وام مسکن در کانادا

وام مسکن در کانادا یکی از مهم‌ترین ابزارهای مالی در خرید خانه است. به همین دلیل آشنایی با جزئیات آن و نیز گزینه‌های موجود می‌تواند به انتخاب بهترین گزینه موجود کمک کند. انتخاب هوشمندانه وام مسکن در نهایت به انتخابی وامی با سود کمتر و شرایط بهتر می‌انجامد.

وام مسکن چیست؟

وام مسکن (mortgage) نوعی وام است که به خرید و یا تامین مالی مجدد (refinance) ملک کمک می‌کند. این ملک می‌تواند منزل شخصی، زمین، ویلای مسافرتی و یا مواردی مشابه باشد. وقتی یک وام مسکن دریافت می‌کنید، موافقت می‌کنید که اصل پول را به همراه سودش بازگردانید. این بازپرداخت در قالب اقساط ماهانه صورت می‌گیرد.

اگر خانه‌ای که برای خریدش وام می‌گیرید را به عنوان وثیقه نزد بانک بگذارید، شاید سود کمتری به وام مذکور تعلق بگیرد. البته این اقدام یک عیب هم دارد. شاید به هر دلیلی قادر به بازپرداخت اقساط وام مسکن نباشید. در این صورت، وام‌دهنده ملک‌تان را توقیف می‌کند و برای جبران خسارت مالی که وارد کرده‌اید، به فروش می‌رساند.

اگر در تصمیم برای خرید خانه شک دارید، بهتر است با «قانون ۵ درصد برای خرید خانه» آشنا شوید.

آشنایی با فرآیند ارائه وام مسکن در کانادا

پس از اینکه درخواست وام مسکن را دادید، موسسه وام‌دهنده به بررسی ریسک شما به عنوان وام‌گیرنده می‌پردازد. معمولا امتیاز اعتباری، میزان پیش‌پرداخت شما برای خرید ملک، دارایی‌ها، بدهی‌ها و نیز درآمدتان مورد بررسی قرار می‌گیرد. در نهایت، میزان ریسک شما محاسبه می‌شود. وام‌دهنده بر اساس این میزان ریسک، تصمیم می‌گیرد که آیا به شما وام بدهد یا خیر. همچنین نرخ سود وام مسکن شما هم بر اساس این میزان ریسک محاسبه می‌شود.

مبلغ بازپرداخت وام مسکن دارای دو بخش است که یکی «اصل پول» و دیگری «سود» آن است. منظور از «اصل پول» همان مبلغی است که برای خرید خانه به صورت وام دریافت می‌کنید. سود هم پولی است که بابت دریافت اصل پول باید به وام‌گیرنده بدهید. مجموع اقساط ماهانه شامل اصل پول و سود آن می‌شود. شما باید طی دوره بازپرداخت وام، کل این مبالغ را بازگرداند.

گیرنده وام مسکنتعهد می‌کند اصل پول و سود آن را طی این دوره به وام‌گیرنده بازگرداند. یک نکته مهم اینجاست که سود وام به باقیمانده اصل پول که هنوز پرداخت نشده تعلق می‌گیرد. در نتیجه، هر قدر اقساط بیشتری پرداخت می‌کنید، مبلغی که باید سود وام پرداخت می‌کنید نیز کاهش می‌یابد. در ابتدای دوره بازپرداخت وام، مبلغ سود درصد قابل‌توجهی از مبلغ قسط است. اما به تدریج این میزان کاهش می‌یابد.

دوره بازپرداخت وام مسکن در کانادا

«دوره تسویه وام» (amortization period) عبارتی مهم در قرارداد وام مسکن است. دوره تسویه وام گاهی «دوره استهلاک وام» هم خوانده می‌شود. این دوره به معنای بازه زمانی است که طی آن، اصل پول و سود را به وام‌دهنده بازمی‌گردانید. دوره بازپرداخت وام مسکن در کانادا معمولا بین ۵ تا ۳۵ سال است. البته بیشتر بانک‌ها و موسسات مالی، این بازه را روی ۲۵ سال قرار می‌دهند.

دوره تسویه وام مسکن بیشتر از ۲۵ ساله به ندرت به افراد داده می‌شود.  فقط کسانی می‌شود که حداقل ۲۰ درصد از کل مبلغ خرید ملک را به صورت پیش‌پرداخت بدهند می‌توانند دوره بازپرداخت بیشتر از ۲۵ سال داشته باشند. برای کسانی که وام مسکن با وثیقه دریافت می‌کنند (یعنی پیش‌پرداخت خرید مسکن آنها زیر ۲۰ درصد از کل ارزش ملک است)، حداکثر دوره بازپرداخت وام همین ۲۵ سال خواهد بود. گفتنی است در مطلبی مجزا درباره تفاوت وام با وثیقه وام بدون وثیقه توضیح دادیم.

حالا فرض کنید در کانادا، یک وام مسکن با دوره بازپرداخت ۲۵ ساله دریافت کرده‌اید. مبلغ این وام مسکن فرضی ۳۲۰ هزار دلار و نرخ سود آن هم ۳.۵ درصد است. بر اساس دوره بازپرداخت وام، اولین قسط ماهانه شما برابر با ۱۵۹۸ دلار خواهد بود. در واقع ۹۱۵.۸۳ دلار از این مبلغ بابت سود وام و ۶۱۸.۸۳ دلار هم بابت اصل پول است. اما در آخرین قسطی که پرداخت می‌کنید، ۲۹.۶۶ دلار بابت سود و ۱۵۶۸ دلار بابت اصل پول پرداخت خواهید کرد.

 

ارائه‌دهندگان وام مسکن در کانادا

برای دریافت وام مسکن در کانادا می‌توانید به یکی از سه وام‌دهنده زیر درخواست بدهید:

• بانک‌ها و موسسات مالی
• اتحادیه‌های اعتباری (credit unions)
• ارائه‌دهندگان آنلاین وام مسکن

به طور کلی، دو راه پیش رو دارید که یکی مراجعه مستقیم به این مراکز و دومی هم بهره‌گیری از یک کارگزار وام مسکن در کانادا است. کارگزار وام مسکن با بانک‌ها و موسسات مختلف کار می‌کند. یک کارگزار وام مسکن معمولا می‌تواند وام مسکن با بهره کمتر را برایتان تهیه کند.

انواع وام مسکن در کانادا

وام مسکن معمولی (conventional mortgage)

اگر پیش‌پرداخت‌تان برای خرید مسکن حداقل ۲۰ درصد از کل قیمت آن باشد، وام مسکن معمولی دریافت خواهید کرد.

وام مسکن با وثیقه (insured mortgage)

شاید پیش‌پرداخت‌تان برای خرید مسکن کمتر از ۲۰ درصد از کل قیمت آن باشد. در این صورت باید به سراغ وام مسکن با وثیقه بروید. در این صورت باید هزینه بیشتری بابت بیمه وام مسکن که بیمه سی‌ام‌اچ‌سی (CMHC insurance) هم نامیده می‌شود، بپردازید. این بیمه برای کاهش ریسک موسسه وام‌دهنده ارائه می‌شود. مبلغ این بیمه در اقساط ماهانه شما توزیع شده و یا باید آن را یکجا بپردازید. همچنین باید مالیات فروش استانی (PST) مربوط به بیمه وام مسکن را نیز در زمان عقد قرارداد بپردازید.

پس از تعیین میزان کل مبلغی بازپرداخت وام، می‌توانید یکی از چند شیوه زیر را نیز انتخاب کنید. البته دو شیوه اول (وام مسکن باز و وام مسکن بسته) معمولا در کانادا رایج‌تر هستند.

• وام مسکن باز (open mortgage): وام مسکن باز به این معناست که می‌توانید اقساط را زودتر از موعد پرداخت کنید، بدون اینکه بابت این کار جریمه شوید. وام مسکن باز معمولا دارای نرخ بهره شناور است. نرخ بهره در این وام معمولا اندکی بالاتر است، زیرا بازپرداخت سریع‌تر اقساط سبب برهم‌خوردن روند سودآوری وام برای وام‌دهنده می‌شود. در نتیجه، وام‌دهنده باید آن را با نرخ بهره بالاتر جبران کند.
• وام مسکن بسته (closed mortgage): در وام مسکن بسته به ازای پرداخت زودتر از موعد اقساط، جریمه می‌شوید. نرخ بهره در این وام معمولا کمتر از «وام مسکن باز» است. این نرخ بهره می‌تواند ثابت یا شناور باشد.
• وام مسکن با عودت وجه (cash back mortgage): در این نوع وام مسکن، موسسه وام‌دهنده یک مقدار مشخص اضافه وجه را در هنگام عقد قرارداد وام مسکن یا تامین این وام به حساب‌تان واریز می‌کند. معمولا این مبلغ معادل ۵ درصد است. با این حال می‌تواند بین ۱ تا ۷ درصد هم باشد. این مبلغ معمولا به عنوان کمک‌هزینه برای سایر هزینه‌های مرتبط نظیر تعمیر یا نوسازی خانه‌ای که با وام خریداری می‌شود پرداخت می‌شود.
• وام مسکن معکوس (reverse mortgage): فرض کنید یک سال پیش، خانه‌ای را با وام مسکن با وثیقه خریداری کردید و هر ماه هم اقساط آن را پرداخت کرده‌اید. در نتیجه، فقط بخشی از خانه در رهن بانک است و بخشی دیگر (که ارزشش معادل درصد از اصل پول است که در قالب اقساط پرداخت کرده‌اید) به شما تعلق دارد. شما با همین بخش که در رهن بانک نیست، می‌توانید یک وام دیگر دریافت کنید. این نوع تسهیلات را وام مسکن معکوس می‌نامند. وام مسکن معکوس در کانادا حداکثر ۸۰ درصد از سهمی از ملک است که به شما تعلق دارد. این نوع وام مسکن دارای نرخ بهره بالایی است و معمولا توصیه نمی‌شود.

 

آشنایی با انواع نرخ بهره وام مسکن

در مجموع دو نوع نرخ سود برای وام مسکن در کانادا داریم. یکی سود ثابت (fixed rate) و دیگری هم «سود شناور» (variable rate) نام دارد. در وام مسکن با سود ثابت، مبلغ هر قسط مشخص است. اما در وام مسکن با سود شناور، مبلغ هر قسط ممکن است با شرایط بازار تغییر کند. این دو نوع تسهیلات، رایج‌ترین انواع وام مسکن در کانادا هستند. البته چند نوع دیگر محاسبه سود هم در این میان وجود دارد.

 

وام مسکن با سود ثابت

الگوی سود ثابت، رایج‌ترین نوع وام مسکن در کانادا به شمار می‌رود. با این نوع وام مسکن، می‌توانید نرخ بهره را در بازه‌ای بین ۶ ماه تا ۱۰ سال تثبیت کنید. در این صورت، برنامه‌ریزی برای پرداخت اقساط برایتان ساده‌تر خواهد شد. در پایان دوره وام، باید آن را تمدید کنید. شما می‌توانید وام مسکن را با وام‌دهنده کنونی و یا یک وام‌دهنده دیگر تمدید کنید.

 

وام مسکن با سود ثابت برای چه کسانی مناسب‌تر است؟

۱. افرادی که بیشتر به دنبال برنامه‌ریزی مالی هستند: چون مبلغی که باید به عنوان اقساط پرداخت شود مشخص است، بهتر می‌توانید به برنامه‌ریزی مالی بپردازید.

۲. افرادی که ریسک‌گریز هستند. بازارهای مالی نوساناتی به همراه دارند: اگر علاقه‌ای به این نوع ریسک ندارید، وام مسکن با سود ثابت، گزینه بهتری برایتان خواهد بود.

 

وام مسکن با سود شناور

نرخ سود در این نوع وام مسکن در کانادا، تابع تحولات بازار است. طی دوره (ترم)، مبلغ اقساط بر اساس نرخ مبنا ممکن است بالا یا پائین رود. نرخ مبنا (prime rate) توسط وام‌دهنده تعیین می‌شود. بیشتر وام‌دهندگان نرخ مبنا را با تغییر «نرخ بهره شبانه» که توسط بانک مرکزی کانادا اعلام می‌شود، تغییر می‌دهند. این شیوه ریسک بالایی دارد. ممکن است مجموع اقساط پرداختی‌تان کمتر از شیوه با سود ثابت باشد. این احتمال هم وجود دارد که در نهایت مبلغ بیشتری را بپردازید و یا حتی به خاطر بالا رفتن نرخ بهره، از عهده پرداخت اقساط برنیایید.

وام مسکن با سود شناور برای چه کسانی مناسب‌تر است؟

۱. کسانی که می‌توانند اقساط با مبلغ بیشتری را بپردازند. گفتیم که مبلغ نرخ سود مبنا می‌تواند بر اساس وضعیت بازار بالا یا پائین برود. به همین دلیل حتما باید آماده بدترین وضعیت (بالا رفتن نرخ سود) باشید.

۲. کسانی که به امید پرداخت کمتر، آماده ریسک کردن هستند. در بیشتر موارد وام مسکن با سود شناور، برای وام‌گیرنده بسیار ارزان‌تر از وام مسکن یا سود ثابت است. اما آینده قابل پیش‌بینی نیست و وضعیت آینده بازار ممکن است تغییر کند.

 

وام مسکن با سود ترکیبی (hybrid rate mortgage)

وام مسکن با سود ترکیبی که گاهی وام مسکن ۵۰/۵۰ (50/50 mortgage) هم نامیده می‌شود، ترکیبی از دو الگوی با سود ثابت و شناور را در خود دارد. در این شیوه، نیمی از مبلغ وام با سود ثابت و نیمی  دیگر با سود شناور بازپرداخت می‌شود. به این ترتیب می‌توانید از مزایای هر دو شیوه بهره‌مند شوید. البته معمولا محاسبات مربوط به این نوع وام مسکن در کانادا اندکی پیچیده‌تر از سایرین است.

 

وام مسکن با سود ترکیبی برای چه کسانی مناسب‌تر است؟

۱. کسانی که قصد دارند تا پایان با موسسه وام‌دهنده کنونی ادامه دهند

تامین مالی مجدد یک وام مسکن ترکیبی از طریق یک وام‌دهنده دیگر می‌تواند دشوار باشد، زیرا برخی از موسسات چنین گزینه‌ای ندارند. اما اگر قصد دارید تا پایان با همین وام‌دهنده ادامه دهید، این نوع وام مسکن می‌تواند برایتان مناسب باشد.

۲. کسانی که به فکر بهره‌مندی از مزایای سود ثابت و نیز شناور هستند

سود ثابت امکان برنامه‌ریزی بهتر را فراهم می‌سازد و سود شناور هم احتمال صرفه‌جویی مالی را به همراه دارد. برای بهره‌مندی از هر دو می‌توان به سراغ وام مسکن با سود ترکیبی رفت.

وام مسکن با سود قابل تغییر (adjustable-rate mortgage)

سود اقساط در وام مسکن با سود قابل تغییر به صورت دوره‌ای مورد بازنگری قرار می‌گیرد. اگر نرخ مبنا افت کند، سود هر قسط هم کاهش می‌یابد و در نتیجه در نهایت باید مبلغ کمتری را بابت بازپرداخت وام بدهید. عکس این مطلب هم ممکن است روی دهد.

 

وام مسکن با سود قابل تغییر برای چه کسانی در کانادا مناسب است؟

۱. کسانی که توانایی پرداخت مبالغی بیشتر برای اقساط را دارند. در صورت افزایش نرخ بهره، باید مبلغ بیشتری را در هر قسط بپردازید. در نتیجه حتما باید توانایی مالی این کار را داشته باشید.

۲. افراد ریسک‌پذیری که به دنبال پرداخت سود کمتر هستند. البته دقت داشته باشید که با انتخاب این روش، شاید در نهایت سود بیشتری را پرداخت کنید که این به نرخ مبنای سود بستگی دارد.

 

وام مسکن تبدیل‌پذیر (convertible mortgage)

وام مسکن تبدیل‌پذیر یکی از انواع تسهیلاتی است که اختیارات زیادی به شما می‌دهد. به این ترتیب می‌توانید بین نرخ سود ثابت و شناور جابه‌جا شوید و یا یک بازه کوتاه‌تر یا بلندتر را برای پرداخت اقساط انتخاب کنید، بدون اینکه جریمه‌ای بابت آن بپردازید. اگر نرخ مبنا در حال حاضر پائین است و انتظار دارید در آینده بالا برود، با این نوع وام مسکن می‌توانید از سود شناور پائین‌تر استفاده کرده و بعدا که نرخ سود بالا رفت، سود ثابت را انتخاب کنید. همچنین بر اساس وضعیت بازار می‌توانید دوره وام را بلندتر یا کوتاه‌تر کنید.

 

وام مسکن تبدیل‌پذیر برای چه کسانی مناسب‌تر است؟

کسانی که به پایش بازار می‌پردازند. باید به پایش نرخ مبنا بپردازید تا بتوانید به خوبی از دو گزینه سود ثابت یا شناور به نفع خودتان استفاده کنید. این نوع وام مسکن نیازمند بررسی وضعیت بازار است و تنها در این صورت می‌تواند برایتان خوب باشد.

 

چه تفاوتی بین «دوره بازپرداخت وام» و «دوره وام» وجود دارد؟

«دوره بازپرداخت وام» (amortization period) به معنای مجموع سال‌هایی است که طی آن، وام مسکن (اصل پول به اضافه سود آن) را به طور کامل با وام‌دهنده تسویه می‌کنید. دوره بازپرداخت وام بین ۵ تا ۳۵ سال است. البته معمولا بازه ۲۵ ساله از سوی وام‌دهندگان ارائه می‌شود.

اما «دوره وام» (loan term) به معنای تعداد ماه‌ها یا سال‌هایی است که وام‌دهنده قرار است اقساط را بر مبنای یک نرخ مشخص و ثابت سود پرداخت کند. وام‌دهندگان معمولا این امکان را می‌دهند که اقساط را با یک نرخ ثابت سود در یک بازه ۶ ماهه یا ۱۰ ساله پرداخت کنید. به محض اینکه دوره وام پایان یافت، باید وام مسکن‌تان را تامین مالی مجدد کنید.

در این صورت، وام‌دهنده یک نرخ جدید سود و نیز دوره وام جدید را به شما اعلام می‌کند. حال سه گزینه پیش رو دارید: می‌توانید با آن موافقت کنید، بر سر درصد سود پیشنهادی یا دوره وام با وام‌دهنده مذاکره کنید یا اینکه از طریق یک وام‌دهنده دیگر به تامین مالی مجدد وام مسکن‌تان بپردازید.

 

مقایسه گزینه‌های موجود برای وام مسکن در کانادا

موسسات مالی انواع مختلفی از وام مسکن و نرخ سود را عرضه می‌کنند. به همین دلیل، مقایسه درست آنها می‌تواند به پیدا کردن بهترین وام بر اساس شرایطی که دارید کمک کند. برای مقایسه وام‌های مسکن موجود، حتما موارد زیر را در نظر بگیرید:

• نوع وام مسکن و نرخ سود را تعیین کنید

باید بین وام مسکن باز، بسته، با سود شناور، با سود ثابت، با سود قابل تغییر، تبدیل پذیر یا ترکیبی، گزینه‌ای که بیشتر برایتان مناسب است را انتخاب کنید.

به مقایسه بپردازید

حداقل سه موسسه یا وام‌دهنده آنلاین را بر اساس نوع وام مسکن و الگوی نرخ سود مورد نظر انتخاب کرده و به مقایسه آنها بپردازید.

به مقایسه درصد سود سالانه بپردازید

هر قسط شامل بخشی از اصل پول و نیز سود است. به همین دلیل، توجه کردن به «درصد سود سالانه» (APR) به مقایسه بهتر می‌انجامد، تا توجه به کارمزدها و یا مبلغ هر قسط.

درباره امکان قفل درصد سود از وام‌دهنده بپرسید

برخی وام‌دهندگان امکان قفل درصد سود را به شما می‌دهند. در این صورت تا وقتی که خانه جدید را نخریده‌اید، درصد سود وام افزایش نمی‌یابد، هر چند که درصد سود وام‌های جدید ارائه شده بیشتر شده باشد. برخی از موسسات مالی یک بازه ۱۲۰ روزه برای قفل درصد سود را به وام‌گیرنده ارائه می‌دهند.

به جریمه پرداخت زودتر از موعد اقساط توجه کنید

شاید بخواهید اقساط وام مسکن را سریع‌تر بدهید تا زودتر از این بدهی خلاص شوید. اما اگر وام مسکن مورد نظرتان از نوع «بسته» باشد، با این کار با جریمه روبرو می‌شوید. البته اگر این مورد برایتان اهمیتی ندارد، آن را در نظر نگیرید.

مقدار تخمینی مبلغ هر قسط را جویا شوید

موسسات مالی می‌توانند مبلغ تخمینی هر قسط را بر اساس نرخ بهره، دوره بازپرداخت وام و نیز دوره وام تعیین کنند. با آگاهی از این مقدار تخمینی بهتر می‌توانید برای وام مسکن برنامه‌ریزی کنید.

دستیابی به وام مسکن در کانادا با نرخ سود مناسب‌تر

برای اینکه بتوانید به وام مسکن با نرخ سود مناسب‌تر در کانادا دست یابید، موارد زیر را در نظر بگیرید:

• وام‌دهندگان مختلف را مقایسه کنید: حتما حداقل سه موسسه مالی وام‌دهنده را انتخاب و به بررسی تسهیلات خرید مسکن و نیز نرخ سود آنها بپردازید.
• امتیاز اعتباری‌‌تان را افزایش دهید: اگر امتیاز اعتباری شما بالای ۷۲۰ باشد، با مانع چندانی در دستیابی به وام مسکن با بهره مناسب روبرو نمی‌شوید. اما اگر این امتیاز زیر ۶۵۰ باشد، با دردسرهای زیادی روبرو خواهید شد.
• حداقل ۲۰ درصد از قیمت خانه را بپردازید: اگر حداقل ۲۰ درصد از قیمت کل خانه را برای پیش‌پرداخت در اختیار نداشته باشید، باید هزینه زیادی بابت بیمه وام مسکن متقبل شوید. هزینه این بیمه باید یا به صورت یکجا پرداخت شده یا در اقساط ماهانه توزیع می‌شود.
• نسبت بدهی به درآمدتان را کم کنید: مجموع بدهی‌هایتان بر میزان وام مسکنی که می‌توانید دریافت کنید تاثیر می‌گذارد. سعی کنید پیش از درخواست وام مسکن، بدهی‌ها مربوط به کارت اعتباری و سایر وام‌هایتان را بپردازید.

برای اطلاعات بیشتر توصیه می‌کنیم مطلب «امتیاز اعتباری در کانادا چیست؟» را مطالعه کنید.

اقدام برای دریافت وام مسکن در کانادا

۱. وام‌دهنده مورد نظر با بیابید: ابتدا به بررسی گزینه‌های موجود پرداخته و وام‌دهنده‌ای که بهترین شرایط را دارد، انتخاب کنید.

۲. درخواست وام را بدهید: اطلاعاتی که وام‌دهنده برای ارزیابی ریسک‌تان نیاز دارد را تحویل دهید و سپس منتظر ادامه روند بررسی پرونده‌تان بمانید. یک کارشناس موسسه وام‌دهنده به بررسی درخواست‌تان و نیز گزارش اعتباری شما پرداخته و سپس جزئیات وام پیشنهادی به شما اعلام می‌شود.

۳. زمان ارزیابی ملک را مشخص کنید: خانه‌تان توسط کارشناس موسسه وام‌دهنده ارزیابی می‌شود. هدف از این کار، اطمینان از انطباق ملک با معیارهای وام‌دهنده است.

۴. به بررسی پیشنهاد دریافتی بپردازید: پیش از امضای قرارداد وام مسکن، حتما جزئیات ریز پیشنهاد دریافتی را بررسی کنید.

۵. نهایی کردن وام مسکن: پیش از جلسه عقد قرارداد وام مسکن، جزئیات مربوط به کارمزدها و هزینه‌هایی که باید پرداخت کنید به شما ارائه می‌شود. پس از امضای مدارک، کلید خانه جدیدتان را تحویل خواهید گرفت.

 

چه کسانی در فرآیند دریافت وام مسکن و خرید خانه حضور دارند؟

در هنگام انجام فرآیند دریافت وام مسکن و نیز خرید خانه، با یک سری افراد مختلف سروکار خواهید داشت. آشنایی با وظایف این افراد می‌تواند به شما برای شناخت بهتر این روند کمک کند.

در هنگام انجام فرآیند دریافت وام مسکن

• مسئول وام مسکن (mortgage officer): این فرد به شما در فرآیند یافتن وام مسکن مناسب و ارائه درخواست کمک کرده و آخرین وضعیت پرونده درخواست وام را به شما اعلام می‌کند.
• بررسی‌کننده وام مسکن (Mortgage processor): این فرد پرونده‌ای شامل مدارک لازم برای درخواست وام شما تشکیل می‌دهد و محاسبات لازم برای وام را به انجام می‌رساند.
• مسئول تائید وام مسکن (Mortgage underwriter): این فرد پس از ارزیابی کامل، تصمیم نهایی برای قبول یا رد درخواست وام را می‌گیرد.
• نماینده عقد قرارداد (Closing representative): این فرد جلسه عقد قرارداد وام مسکن و انتقال پول بین طرفین را مدیریت می‌کند.

در هنگام خرید ملک

• مشاور املاک (Real estate agent): مشاور املاک به شما برای یافتن خانه‌ای خوب کمک می‌کند و برای دستیابی به قیمتی بهتر با فروشنده نیز مذاکره می‌کند.
• کارشناس ارزیابی ملک (Real estate appraiser): موسسه وام‌دهنده شاید از یک کارشناس ارزیابی ملک بخواهد که ارزش آن را تعیین کند.
• بازرس خانه (Home inspector): بازرسی خانه می‌تواند هر نوع مشکل و ایراد موجود در ملک را آشکار سازد. اگر گزارش بازرسی خانه را در اختیار داشته باشید، می‌توانید با استفاده از آن از فروشنده بخواهید که مشکلات موجود را برطرف کند یا اینکه در فروش خانه به شما تخفیف بدهد. البته بازرسی خانه اجباری نیست.
• بازرس آفات (Pest inspector): یک کارشناس بازرسی آفات به بررسی احتمال وجود آفاتی مثل موریانه که می‌توانند به خانه آسیب برسانند می‌پردازد.

 

مزایای دولت کانادا برای خانه اولی‌ها

با افزایش قیمت مسکن، خانه‌دار شدن برای بسیاری از کانادایی‌ها و به ویژه جوانان دشوارتر می‌شود. به همین دلیل، دولت کانادا مشوق‌هایی برای تسریع روند خانه‌دار شدن در نظر گرفته است. برخی از این مشوق‌ها به شرح زیر است:

طرح خریداران خانه (Home Buyers Plan)

بر اساس این طرح می‌توانید تا حداکثر ۳۵ هزار دلار از حساب آر.آر.اس.پی خودتان برای پیش‌پرداخت خانه جدید بردارید. این پول را باید طی ۱۵ سال دوباره به حساب آر.آر.اس‌.پی برگردانید.

مشوق‌های خانه اولی‌ها (First-Time Home Buyer Incentive)

دولت کانادا بخشی کوچک از هزینه خانه را برای کسانی که برای اولین بار به دنبال خرید خانه هستند و حداقل پیش‌پرداخت برای وام وثیقه‌دار (دارای بیمه) را دارند، پرداخت می‌کند.

اعتبار مالیاتی خانه اولی‌ها (First-Time Home Buyers tax credit)

 بر اساس این طرح می‌توانید تا ۵ هزار دلار اعتبار مالیاتی برای هزینه‌های مربوط به خرید اولین خانه درخواست کنید. هزینه‌های مربوطه شامل مالیات انتقال ملک و هزینه‌های قانونی است.

تخفیف مالیات محصولات و خدمات/مالیات هماهنگ فروش خانه جدید (GST/HST New Housing Rebate)

 می‌توانید تخفیفی برای بازیابی بخشی از مالیات محصولات و خدمات (GST) یا مالیات هماهنگ فروش (HST) که برای خرید خانه، هزینه‌های نوسازی و تعمیر و یا تبدیل ملک غیرمسکونی به خانه پرداخته‌اید دریافت کنید.

در مطلبی با عنوان «کمک‌هزینه خرید اولین خانه در کانادا» بیشتر در این باره توضیح دادیم.

سئوالات رایج درباره وام مسکن در کانادا

امتیاز اعتباری چه تاثیری بر وام مسکن دارد؟

اگر امتیاز اعتباری شما حداقل ۶۵۰ باشد، نرخ بهره و شرایط مناسب‌تری به شما برای وام مسکن پیشنهاد می‌شود. موسسات وام‌دهنده به بررسی امتیاز اعتباری، درآمد، دارایی‌ها، بدهی‌ها و نیز سابقه مالی شما می‌پردازند و بر اساس آن، مبلغ وام مسکن، نوع آن، نرخ بهره و سایر هزینه‌های مربوط به این وام را تعیین می‌کنند.

برای خرید خانه، چقدر باید پیش‌پرداخت انجام دهم؟

برای اینکه بتوانید یک وام مسکن معمولی دریافت کنید، باید حداقل ۲۰ درصد از قیمت خانه را به صورت پیش‌پرداخت بپردازید. اگر مبلغی کمتر بپردازید، باید به سراغ بیمه وام مسکن بروید که سبب افزایش مبلغ بازپرداخت وام می‌شود. هزینه این بیمه باید به صورت یکجا پرداخت شده و یا در اقساط ماهانه توزیع می‌شود. این بیمه هزینه‌ای بین ۱/۸ تا ۴ درصد از کل وام روی دست‌تان می‌گذارد. هر قدر مبلغ بیشتری به عنوان پیش‌پرداخت خرید خانه بدهید، این درصد بیشتر کاهش می‌یابد.

شرایط پیش‌پرداخت خرید خانه به چه شکلی است؟

• اگر قیمت خانه زیر ۵۰۰ هزار دلار باشد، حداقل پیش‌پرداخت باید ۵ درصد باشد.
• اگر قیمت خانه بین ۵۰۰ هزار دلار تا ۹۹۹۹۹۹ دلار باشد، برای ۵۰۰ هزار دلار اول نیاز به حداقل پیش‌پرداخت ۵ درصدی و ۱۰ درصد پیش‌پرداخت از باقیمانده نیاز است. برای مثال برای یک خانه ۶۰۰ دلاری، ۵ درصد از ۵۰۰ هزار دلار (یعنی ۲۵ هزار دلار) به اضافه ۱۰ درصد از باقیمانده (۱۰ درصد از ۱۰۰ هزار دلار یعنی ۱۰ هزار دلار) باید به عنوان پیش‌پرداخت داده شود که رقم ۳۵ هزار دلار خواهد بود.
• برای خانه با حداقل قیمت یک میلیون دلار، حداقل پرداخت ۲۰ درصد از ارزش ملک است.

آیا بیمه وام مسکن اجباری است؟

فقط در صورتی که پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد از قیمت خانه باشد، بیمه وام مسکن اجباری خواهد بود. همچنین توجه داشته باشید که بیشتر وام‌دهندگان از وام‌گیرنده می‌خواهند به بیمه خانه مورد نظر هم بپردازند.

هزینه‌های نهایی کردن وام مسکن و عقد قرارداد چیست؟

هزینه‌های عقد قرارداد وام مسکن شامل یک سری کارمزد، مالیات و هزینه‌های اجرایی مربوط به انتقال مالکیت خانه مورد نظر است. این هزینه‌ها به نوع و اندازه ملک و نیز سایر عوامل نظیر موسسه وام‌دهنده بستگی دارد.

برگرفته از finder