه و نیز اصل بیمه نامه از جمله مدارکی هستند که معمولا باید ارائه شود.
۲. اطلاع به شرکت بیمه: ذینفع یا نماینده او از طریق بیمه یا به صورت آنلاین، با شرکت بیمه ارتباط برقرار کرده و فرآیند درخواست را آغاز می‌کند. در این مرحله اغلب فقط یک سری اطلاعات اولیه نظیر تاریخ فوت بیمه‌شده و دلیل فوت او به شرکت بیمه ارائه میشود.
۳. اجرای فرآیند اعلام شده توسط شرکت بیمه: هر شرکتی یک فرآیند مشخص برای پرداخت غرامت فوت دارد. در بیشتر موارد، ذینفع باید یک سری فرم‌های کاغذی را پر کند. شرکت بیمه در برخی موارد، یکی از کارشناسانش را مسئول پرونده مورد نظر می‌کند.
۴. تحویل فرم‌ها و مدارک: ذینفعان در ادامه باید فرم‌های تکمیل‌شده را به همراه گواهی فوت و سایر مدارک اعلام شده به شرکت بیمه تحویل دهند.
۵. اجرای فرآیند بررسی پرونده: در این مرحله، شرکت بیمه به بررسی پرونده می‌پردازد. اگر حین بررسی پرونده به مدارک دیگری نیاز باشد، به ذینفع اطلاع داده میشود. معمولا غرامت فوت طی ۱۰ روز کاری پرداخت میشود.
۶. آگاهی از تصمیم شرکت بیمه: شرکت بیمه تصمیمش برای پذیرش، رد یا نیاز به بررسی بیشتر درخواست غرامت فوت را اعلام می‌کند. در صورتی که درخواست مورد پذیرش قرار گرفته باشد، غرامت فوت به ذینفع یا دینفعان پرداخت میشود.
۷. پایان بیمه عمر: پس از پرداخت غرامت به ذینفع یا ذینفعان، بیمه عمر مذکور پایان می‌یابد.
در صورت رد درخواست غرامت فوت چه کار کنیم؟
اگر درخواست غرامت فوت از سوی شرکت بیمه رد شود، ذینفعان می‌توانند درخواست تجدیدنظر و بررسی دوباره بدهند. البته این یک استثناء دارد و آن هم وقتی است که شرکت بیمه دلیل رد درخواست را نادرست یا تقلبی بودن اطلاعات موجود در بیمه‌نامه یا درخواست غرامت اعلام کنند.
آیا بیمه فوت فقط در صورت فوت بیمه‌شده، غرامت پرداخت می‌کند؟
خیر. این امکان وجود دارد که از دو پوشش بیماری‌های سخت و یا از کارافتادگی هم در بیمه عمر بهره‌مند شوید. غرامت مربوط به این دو پوشش بیمه‌ای به صورت یکجا و یا معادل بخشی از درآمدتان به شما پرداخت میشود. برای برخورداری از این پوشش‌های بیمه‌ای، کافی است با شرکت بیمه صحبت کرده و این دو پوشش را در قابل الحاقیه به بیمه‌نامه اضافه کنید.
پرسش‌های رایج درباره بیمه عمر
پرداخت حق بیمه عمر در کانادا به چه شکلی انجام میشود؟
هر شرکت بیمه ممکن است یک یا چند شیوه پرداخت و نیز نوبت پرداخت را اعلام کند. بیشتر شرکت‌های بیمه امکان پرداخت با کارت نقدی یا اعتباری، چک و با برداشت خودکار از حساب مشتری را فراهم می‌کنند. نوبت پرداخت حق‌بیمه هم می‌تواند ماهانه تا سالانه باشد.
آیا امکان درج نام فردی به جز اعضای خانواده و نزدیکان به عنوان ذینفع در بیمه عمر وجود دارد؟
بله. ولی ابتدا رضایت آنها را جلب کنید و اینکه حتما به شکلی از نظر مالی به شما وابسته باشند.
برای نمونه اگر کسب‌وکاری دارید، می‌توانید یکی از شرکا و یا کارمندی که برای کسب‌وکار برای تداوم فعالیتش به او نیاز دارد را جزو ذینفعان بیمه عمرتان قرار دهید. دقت داشته باشید که نمی‌توانید یک دوست یا غریبه که از نظر مالی هیچ وابستگی به شما ندارد را به عنوان ذینفع معرفی کنید.
آیا بهتر نیست از طریق کارفرمایم برای بیمه عمر اقدام کنم؟
تهیه بیمه عمر از طریق کارفرما می‌تواند به کاهش هزینه آن بیانجامد. با این وجود، شاید به این ترتیب نتوانید از پوشش بیمه‌ای مورد نظرتان بهره‌مند شوید. همچنین اگر به هر دلیلی شغل کنونی‌تان را از دست دهید، پوشش بیمه‌ای تهیه‌شده توسط کارفرما را نیز از دست خواهید داد.
اگر بیمه عمر پیشنهادی از سوی کارفرما، قیمتی کمتر از بیمه عمر مشابه پیشنهادی از سوی شرکت‌های بیمه دارد، شاید بهتر باشد پیشنهاد کارفرمایتان را بپذیرید. در این صورت می‌توانید با شرکت بیمه مربوطه صحبت کنید تا پوشش بیمه‌ای مکمل را برایتان اضافه کند. در غیر این صورت می‌توانید پوشش بیمه‌ای بیشتر را از یک شرکت دیگر تهیه کنید.
برگرفته از finder
