پس‌انداز برای خرید خانه در کانادا یکی از ضروری‌ترین و اولیه‌ترین گام‌ها در فرآیند خانه‌دار شدن به شمار می‌رود. اگر این اقدام به شکلی اصولی و درست صورت گیرد، در سال‌های آینده شاهد صرفه‌جویی قابل‌توجهی خواهید بود.
خرید خانه یکی از مهم‌ترین تصمیمات اقتصادی برای یک خانواده به شمار می‌رود. این اقدام می‌تواند خانواده را از هزینه بالای اجاره ماهانه نجات دهد. بخش قابل‌توجهی از قیمت خانه از طریق وام مسکن تامین می‌شود. با این حال، بخشی از آن باید به صورت نقدی از سوی خریدار پرداخت شود. به همین دلیل، تامین این پول باید یکی از اولویت‌های اقتصادی کسانی باشد که به فکر خرید خانه در آینده هستند.
برای تامین پول برای خرید خانه، چند راه وجود دارد. البته بهتر است به صورت همزمان از همه این راهها بهره گرفت. کاهش هزینه‌های غیر ضروری، افزایش درآمد، سپرده‌گذاری در یک حساب با سود بالا و یا سرمایه‌گذاری از جمله اصلی‌ترین روش‌ها برای جمع کردن پول به منظور خرید خانه در کانادا هستند.
حالا بیایید به بررسی تک تک این راهها بپردازیم:
۱. هزینه‌های غیرضروری را کاهش دهید
همه ما در زندگی یک سری هزینه‌های ضروری و یک سری هزینه‌های نه‌چندان ضروری داریم. البته شاید تشخیص این هزینه‌های غیرضروری نیازمند دقت بیشتری باشد. همچنین نباید تردید داشته باشید که حذف این هزینه‌ها ممکن است کار ساده‌ای نباشد.
شاید جزو کسانی باشید که دوست دارید هفته‌ای یک یا چند بار به رستوران بروید یا غذا از بیرون سفارش دهید. حذف این عادت یا کاهش آن می‌تواند به صرفه‌جویی قابل‌توجهی در گذر زمان بیانجامد. همچنین شاید لازم باشد به جای خرید محصولات مختلف، از موادغذایی گرفته یا پوشاک، از برندهای گران‌قیمت به برندهای ارزان‌تر قناعت کنید.
۲. به دنبال کاهش هزینه اجاره باشید
اگر مجرد هستید، شاید بتوانید یک هم‌اتاقی داشته باشید تا هزینه اجاره کمتر شود. اگر متاهل هستید، می‌توانید به خانه‌ای کوچک‌تر نقل مکان کنید. البته هر دوی این انتخاب‌ها بی‌تردید یک سری دردسرها نیز به همراه دارند. با این وجود، چنین انتخاب‌هایی می‌توانند موجب پرداخت کمتر اجاره و در نتیجه صرفه‌جویی بیشتر شوند.
۳. هزینه‌هایتان را نقدی پرداخت کنید
کارت‌های اعتباری مزایای زیادی به همراه دارند که برای نمونه می‌توان به افزایش امتیاز اعتباری (credit score) اشاره کرد. اما اصلی‌ترین عیب آنها شاید این باشد که موجب ولخرجی می‌شوند. بد نیست برای مدتی، به جای استفاده از کارت اعتباری در پرداخت‌های حضوری روزمره از پول نقد استفاده کنید. بیشتر مردم در استفاده از پول نقد وسواس بیشتری به خرج می‌دهند و به راحتی آن را خرج نمی‌کنند.
۴. در یک حساب پس‌انداز با سود بالا سپرده‌گذاری کنید
صرفه‌جویی در هزینه‌ها موجب می‌شود مقدار بیشتری از درآمدتان باقی بماند. این مقدار را می‌توانید در یک حساب پس‌انداز با سود بالا قرار دهید. فراموش نکنید که در کانادا می‌توانید از حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) بهره ببرید. سودی که به موجودی این حساب تعلق می‌گیرد از شمول مالیات معاف است.
- نکته: هرگز پولی که برای پیش‌پرداخت خانه پس‌انداز می‌کنید را در حساب جاری (checking account) قرار ندهید. با این کار از ایجاد ارزش افزوده برای سپرده‌تان محروم خواهید شد.
۵. درآمدتان را افزایش دهید
راه‌های زیادی برای افزایش درآمد وجود دارد. اگر خودرو دارید، شاید بتوانید در ساعات آزادتان برای اوبر (Uber) کار کنید. همچنین می‌توانید به فروش دست‌آفریده‌هایتان در اتسی (Etsy) بپردازید. شاید هم بتوانید با انجام پروژه‌های مختلف به عنوان فریلنسر به درآمد بیشتری برسید.
- نکته: پس‌انداز برای خرید خانه بسیار مهم است. با این وجود، نباید همه پول‌تان را برای این کار اختصاص دهید. بهتر است یک حساب مجزا برای روز مبادا داشته باشید. در این حساب باید معادل هزینه ۳ تا ۶ ماه‌تان را قرار دهید.
۶. امتیاز اعتباری‌تان را افزایش دهید
امتیاز اعتباری (credit score) نقش زیادی در تعیین موافقت با وام مسکن در کانادا دارد. اگر امتیاز اعتباری بالاتری داشته باشید،احتمال موافقت بانک با وام مسکن‌تان افزایش می‌یابد. اما اگر امتیاز اعتباری‌تان پائین باشد، با ریسک رد شدن درخواست وام روبرو خواهید بود.
چقدر باید برای خرید خانه پس‌انداز کرد؟
حالا به این سئوال می‌رسیم که چقدر پول باید برای خرید خانه پس‌انداز کرد. تعیین یک مقدار مشخص برای این کار می‌تواند به برنامه‌ریزی بهتر برای رسیدن به هدف نهایی کمک کند.
اگر میزان پولی که برای پیش‌پرداخت خرید خانه نیاز دارید مشخص باشد، می‌توانید زمان لازم برای رسیدن به هدف و مقدار پولی که باید هر ماه کنار بگذارید را مشخص کنید.
محاسبه پیش‌پرداخت خرید خانه
حداقل پیش‌پرداخت (down payment) به میانگین قیمت خانه مورد نظر بستگی دارد. اگر قیمت خانه در محله‌ای مشخص در شهرتان حدود ۵۰۰ هزار دلار باشد، باید حداقل ۵ درصد از قیمت آن را به عنوان پیش‌پرداخت داشته باشید. اگر قیمت بین ۵۰۰ هزار تا یک میلیون دلار باشد، باید ۵ درصد از ۵۰۰ هزار دلار اول و سپس ۱۰ درصد باقیمانده را به عنوان پیش‌پرداخت داشته باشید.
مثلا اگر قیمت خانه ۶۰۰ هزار دلار باشد، حداقل پیش‌پرداخت برابر با ۳۵ هزار دلار خواهد بود (۵ درصد اول مساوی ۲۵ هزار دلار می‌شود و ۱۰ درصد باقیماند هم ۱۰ هزار دلار که جمع آنها ۳۵ هزار دلار خواهد بود.)
به طور کلی، قیمت خانه به نوع خانه (کاندو، تک‌خانواره و …)، اندازه خانه، عمر سازه، محله، شهر و برخی موارد دیگر بستگی دارد.
هزینه‌های نگهداری و کارمزدهای خرید خانه
اگر قصد خرید خانه را دارید، فراموش نکنید که فقط با پیش‌پرداخت روبرو نیستید. فرآیند خرید خانه یک سری هزینه جانبی هم دارد که برای نمونه می‌توان به کارمزدهای قانونی اشاره کرد. اگر به دنبال بیمه خانه هستید هم باید حق بیمه را به هزینه‌هایتان اضافه کنید.
مزیت خانه اولی‌ها
دولت کانادا یک سری امتیاز به خانه اولی‌ها قرار می‌دهد. اگر اولین باری است که قصد خرید خانه در کانادا را دارید، می‌توانید از این امتیازات استفاده کنید. طرح خریداران خانه (HBP) امکان برداشت تا سقف ۳۵ هزار دلار از حساب پس‌انداز بازنشستگی (RRSP) را می‌دهد.
- نکته: برای استفاده از این مزیت، حساب پس‌انداز بازنشستگی (RRSP) باید توسط خودتان باز شده باشد و به این حساب، واریز کرده باشید. همچنین حداقل از ۳ ماه باید در این حساب،این مقدار موجودی داشته باشید. دقت کنید که این پول از سوی دولت پرداخت نمی‌شود. در واقع دولت کانادا فقط به شما اجازه می‌دهد بدون پرداخت مالیات، از این حساب برای خرید خانه برداشت کنید.
همچنین بخوانید: برداشت از حساب پس‌انداز بازنشستگی برای خرید خانه
نسبت بدهی به درآمد را فراموش نکنید
نسبت بدهی به درآمد (DTI) یکی از مهم‌ترین مواردی است که هنگام بررسی گزینه‌های موجود برای وام مسکن باید به آن توجه کنید. بهتر است نسبت بدهی به درآمدتان مساوری با درآمدتان پیش از کسر مالیات ضربدر ۳ باشد. به عبارت دیگر، کل هزینه خانه بهتر است سه برابر درآمد ناخالص سالانه‌تان باشد. همچنین سهمی از درآمد ناخالص‌تان که برای پرداخت بدهی‌ها (بدهی وام مسکن، کارت اعتباری و …) صرف می‌شود نباید بیشتر از ۳۰ درصد باشد. اگر این سهم بیشتر شود، ممکن است دچار دردسرهایی جدی شوید.
پس‌انداز برای ۲۰ درصد قیمت خانه را هدف بگیرید
اگر کسی بتواند ۲۰ درصد از قیمت خانه را به صورت پیش‌پرداخت بدهد، از خرید بیمه وام مسکن معاف می‌شود. همین امر می‌تواند به صرفه‌جویی قابل‌توجهی در طی چند سال بیانجامد. همچنین هر قدر پیش‌پرداخت‌تان بیشتر باشد، می‌توانید با قدرت بیشتری با فروشنده چانه بزنید. این پیش‌پرداخت همچنین تا حد زیادی جلوی ریسک ناشی از بالا رفتن قیمت خانه را نیز می‌گیرد.
