دولت کانادا اعلام کرده از ابتدای ماه جون (ژوئن) امسال، معیارهای جدیدی برای ارزیابی توانایی مالی متقاضیان وام مسکن مد نظر قرار می‌گیرد. به این ترتیب، برخی از متقاضیان که هم‌اکنون می‌توانند وام مسکن دریافت کنند، از آن تاریخ به بعد قادر به دریافت این تسهیلات نخواهند بود.
دولت کانادا همچنین جزئیات مربوط به این تغییرات در استرس تست (stress test) وام مسکن را نیز اعلام کرده است.
استرس تست چیست؟
استرس تست در واقع همان معیارهای ارزیابی تمکن مالی متقاضی وام برای بازپرداخت اقساط وام مسکن است. هدف استرس تست این است که وام‌دهنده از توانایی متقاضی برای پرداخت بدهی‌هایش در صورت بالا رفتن نرخ بهره مطمئن شود.
در حال حاضر نرخ بهره در کانادا در کف تاریخی خود به سر می‌برد. با این وجود، این نرخ احتمالا تا چند ماه آینده دوباره بالا خواهد رفت. به همین دلیل، دولت کانادا می‌خواهد از قدرت اقتصادی وام‌گیرندگان برای تحمل نرخ بهره بالاتر مطمئن شود.
گفتنی است متقاضیان وام مسکن معمولی (کسانی که حداقل ۲۰ درصد از قیمت خانه را به صورت پیش‌پرداخت می‌دهند) و نیز وام مسکن بیمه‌شده (کسانی که کمتر از ۲۰ درصد از قیمت خانه را به صورت پیش‌پرداخت می‌دهند) مشمول این مقررات جدید خواهند بود.
معیارهای استرس تست جدید
حالا بیایید نگاهی به معیارهای جدید استرس تست وام مسکن بیاندازیم.
استرس تست جدید وام مسکن به شکل:
(۱) نرخ بهره مندرج در قرارداد به اضافه ۲ درصد
یا
(۱) نرخ بهره ۵/۲۵ درصد
است. هر کدام از گزینه‌های (۱) یا (۲) که بزرگ‌تر بود، معیار تصمیم‌گیری خواهد بود.
حالا بیایید دو مثال را بررسی کنیم.
مثال اول:
فرض کنید بانک در پیش تائیده (pre-approval) به شما اعلام کرده که نرخ بهره وام مسکن‌تان ۴/۲۵ درصد است. نرخ استرس تست را با فرمول بالا محاسبه می‌کنیم:
(۱) ۴/۵ درصد (نرخ بهره اعلام شده) + ۲ درصد = ۶/۵ درصد
(۲) ۵/۲۵ درصد
همان طور که می‌بینید ۶/۵ درصد از عدد ۵/۲۵ درصد بالاتر است و به همین دلیل، نرخ بهره ۶/۵ درصدی ملاک قرار می‌گیرد.
در نتیجه، به عنوان متقاضی وام مسکن باید اثبات کنید که از توانایی مالی برای بازپرداخت اقساط وامی با بهره ۶/۵ درصد برخوردارید.
مثال دوم:
فرض کنید بانک در پیش تائیده (pre-approval) به شما اعلام کرده که نرخ بهره وام مسکن‌تان ۲/۵ درصد است. نرخ استرس تست را با فرمول بالا محاسبه می‌کنیم:
(۱) ۲/۵ درصد (نرخ بهره اعلام شده) + ۲ درصد = ۴/۵ درصد
(۲) ۵/۲۵ درصد
همان طور که می‌بینید ۵/۲۵ درصد از ۴/۵ درصد بالاتر است و به همین دلیل، نرخ بهره ۵/۲۵ درصدی ملاک قرار می‌گیرد.
در نتیجه، به عنوان متقاضی وام مسکن باید اثبات کنید که از توانایی مالی برای بازپرداخت اقساط وامی با بهره ۵/۲۵ درصد برخوردارید.
همچنین بخوانید: پنج دلیل برای گرفتن پیش تاییدیه وام مسکن
برای اینکه مشمول مقررات جدید استرس تست نشویم، باید چه کار کنیم؟
همان طور که گفتیم، مقررات جدید استرس تست ممکن از مانع از پذیرش درخواست وام مسکن برخی متقاضیان شود. اگر نگران این هستید که ممکن است فرصت دریافت این وام را از دست بدهید، می‌توانید تا هر چه زودتر و پیش از آغاز ماه جون (ژوئن) اقدام به دریافت پیش تائیده (pre-approval) وام مسکن کنید. بانک پس از ارزیابی مواردی مثل نسبت بدهی به درآمد و نیز امتیاز اعتباری شما، این سند را صادر می‌کند.
اگر فرصت موجود برای این کار استفاده کنید، بانک وام‌دهنده در این سند، از مقررات کنونی استرس تست برای ارزیابی شما استفاده می‌کند و در نتیجه، مقررات جدید شامل حال‌تان نخواهد شد.
البته فرآیند دریافت وام مسکن معمولا زمان‌بر است و ممکن است چند هفته یا چند ماهی طول بکشد. با این وجود، چون قبل از اول جون (ژوئن) پیش تائیده (pre-approval) وام مسکن را دریافت کرده‌اید، اصلا جای نگرانی نخواهد بود.
