بیمه آتش سوزی از منزل و اموال‌تان در برابر آتش حفاظت می‌کند. اگر به صورت اتفاقی، پایتان به شمع روشنی خورده و فرش‌تان به خاطر سوخته باشد و یا اینکه آتش سوزی جنگلی به خانه‌تان آسیب رسانده باشد، این نوع بیمه خسارت‌های وارده را پوشش می‌دهد. جزئیات دقیق مربوط به پوشش بیمه آتش سوزی در بیمه‌نامه مربوطه درج می‌شود.
بیمه آتش سوزی چیست؟
پوشش آتش سوزی در بیشتر بیمه‌های صاحبخانه به صورت پیش‌فرض وجود دارد. این بیمه هزینه‌های مربوط به تعمیر یا جایگزینی خانه یا اموال موجود در آن که به خاطر آتش آسیب دیده‌اند را می‌پردازد. همچنین مزایای دیگری نظیر پرداخت هزینه اسکان موقت در صورتی که خانه برای مدتی قابل سکونت نباشد را نیز به همراه دارد.
بیمه آتش سوزی تکمیلی
گفتیم که بیمه معمولی صاحبخانه معمولا آسیب ناشی از آتش را پوشش می‌دهد. اما برخی از شرکت‌های بیمه یک طرح مجزای دیگر را نیز با عنوان بیمه آتش سوزی عرضه می‌کنند. چنین بیمه‌ای هزینه‌ای بیشتر از حداکثر سقف خسارت بیمه صاحبخانه برای آتش سوزی یا اسکان موقت پرداخت می‌کند. همچنین اگر بیمه صاحبخانه که خریداری کرده‌اید، فاقد پوشش آتش سوزی است، می‌توانید به سراغ این گزینه بروید. اینکه آیا به این نوع بیمه نیاز دارید یا خیر، به جزئیات پوشش بیمه صاحبخانه‌ای که خریده‌اید بستگی دارد. اگر تردیدهایی در این زمینه دارید، با شرکت بیمه‌تان مشورت کنید.
حتی اگر بیمه صاحبخانه هم نداشته باشید، باز هم می‌توانید یک بیمه آتش سوزی بخرید. در این صورت، اگر مشکلات دیگری نظیر طوفان یا سرقت برای خانه‌تان روی دهد، بیمه آنها را پوشش نخواهد داد.
پس از پایان آتش، بیمه آتش سوزی چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟
بیشتر بیمه‌های صاحبخانه به پوشش خسارت‌های وارده به ساختمان و نیز اموال موجود در آن می‌پردازند. این بدان معناست که در صورت آسیب به بنای فیزیکی یا اثاثیه‌تان، بیمه خسارت مربوطه را جبران می‌کند. البته این پوشش خسارت، جزئیاتی هم دارد.
پوشش خسارت‌های وارده به خانه
اگر آتش به خانه‌تان آسیب بزند، بیمه موارد زیر را پوشش می‌دهد:
- تعمیر یا جایگزینی خانه
- اسکان موقت در صورتی که امکان سکونت در خانه وجود نداشته باشد.
- آواربرداری و جابه‌جایی نخاله مربوطه
- هزینه‌های قانونی مربوط به ساخت
- خدمات حرفه ای نظیر نقشه‌برداری و معماری
پوشش خسارت‌های وارده به اموال
بیمه خسارت‌های وارده از سوی آنش به اموالی نظیر تلویزیون یا البسه را پوشش می‌دهد. بیشتر بیمه‌ها هزینه موارد زیر را پوشش می‌دهند:
- تعمیر یا جایگزینی اقلام آسیب‌دیده
- انبار کردن اموال آسیب ندیده، به شرطی که نتوانید در آن ملک سکونت کنید.
- برداشتن و امحای اقلام خراب شده
پوشش بیمه‌ای ناکافی
پوشش بیمه‌ای ناکافی به این معناست که از بیمه کافی برای جایگزینی اموال یا خانه‌تان که به کلی نابود شده برخوردار نباشید. برای نمونه اگر سقف پوشش بیمه منزل‌تان ۱ میلیون دلار باشد ولی ارزش واقعی آن ۲ میلیون دلار باشد، در واقع در صورت نابودی کامل این خانه، بیمه فقط یک میلیون دلار را پرداخت می‌کند.
برای جلوگیری از پوشش بیمه‌ای ناکافی، به جای کاهش سقف بیمه به منظور کاهش حق بیمه، سقف بیمه را برابر با ارزش کل خانه و اموال موجود در آن انتخاب کنید. همچنین هر از چند گاهی باید ارزش روز خانه‌تان را محاسبه کرده و در بیمه لحاظ کنید (مثلا سالانه). تعیین ارزش خانه پس از بازسازی و اعلام آن به شرکت بیمه نیز اهمیت دارد.
آیا آتش سوزی جنگلی هم تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرد؟
بله. البته این مساله به محل زندگی‌تان بستگی دارد. طرح‌های بیمه‌ای معمول شامل آتش سوزی جنگلی هم می‌شود. با این وجود، شرکت‌های بیمه در برخی مناطق که احتمال بروز این نوع آتش سوزی زیاد است، این نوع پوشش بیمه‌ای را حذف می‌کنند. اگر دیدید که در بیمه‌نامه آتش سوزی مورد نظرتان این پوشش وجود ندارد، می‌توانید طرح ویژه‌ای که شامل این نوع آتش سوزی می‌شود را بخرید.
در برخی نواحی که خطر آتش سوزی جنگلی در آن بالاست، شرکت‌های بیمه معمولا سخت‌گیری‌های بیشتری برای بیمه کردن خانه‌های نزدیک جنگل دارند. برخی از این شرکت‌ها، یک سری پیش‌شرط را مطرح می‌کنند که برای نمونه می‌توان به مدیریت درختان موجود در ملک اشاره کرد. مجهز بودن به ادوات مهار آتش نیز از جمله چیزهایی است که برخی شرکت‌های بیمه ممکن است از متقاضیان در این مناطق مطالبه کنند.
بهترین راه برای اینکه بدانید آیا شامل بیمه آتش سوزی جنگلی می‌شوید یا خیر، بررسی متن بیمه‌نامه و یا تماس با شرکت بیمه است.
شیوه درخواست خسارت پس از بروز آتش سوزی
اگر خانه و یا اموال‌تان طی آتش نابود شده باشد، لازم است به جایی امن بروید تا نیروهای امدادی به اطفای آتش بپردازند. پس از اینکه شما و سایر ساکنان خانه در جایی امن قرار گرفتید، می‌توانید به فکر درخواست خسارت از بیمه باشید. برای این کار، مراحل زیر را انجام دهید:
۱.با شرکت شرکت بیمه تماس بگیرید: هر چه سریع‌تر باید شرکت بیمه را از ماجرا آگاه سازید. این اقدام باید پیش از آغاز تعمیر و بازسازی صورت گیرد. اگر می‌خواهید تعمیراتی اضطراری انجام دهید تا جلوی آسیب‌های بیشتر را بگیرید، حتما چگونگی این کار را از شرکت بیمه جویا شوید.
۲. مستندات لازم را جمع‌آوری کنید: به عکاسی از محل بپردازید، گزارش پلیس از حادثه را دریافت کرده و فهرستی از چیزهایی که در آتش سوزی از دست دادید تهیه کنید. به دنبال جمع‌آوری مستندات تملک اموالی که از دست داده‌اید باشید (مثلا فاکتور خرید و یا تصاویر آنها). همه این مدارک و فاکتورها را در یک جا جمع کنید.
۳. ادعای خسارت‌تان را ثبت کنید: شرکت بیمه یک فرم ادعای خسارت (claim form) برایتان ارسال می‌کند و یا نشانی اینترنتی آن را برایتان می‌فرستند. در این فرم باید جزئیات آتش سوزی و آسیب‌های وارده را درج کنید. فرم را با همراه مستندات لازم (جمع‌آوری شده در دو مرحله قبلی) برایشان بفرستید.
۴. منتظر رسیدگی به پرونده‌تان بمانید: شرکت بیمه فردی را برای بررسی خسارت، مدیریت تعمیرات ضروری و نیز تعیین هزینه خسارت به محل اعزام می‌کند. حتما با این بازرس همکاری لازم را داشته باشید. اگر این بازرس بخشی از آسیب‌های وارده را در نظر نگرفت، می‌توانید در این باره با شرکت بیمه صحبت کنید.
۵. منتظر نتایج بمانید: اگر ادعای خسارت مورد قبول واقع شد، شرکت بیمه هزینه تعمیر یا جایگزینی موارد تحت پوشش بیمه‌نامه را پرداخت می‌کند. اگر ادعای خسارت رد شد، این حق را دارید که درخواست تجدیدنظر بدهید. چندین بار می‌توان درخواست تجدیدنظر داد. اولین دوره این بازنگری در اداره حل اختلاف داخلی خود آن شرکت بیمه روی می‌دهد.
۶. فرآیند بازسازی را آغاز کنید: برای آغاز تعمیرات و بازسازی دو گزینه دارید. یکی اینکه از پیمانکاران معرفی‌شده از سوی شرکت بیمه کمک بگیرید و دیگر اینکه خودتان پیمانکاری برای این کار بیابید. پس از اتمام کار، شرکت بیمه یا خودش هزینه مربوطه را به پیمانکار می‌پردازد و یا اینکه پول را به طور مستقیم به شما می‌دهد و انتظار دارد کار را تا پایان مدیریت کنید. همچنین برای اموال از بین رفته در آتش سوزی نیز یک چک از شرکت بیمه دریافت خواهید کرد.
نکات مهم برای درخواست خسارت به شکل درست
نکات زیر به شما برای ارائه درست ادعای خسارت پس از بروز آتش سوزی کمک می‌کند:
- از محتوای بیمه‌نامه آگاه باشید: تمامی مطالب مندرج در بیمه‌نامه را به خوبی بخوانید. ممکن است سانحه ایجاد شده تحت پوشش بیمه قرار نداشته باشد. برای مثال، شاید در بیمه‌نامه آمده باشد که سوزانده شدن فرض با اتوی داغ در صورتی که هیچ شعله‌ای ایجاد نشود، شامل بیمه نمی‌شود. شاید هم یک سری هزینه‌ها از سوی بیمه تقبل بشود، حال آنکه خودتان از آن بی‌اطلاع باشید که برای نمونه می‌توان به هزینه اسکان موقت در صورت غیرقابل سکونت بودن خانه طی تعمیرات اشاره کرد.
- بهره‌گیری از کارشناس رسمی دولتی: اگر هزینه اعلامی خسارت‌ها از سوی شرکت بیمه از نظرتان غیرمنطقی بود، می‌توانید به دنبال استفاده از یک کارشناس رسمی دولتی (public adjuster) در این زمینه باشید. این کارشناس مستقل می‌تواند مبلغی مناسب‌تر را اعلام کند.
- از حقوق‌تان آگاه باشید.: اگر با خسارت درخواستی از سوی شما مخالفت شد و یا اینکه مبلغی ناچیز برای پرداخت به شما تعیین شد، حق دارید به واحد حل اختلاف شرکت بیمه مراجعه کنید. اگر از نتیجه این اداره هم راضی نبودید، می‌توانید تصمیم‌تان را به اداره بیمه استان ببرید و یا اینکه یک وکیل بگیرید.
وقتی بیمه صاحبخانه، پوشش آتش سوزی ندارد
هر بیمه‌نامه‌ای یک سری موارد استثناء دارد. موارد استثناء یعنی مواردی که تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرد. رایج‌ترین موارد استثناء در بیمه‌نامه‌ها عبارتند از:
- وقوع آتش سوزی در فاصله اندکی پس از خرید بیمه‌نامه: بسیاری از شرکت‌های بیمه، یک بازه زمانی انتظار را پیش از آغاز پوشش بیمه آتش سوزی در نظر می‌گیرند. هدف از این اقدام، جلوگیری از تقلب‌های رایج در این زمینه است.
- حریق عمدی: اگر آتش توسط شما یا یکی از مهمانان‌تان ایجاد شده باشد، خسارت‌های مربوطه تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرد.
- خسارت‌های ناشی از بی‌احتیاطی: برخی حوادث تصادفی نظیر خوردن پا به شمع روشن و ایجاد آتش توسط آن تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. با این وجود، بیمه بسیاری از بی‌احتیاطی‌های دیگر را پوشش نمی‌دهد. برای نمونه، اگر در خانه آتش‌بازی کنید یا تحت حالت مستی یا مصرف موادمخدر اقدام به آتش روشن کردن کنید، خسارت‌های وارده پوشش داده نخواهد شد.
- اقدامات غیرقانونی: خسارت ناشی از اقدامات غیرقانونی نظیر ذخیره مواد منفجره و یا تولید موادمخدر تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرد.
- عدم رعایت استاندارد در بازسازی خانه: اگر شرکت بیمه از شما خواسته باشد حین تعمیرات یک سری استانداردها را رعایت کنید، ولی این کار را انجام ندهید، شرکت بیمه خسارت ناشی از آتش را متقبل نمی‌شود.
آیا بیمه آتش سوزی خسارت وارده به خودرو را نیز پوشش می‌دهد؟
معمولا نه. البته این مساله به نحوه شروع آتش بستگی دارد. اگر فقط خودرویتان آتش بگیرد، بیمه خودرو هزینه خسارت را می‌پردازد. اما اگر خانه آتش بگیرد و خودرو نیز به همین آسیب ببیند، بیمه صاحبخانه ممکن است هزینه مربوطه را جبران کند.
سئوالات رایج درباره بیمه آتش سوزی
آیا برای تعیین میزان خسارت ناشی از آتش سوزی خانه، به کارشناس رسمی دولت نیاز دارم؟
الزاما نه. اما شاید در ادامه فرآیند نیاز داشته باشید. یک کارشناس رسمی تعیین خسارت به شما کمک می‌کند تا تخمین بهتری از خسارت وارده ارائه شود.
بیمه آتش سوزی محل اقامت (dwelling fire insurance) چیست؟
این نوع بیمه فقط آسیب‌های وارده به خانه‌تان را پوشش می‌دهد و نه خسارت وارده به اموال موجود.
برگرفته از finder
