وام با وثیقه خودرو (car title loan) یک نوع وام کوتاه‌مدت است. این وام معمولا برای دستیابی سریع به پول نقد دریافت می‌شود. نرخ بهره این نوع وام معمولا بسیار بالاست. همچنین کارمزدهایی که برای پرداخت این وام مطالبه می‌شود نیز معمولا بالاست.
اما چرا این نوع وام را با وثیقه خودرو می‌نامند؟ در این شکل از تسهیلات مالی، فرد متقاضی باید خودرویش را به رهن وام‌دهنده درآورد. این نوع تسهیلات مالی معمولا به خاطر ریسکی که به همراه دارد، توصیه نمی‌شود.
اگر امتیاز اعتباری‌تان پائین است، می‌توانید با وثیقه گذاشتن خودرو، یک وام دریافت کنید. در این روش به وام‌دهنده این اختیار را می‌دهید تا در صورت عدم بازپرداخت بدهی از سوی شما، خودرویتان را از شما بگیرد.
البته این وام فقط به خودرو محدود نمی‌شود. در برخی شهرهای کانادا به این نوع تسهیلات، وام با وثیقه وسیله نقلیه (vehicle collateral loans) گفته می‌شود. در این صورت می‌توانید موتور سیکلت، قایق یا سایر وسایل نقلیه را در رهن وام‌دهنده قرار دهید.
فرآیند وام با وثیقه خودرو چگونه است؟
در این نوع وام در واقع به ازای گرو قرار دادن این وسیله، پولی دریافت می‌کنیم. به همین دلیل، حتما باید مالک بخشی از خودروی مورد نظر باشیم. اگر خودرویتان را با وام خریده باشید، باید بدهی مربوط به آن را پرداخت کرده باشید یا اینکه بدهی‌تان کمتر از ارزش خودرو باشد.
وام با وثیقه خودرو معمولا برای مبالغ اندک وام (بین ۱۰۰ تا ۵ هزار دلار) دریافت می‌شود. به همین دلیل، باید مالک همین مقدار از ارزش روز خودرو باشید.
اگر با وام با وثیقه خودرو شما موافقت شود، مبلغ وام به صورت مستقیم به حساب‌تان واریز می‌شود. همچنین ممکن است این مبلغ در قالب یک چک به شما داده شود.
البته پس از دریافت وام همچنان می‌توانید از خودرو استفاده کنید. اما اگر اقساط را پرداخت نکنید، وام‌دهنده می‌تواند خودرویتان را توقیف کرده و آن را بفروشد. مبلغ فروش خودرو برای تسویه بدهی‌تان استفاده می‌شود.
پس از موافقت با پرداخت این وام، وام‌دهنده اقدامات قانونی برای ثبت این وثیقه را انجام می‌دهد. در صورت عدم پرداخت بدهی از سوی شما، وام‌دهنده به استناد قانون اقدام به گرفتن خودرو و فروش آن می‌کند.
نرخ بهره
نرخ بالای بهره یکی از معایب وام با وثیقه خودرو است. برای مثال، نرخ بهره این نوع وام در انتاریو در سال حدود ۶۰ درصد است. این نرخ بالای بهره ممکن است سبب دشواری در بازپرداخت بدهی شود. به همین دلیل، پیش از اقدام حتما باید جوانب موضوع را به دقت بررسی کنید.
هزینه دریافت وام با وثیقه خودرو
بیشتر وام‌دهندگان یک سری هزینه‌های دیگر را نیز علاوه بر سود، از وام‌گیرنده دریافت می‌کنند. این هزینه‌ها به امور قانونی مربوط به دریافت وام مربوط می‌شود.
برخی از این هزینه‌ها عبارتند از:
- کارمزدهای ارزیابی وسیله نقلیه
- کارمزدهای ثبت قانونی وثیقه
- کارمزدهای بررسی سابقه مالکیت وسیله نقلیه
- کارمزدهای بررسی سوابق تصادفات وسیله نقلیه
- کارمزدهای اجرایی
امکان از دست دادن خودرو
در برخی از وام‌های با وثیقه خودرو، وام‌گیرنده باید مبلغی قابل‌توجه را در آخرین قسط خود پرداخت کند. اگر نتوانید این بدهی را پرداخت کنید، شاید بتوانید یک دوره بازپرداخت دیگر را تقاضا کنید. البته برای این کار باید کارمزد بپردازید.
اگر بدهی‌تان را بازپرداخت نکنید، وام‌دهنده می‌تواند خودرویتان را توقیف کند. خودروی توقیف شده به فروش می‌رسد تا بدهی‌تان تسویه شود. اگر قیمت فروش بیشتر از بدهی‌تان باشد، مازاد مبلغ به شما داده می‌شود. البته همین فرآیند فروش خودش یک سری کارمزد دارد. در برخی استان‌ها در کانادا، اگر قیمت خودروی به فروش رفته کمتر از بدهی بود، وام گیرنده باید مابه‌التفاوت را پرداخت کند.
چطور برای دریافت وام با وثیقه خودرو اقدام کنیم؟
موسسات مالی که وام‌های مختلف را ارائه می‌دهند، شاید این نوع وام را به مشتریان‌شان ندهند. برای نمونه، در تورنتو نمی‌توان این نوع وام را از بانک‌ها یا اتحادیه‌های اعتباری گرفت. در مقابل، امکان گرفتن آن از طریق برخی سامانه‌های آنلاین و یا موسسات دیگر وجود دارد. از آنجا که خودرویتان را به عنوان وثیقه قرار می‌دهید، حتی با وجود امتیاز اعتباری پائین هم می‌توانید وام بگیرید.
برای دریافت وام با وثیقه قرار دادن خودرو، معمولا باید موارد زیر را ارائه کنید:
- مدرک مالکیت خودرو
- مدرکی که نشان دهد پول خرید خودرو را پرداخت کرده‌اید.
- مدرکی برای بیمه خودرو
- ارزیابی معتبر خودرو
- مدرک اقامت دائم یا شهروندی کانادا
- گزارش حساب بانکی
شاید وام‌دهنده از شما بخواهد که یک دستگاه موقعیت‌یاب (جی‌پی‌اس) را نیز داخل خودرویتان نصب کند. هدف وام‌دهنده این است که بتواند از موقعیت خودرو آگاهی داشته باشد. البته شاید وام‌دهنده بابت نصب این دستگاه مبلغی از شما دریافت کند.
مزایا و معایب وام با وثیقه خودرو
مزایا
- دسترسی به وام برای کسانی که امتیاز اعتباری پائینی دارند.
- موافقت سریع
معایب
- در صورت عدم پرداخت بدهی، خودرویتان از شما گرفته می‌شود.
- نرخ بالای بهره (حتی گاهی به ۶۰ درصد در سال هم می‌رسد)
- الزام به پرداخت کارمزدهای متعدد برای دریافت وام
- الزام به نصب دستگاه موقعیت‌یاب (در برخی موارد)
جمع‌بندی
اگر امتیاز اعتباری پائینی دارید و نیاز فوری به پول دارید، وام با وثیقه خودرو می‌تواند یکی از گزینه‌هایتان باشد. البته با توجه به نرخ بالای بهره معمولا این نوع وام توصیه نمی‌شود.