اگر کسی در خانه‌تان زندگی نمی‌کند، بیمه خانه بدون سکنه (خانه خالی و بدون مستاجر) می‌تواند از ملک‌تان حفاظت کند. البته هزینه این نوع بیمه بیشتر از بیمه رایج‌تر صاحب ملک ساکن در آن است.
چه خانه‌ای را بدون سکنه می‌نامند؟
اگر خانه‌تان را برای مدتی طولانی ترک کنید (معمولا بین ۳۰ تا ۹۰ روز)، آن را بدون سکنه (unoccupied) می‌نامند و ممکن است سبب فسخ بیمه خانه شود. مقررات هر شرکت بیمه، یک بازه زمانی را به عنوان حداکثر زمانی که فرد می‌تواند خانه بیمه‌شده را ترک کند تعیین می‌کند. از نظر بیشتر شرکت‌های بیمه در کانادا، اگر خانه‌ای به مدت بیش از ۳۰ روز خالی باشد، خانه بدون سکنه نامیده می‌شود. برای اطمینان از این مساله، می‌توانید به متن بیمه‌نامه مراجعه کنید.
فرق خانه بدون سکنه با خانه خالی
دو واژه مهم در بیمه‌نامه‌ها وجود دارد که باید در نظر بگیرید.
۱. خانه بدون سکنه (unoccupied home): خانه‌ای که مالک قصد بازگشت به آن را دارد و یا آماده اجاره به مستاجر است.
۲. خانه خالی (vacant home): خانه‌ای که مالک هیچ قصدی برای بازگشت به آن ندارد و در اغلب موارد، مبلمان، کفپوش، پرده و سایر موارد از آن برداشته شده باشد.
برای پوشش بیمه‌ای خانه بدون سکنه چه کار کنیم؟
بیشتر بیمه‌های صاحب ملک (homeowner) خانه‌های بدوم سکنه یا متروکه را نیز پوشش می‌دهند. فقط کافی است بدون سکنه یا خالی ماندن خانه را به شرکت بیمه اطلاع دهید. البته شرکت بیمه ممکن است یک سری محدودیت‌ها را برایتان تعیین کند. برای مثال، ملزم می‌شوید که:
- کوتاه نگهداشتن چمن
- جلوگیری از ارسال نامه، روزنامه و سایر مرسولات به خانه
- درخواست از یک دوست، خویشاوند یا همسایه برای سر زدن به خانه (هفته‌ای یک بار)
همان طور که گفته شد، شرایط بیمه‌های مختلف متفاوت است. به همین دلیل بهتر است پیش از اقدام، با شرکت بیمه مشورت کنید.
آیا بیمه معمولی صاحب ملک در صورتی که خانه‌ام بدون سکنه باشد، خسارت‌هایش را پوشش می دهد؟
خیر. اگر خانه‌تان بیش از بازه تعیین‌شده توسط بیمه بدون سکنه باشد (که معمولا این بازه ۳۰ روز است) پوشش بیمه‌ای خسارت‌ها لغو می‌شود.
اما هر بیمه دارید، می‌توانید با مراجعه به شرکت بیمه تغییراتی در آن بدهید. در واقع به جای خرید بیمه‌نامه جدید برای خانه بدون سکنه، بیمه کنونی‌تان را به‌روز کنید تا خسارت‌های احتمالی بازه عدم حضورتان را پوشش دهد.
برای مثال، فرض کنید در فرآیند فروش خانه‌تان هستید و چند روزی است از آن اثاث‌کشی کرده‌اید. بیمه معمولی، خسارت‌های احتمالی را تا ۳ ماه در بازه زمانی انتظار برای فروش خانه پوشش می‌دهد. اما اگر فرآیند فروش بیشتر شود، باید با شرکت بیمه تماس بگیرید و بیمه خانه بدون سکنه بخرید.
اگر با خانواده دوباره به خانه متروکه برگردم چه؟ اگر مستاجر جدید به خانه اثاث‌کشی کرد چه؟
اگر دوباره به خانه‌ای که آن را ترک کرده بودید بازگردید، باید با شرکت بیمه تماس گرفته و بیمه آن را به بیمه معمولی صاحب ملک تغییر دهید. اگر مستاجری به خانه‌تان اثاث‌کشی کرد، باید بیمه‌نامه موجود را به‌روز کنید تا به بیمه صاحبخانه تبدیل شود.
چرا بیمه خانه متروکه با بیمه عادی متفاوت است؟
ریسک مهم‌ترین عامل در صنعت بیمه است. شرکت بیمه با پذیرش تقبل خسارت‌های مربوط به طیف گسترده‌ای از حوادث، میزان مشخصی از ریسک را می‌پذیرد. اگر کسی خانه‌اش را برای مدتی طولانی بدون سکنه بگذارد، سطح ریسک هم افزایش می‌یابد.
وقتی خانه‌ای بدون سکنه باشد، مورد توجه سارقان و افراد خرابکار قرار می‌گیرد. همچنین نبود سکنه در خانه سبب می‌شود نتوان از آن به خوبی در برابر آتش‌سوزی، طوفان یا سایر خطرات مرتبط با وضعیت جوی مراقبت کرد. برخی خطرات هستید که در صورت حضورتان در خانه، کمترین میزان آسیب را بر جای می‌گذارند. اما اگر کسی در خانه نباشد، همین خطرات آسیب زیادی به همراه دارند. حتی اتفاق ساده‌ای نظیر ترکیدن لوله آب در صورتی که کسی در خانه نباشد می‌تواند آسیب گسترده‌ای به خانه وارد کند، زیرا کسی نیست که به لوله‌کش زنگ بزند و شیر فلکه اصلی را ببندد.
به همین دلیل، شرکت‌های بیمه برای کاهش ریسک خود معمولا حق‌بیمه بیشتری بابت خانه‌های متروکه مطالبه می‌کنند.
محافظت از خانه در مواقع عدم حضور
برای افزایش امنیت و ایمنی خانه در مواقعی که در آن حضور نداریم، توصیه‌های زیر را به کار بندید:
- فردی را برای مراقبت از خانه بیابید: می‌توانید از خدمات سرایداری و مراقبت از خانه (house sitting) استفاده کنید و یا اینکه از یک دوست یا عضو خانواده بخواهید که در آن حضور یابد تا از ایمنی و امنیت آن اطمینان حاصل شود.
- از فردی بخواهید به صورت مرتب به خانه سر بزند: اگر نتوانید کسی را به عنوان مراقب برای خانه بیابید، می‌توانید از یکی از افراد معتمد بخواهید که حداقل یک بار به خانه‌تان سر بزند. از او بخواهید که به بررسی همه چیز در بیرون و درون خانه بپردازد. این فرد باید مراقب علایمی که نشان‌دهنده خالی بودن خانه هستند (نظیر صندوق پستی خالی نشده) هم باشد.
- درخواست توقف ارسال مرسولات را بدهید: با اداره پست تماس گرفته و از آنها بخواهید که تا اطلاع ثانوی، نامه‌ها و بسته‌ها را برایتان ارسال نکند. همچنین اگر مشترک روزنامه یا هر مرسوله دیگری هستید، حتما آن را لغو کنید.
- چمن‌ها را کوتاه کنید: چمن‌های بیش از حد بلند شده و باغچه بی‌نظم یک خانه این پیام را برای سارقان به همراه دارد که کسی در خانه حضور ندارد. به همین دلیل باید از یک دوست یا شرکت خدمات باغبانی بخواهید که طی دوره عدم حضورتان در خانه، به چمن و باغچه‌تان برسد.
- از حفظ امنیت خانه مطمئن شوید: پیش از ترک خانه حتما به بررسی سطح امنیت خانه بپردازید. همه درها و پنجره‌ها را بررسی کنید. اگر دوربین و دزدگیر ندارید، حتما برای نصب آنها اقدام کنید.
در چه مواردی، خانه از نظر شرکت بیمه، بدون سکنه شمرده می‌شود؟
شاید با خودتان بگویید که عدم حضور در خانه طی دوره ماه عسل و یا تعطیلات هیچ اشکالی ندارد. اما شاید شرکت بیمه چنین دیدگاهی نداشته باشد. موارد زیر از جمله موقعیت‌هایی است که خانه بدون سکنه می‌ماند و البته ممکن است بر پوشش بیمه‌ای آن تاثیر بگذارد:
- خالی ماندن خانه حین مسافرت: اگر به فکر یک سفر طولانی‌مدت هستید، پیش از عزیمت با شرکت بیمه تماس بگیرید و آنها را از این تصمیم آگاه کنید.
- خالی ماندن خانه حین اقامت در ویلای تابستانی: شاید جزو کسانی هستید که یک ویلا یک کلبه تابستانی دارید. اگر می‌خواهید مدتی در تابستان خانه‌تان را ترک کرده و در ویلای تابستانی اقامت کنید، حتما موضوع را به اطلاع شرکت بیمه برسانید.
- خالی ماندن خانه حین نوسازی و بازسازی: حضور در خانه‌ای که در حال نوسازی و بازسازی است، مشکل و گاهی غیرممکن است. به همین دلیل، بسیاری از افراد طی این مدت در جایی دیگر اقامت می‌کنند. اما عدم حضور در خانه برای مدتی طولانی سبب فسخ قرارداد بیمه می‌شود. در این صورت، اگر خسارتی طی این دوره تعمیرات ایجاد شود، بیمه هیچ موردی را متقبل نمی‌شود.
- خالی ماندن خانه طی دوره درمان: اگر دچار یک بیماری جدی یا آسیب شدید شدید، شاید لازم باشد چند هفته یا ماه تحت درمان قرار گیرید. همچنین فرآیند بهبودی در بیمارستان نیز چند روز طول می‌کشد.
- خالی ماندن خانه طی بازه یافتن مشتری برای فروش یا اجاره: شاید خانه‌تان را برای فروش یا اجاره خالی کرده باشید. در این صورت حتما با شرکت بیمه مشورت کنید و ببینید آیا این کار بر پوشش بیمه‌ای تاثیر دارد یا خیر. برخی از شرکت‌های بیمه خسارت‌های مربوط به خانه‌های بدون سکنه را تا ۶۰ یا ۹۰ روز خالی بودن پوشش می‌دهند. همچنین برخی بیمه‌های صاحبخانه نیز وجود دارد که در آن، شما ملزم هستید که پیش از خالی شدن خانه (به خاطر تغییر مستاجر) شرکت بیمه را از این مساله آگاه کنید.
پرسش و پاسخ رایج درباره بیمه خانه بدون سکنه
اگر در حال تعمیر و بازسازی خانه باشم، آیا باز هم خانه‌ام بدون سکنه در نظر گرفته می‌شود؟
بله. وقتی خانه‌ای که در حال تعمیر است را ترک می‌کنید، خانه‌تان ممکن است از سوی شرکت بیمه بدون سکنه شمرده شود، حتی اگر افرادی همیشه برای تعمیر در آن حضور داشته باشند. برای اطلاعات بیشتر به بخش «۸ نکته مهم بیمه‌ای حین بازسازی خانه» مراجعه کنید.
اگر خانه برای مدت کمتر از یک سال بدون سکنه باشد، آیا می‌تواند همچنان تحت پوشش بیمه بماند؟
بله. بسیاری از شرکت‌های بیمه یک سری طرح‌های بیمه‌ای ویژه خانه‌های بدون سکنه دارند که مدت آنها کمتر از یک سال است. همچنین امکان تمدید این طرح‌های بیمه‌ای نیز وجود دارد.
برگرفته از finder
