بیشتر مردم در کانادا با استفاده از وام مسکن صاحب خانه می‌شوند. با این وجود، برخی از این افراد شاید به دلایل مختلف نتوانند اقساط وام مسکن را به موقع پرداخت کنند. اگر کسی قادر به پرداخت بدهی وام مسکن نباشد، در نهایت خانه‌ای که برایش وام گرفته را از دست خواهد داد.
بی‌تردید هیچ کسی دوست ندارد خانه‌ای که با زحمت و فشار مالی خریده را از دست بدهد. اما اگر به هر دلیلی، قادر به پرداخت اقساط نبودیم، باید چه کار کنیم؟
ناتوانی در بازپرداخت اقساط وام مسکن
اگر به هر دلیلی با چنین وضعیتی روبرو شدید، به هیچ وجه به آن بی‌توجهی نکنید. دلایل ناتوانی در پرداخت اقساط وام مسکن افراد مختلف ممکن است با هم متفاوت باشد. البته بانک‌ها نیز معمولا از گفتگو با مشتریانی که با مشکلاتی در بازپرداخت بدهی روبرو هستند، استقبال می‌کنند.
خلاصه اینکه توصیه می‌کنیم، اگر در چنین وضعیتی قرار گرفتید، اقدامات زیر را انجام دهید:
- هر چه سریع‌تر با وام‌دهنده تماس بگیرید، هر چند که در ناتوانی‌تان در پرداخت بدهی تردید داشته باشید.
- تا حد امکان با وام‌دهنده روراست باشید. وضعیتی که برایتان ایجاد شده را توضیح دهید. شاید وام‌دهنده بتواند به شما کمک کند.
- اگر وام‌دهنده یک فرصت جدید به شما داد، تا حد امکان بکوشید از این فرصت بهره‌مند شوید.
خطر تملیک، بیخ گوش وام‌گیرندگان بدحساب
در فرآیند تلاش برای حل این مسئله ممکن است عبارت «تملیک» (foreclosure) به گوش‌تان بخورد.
برای گرفتن وام مسکن، باید خانه‌ای که می‌خرید را به عنوان وثیقه (در رهن بانک) قرار دهید. بر اساس بندهای قرارداد وام مسکن، بانک حق دارد در صورت عدم پرداخت اقساط از سوی شما، این وثیقه را از شما گرفته و با فروش آن، بدهی‌تان را تسویه کند. اقدام بانک برای گرفتن خانه وثیقه وام را در اصطلاح «تملیک» می‌نامند.
بیشتر وام‌دهندگان معمولا تمایلی به ورود به فرآیند «تملیک» ندارند. با این وجود، بر اساس قانون این حق را دارند که برای دریافت طلب خودشان، خانه فرد بدهکار وام مسکن را تصاحب کنند.
در صورت ناتوانی در پرداخت اقساط وام مسکن، با بانک مشورت کنید.
تملیک یک فرآیند قانونی است که به بانک، امکان تسویه حساب با وام‌گیرنده بدحساب را می‌دهد. در فرآیند تملیک، مالکیت خانه از وام‌گیرنده به بانک می‌رسد. در گام بعدی، بانک اقدام به فروش خانه کرده و طلب خودش را از مبلغ به دست آمده برمی‌دارد. تملیک یک فرآیند حقوقی است و به همین دلیل، بانک برای اجرای آن نیاز به حکم دادگاه دارد.
بی‌تردید هیچ کسی دوست ندارد خانه‌ای که با زحمت خریده را از دست بدهد. به همین دلیل، باید پیش از اینکه چنین اتفاقی بیفتد، جلوی آن را بگیرید. بهتر است ابتدا با جزئیات فرآیند تملیک خانه وثیقه از سوی بانک آشنا شوید. به این ترتیب، شاید بتوانید واکنش بهتری در برابر این فرآیند داشته باشید.
همچنین بخوانید: چگونه بهره کمتری بابت وام مسکن پرداخت کنیم؟
فرآیند اجرای تملیک از سوی بانک
گفتیم که در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط وام مسکن، ممکن است بانک اقدام به تملیک خانه‌تان کند. اما این فرآیند آن قدرها هم سریع نیست و مدتی زمان می‌برد. به همین دلیل، بانک‌ها پیش از اقدام برای تملیک، یک سری گام‌های دیگر برمی‌دارند تا شاید وام‌گیرنده بتواند بدهی خودش را تسویه کند.
به طور کلی، پس از اینکه یک یا چند قسط وام مسکن را پرداخت کنید، باید منتظر موارد زیر باشید:
- بانک با شما تماس می‌گیرد و برای کمک به منظور حل مشکل و ادامه پرداخت بدهی با شما صحبت می‌کند.
- بانک بلافاصله به فرآیند «تملیک» اشاره نمی‌کند، زیرا این فرآیند معمولا طولانی‌مدت است.
- معمولا پس از ۳۰، ۶۰ و ۹۰ روز پس از موعد پرداخت بدهی، نامه‌ای از سوی بانک دریافت می‌کنید. در این نامه از شما خواسته می‌شود هر چه زودتر، اقساط جامانده را پرداخت کنید.
- اگر ۹۰ روز از موعد پرداخت قسط بگذرد و آن را پرداخت نکنید، در فهرست بدهی‌های معوق بانک قرار می‌گیرید.
- اگر با بانک صحبت نکنید، احتمالا بانک فرآیند قانونی تملیک را آغاز می‌کند.
فرآیند تملیک خانه توسط بانک در کانادا
قوانین و مقررات مربوط به تملیک در استان‌های مختلف کانادا با هم متفاوت است. در نتیجه، حتما باید با فرآیند موجود در استان‌تان آشنا باشید.
به طور کلی، دو شیوه تملیک در کانادا وجود دارد. این دو شیوه به ترتیب عبارتند از:
- تملیک خانه با حکم دادگاه (judicial sale یا judicial foreclosure)
- تملیک خانه بدون نیاز به حکم دادگاه (power of sale)
این دو شیوه تملیک، تفاوت‌هایی اساسی با هم دارند. حال بیایید با این دو شیوه بیشتر آشنا شویم:
تملیک خانه با حکم دادگاه
این شیوه با نظارت نظام قضایی کانادا صورت می‌گیرد. فرآیند تملیک به این شیوه معمولا زمان‌بر بوده و گاهی تا ۶ ماه نیز طول می‌کشد.
پس از اینکه وام‌دهنده توانست «گواهی تملیک» (Certificate of Foreclosure) را به دست آورد، مالکیت خانه به صورت خودکار به وام‌دهنده منتقل می‌شود. در ادامه نیز وام‌دهنده اقدام به فروش خانه و برداشتن طلب خود از مبلغ به دست آمده می‌کند.
شیوه تملیک خانه با حکم دادگاه در استان‌های زیر اجرا می‌شود:
- بریتیش کلمبیا
- آلبرتا
- ساسکاچوان
- منیتوبا
- کبک
- نوا اسکوشیا
در صورت پرداخت نکردن اقساط وام مسکن بانک اقدام به تملیک خانه می‌کند.
تملیک خانه بدون نیاز به حکم دادگاه
این فرآیند در برخی استان‌های دیگر کانادا اجرا می‌شود. در این شیوه، بانک ابتدا یک فرصت ۳۵ روزه به وام‌گیرنده می‌دهد تا بدهی معوقه‌ای را تسویه کند. اگر وام‌گیرنده طی این ۳۵ روز توانست بدهی جامانده را بپردازد، فرآیند تملیک خانه متوقف می‌شود. البته در این صورت، یک سری هزینه‌های قانونی مربوط به اجرای این فرآیند باید از سوی وام‌گیرنده پرداخت شود.
اما در صورت عدم پرداخت بدهی معوقه طی این ۳۵ روز، خانه مذکور توسط بانک تملیک می‌شود. برای این تملیک، نیازی به حکم دادگاه نخواهد بود. گفتنی است فرآیند تملیک خانه بدون نیاز به حکم دادگاه سریع‌تر از روش قبلی است.
استان‌های زیر از این روش استفاده می‌کنند:
- انتاریو
- نیو بروانزویک
- پرنس ادوارد آیلند
- نیوفاوندلند
نتیجه‌گیری
عدم پرداخت اقساط وام مسکن در کانادا در نهایت سبب می‌شود خانه‌تان را از دست بدهید. اگر دچار مشکل مالی شدید یا به هر دلیلی نتوانستید اقساط وام را پرداخت کنید، حتما با بانک در این باره مشورت کنید. بانک‌ها معمولا از ارائه پیشنهاداتی برای کمک به مشتریان استقبال می‌کنند. همچنین دقت داشته باشید که فرآیند تملیک در استان‌های مختلف کانادا با هم متفاوت است و بهتر است تا حد امکان جلوی اجرای این فرآیند را بگیرید.
همچنین بخوانید: شش باور نادرست رایج درباره وام مسکن در کانادا
برگرفته از loanscanada
