وام مسکن در کانادا پیچیدگی‌های خاص خودش را دارد. قراردادهای وام مسکن معمولا به شکلی است که ایجاد تغییر در وام و یا فروش خانه پیش از پایان دوره وام را دشوار می‌سازد. در بیشتر موارد، در هنگام تامین مالی مجدد امکان تغییر در وام مسکن وجود دارد. اما خوب است بدانید که شیوه‌های دیگری هم برای انتقال وام مسکن به ملک یا فردی دیگر وجود دارد.
در کانادا دو نوع وام مسکن قابل انتقال وجود دارد:
۱. وام مسکن قابل انتقال به ملکی دیگر (portable mortgage)
۲. وام مسکن قابل انتقال به فردی دیگر (assumable mortgage)
وام مسکن قابل انتقال به ملکی دیگر
این نوع وام را می‌توان از یک خانه به خانه‌ای دیگر منتقل کرد. این نوع وام این امکان را می‌دهد که شرایط خوب یا نرخ بهره مناسب وام‌تان را حفظ کنید. همچنین انتقال این نوع وام از یک ملک به ملکی دیگر معمولا جریمه یا هزینه‌ای ندارد. انتقال وام مسکن در این نوع وام فقط در صورتی امکان‌پذیر است که بخواهید خانه کنونی‌تان را فروخته و خانه‌ای دیگر را بخرید.
البته پس از این انتقال، مشخصات ملک جدید در اسناد وام ذکر خواهد شد. اصلی‌ترین مزیت این نوع وام در این است که دیگر نیازی به پرداخت هزینه‌های اضافه برای وام مسکن ملک جدید نخواهید داشت.
اصلی‌ترین استفاده از این نوع وام وقتی است که قصد دارید خانه‌ای که با وام خریده‌اید را فروخته و با خانه‌ای دیگر بروید، ولی می‌خواهید وام دریافتی‌تان را همچنان داشته باشید. اگر خانه جدید گران‌تر باشد، باید مقداری پول از وام‌دهنده دریافت کنید. این اقدام موجب ایجاد «وام مسکن ترکیبی» (blended mortgage) می‌شود. در این صورت، نرخ وام مسکن‌تان یک ترکیب از نرخ قبلی و نرخ فعلی خواهد بود.
مزایای وام قابل انتقال به ملکی دیگر در کانادا
- عدم وجود جریمه برای انتقال به خانه‌ای دیگر
- صرفه‌جویی به خاطر عدم پرداخت کارمزدهای مرتبط با انتقال وام (یا کارمزدهای پائین)
- کوتاه‌تر شدن فرآیند اداری دریافت وام جدید برای انتقال به خانه‌ای دیگر
- امکان حفظ شرایط و نرخ بهره وام قبلی (به ویژه اگر نرخ‌های بهره جدید بالاتر باشد)
- معمولا نیازی به شروع یک دوره جدید بازپرداخت وام وجود ندارد.
- معمولا نیازی به شروع یک دوره جدید بازپرداخت وام وجود ندارد.
معایب وام قابل انتقال به ملکی دیگر در کانادا
- فقط یک بار امکان انتقال وام به یک ملک جدید وجود دارد.
- در هنگام انتقال وام به یک ملک گران‌تر، نیاز به ترکیب یا تمدید وام مسکن کنونی‌تان دارید. در این صورت، شرایط وام جدید که شاید مثل وام قبلی جذاب نباشد، با وام قبلی ترکیب می‌شود.
- برای دریافت وام مسکن جدید شاید لازم باشد که ملک جدید از سوی وام‌دهنده مورد ارزیابی قرار گیرد. اگر ملک جدید فاقد معیارهای وام‌دهنده باشد، شاید لازم باشد که وام قبلی را فسخ کرده و جریمه‌هایی را پرداخت کنید.
بسیاری از وام‌های مسکن در کانادا با عنوان «قابل انتقال به ملکی دیگر» عرضه می‌شوند. اما شاید واقعیت کمی متفاوت باشد!
بسیاری از وام‌دهندگان امکان انتقال وام‌های مسکن دارای نرخ شناور به ملکی دیگر را نمی‌دهند. همچنین بیشتر وام‌دهندگان پیش از اجازه انتقال وام مسکن، باید به ارزیابی ملک جدید بپردازند.
اگر ملک جدید فاقد شرایط مورد نظر وام‌دهنده باشد، شاید لازم باشد به تامین مالی مجدد (ریفایننس) وام مسکن‌تان اقدام کنید. این امر موجب فسخ وام قبلی و الزام به پرداخت جریمه می‌شود. گفتنی است این جریمه برای وام‌های مسکن با نرخ سود ثابت بسیار بالاست.
وام مسکن قابل انتقال به فردی دیگر
اگر این نوع وام را دریافت کرده باشید، به محض تغییر مالک، وام از مالک قبلی (دریافت‌کننده اصلی وام) به مالک جدید منتقل می‌شود.
این نوع وام به ویژه در مواردی که نرخ سود وام دریافتی بالاتر از نرخ سود کنونی باشد، از جذابیت زیادی برخوردار است. همچنین در هزینه‌های اداری و قانونی مربوط به ثبت یک وام مسکن جدید برای خریدار نیز صرفه‌جویی می‌شود. البته این نوع وام مسکن معمولا دردسرهای زیادی هم دارد. به همین دلیل، چندان در کانادا رایج نیست.
معایب وام مسکن قابل انتقال به فردی دیگر
اگر وام مسکن کنونی کفاف کل قیمت خانه را ندهد، خریدار باید مابه‌التفاوت را به صورت نقدی یا با سایر ابزارهای مالی بپردازد. همچنین خریدار جدید باید معیارهای مورد نظر وام‌دهنده را نیز داشته باشد.
اما این نوع وام یک دردسر بزرگ هم دارد. اگر خریدار جدید نتواند اقساط را پرداخت کند، شاید وام‌گیرنده اصلی (صاحب قبلی ملک) مسئول پرداخت اقساط باشد. البته شرایط مندرج در اسناد وام و نیز فروش، در این زمینه تعیین‌کننده است.
جمع‌بندی
وام مسکن قابل انتقال به ملکی دیگر در کانادا رایج است. با این وجود، وام مسکن قابل انتقال به فردی دیگر از پیچیدگی‌های زیادی برخوردار است و طرفدار چندانی در کانادا ندارد. هر دوی این وام‌ها یک سری مزیت و عیب دارند. برای اطمینان از انتخاب درست، بهتر است حتما با مشاور مالی‌تان در این زمینه گفتگو کنید.
برگرفته از ratehub.ca