اقساط وام مسکن یکی از اصلی‌ترین هزینه‌هایی است که در فهرست مخارج بسیاری از خانواده‌های کانادایی قرار دارد. فرآیند پرداخت این اقساط معمولا دو یا سه دهه طول می‌کشد. به همین دلیل، توجه به نرخ سود وام مسکن اهمیت زیادی برخوردار است.
به طور کلی، چندین عامل مختلف در تعیین بهره (سود) وام مسکن در کانادا موثرند.
عوامل تعیین‌کننده بهره وام مسکن
۱. نرخ بهره وام: هر بانک یا موسسه مالی یک نرخ بهره را برای وام مسکن به شما اعلام می‌کند. حتی یک درصد جزیی کمتر یا بیشتر در این نرخ می‌تواند هزاران دلار برایتان صرفه‌جویی به همراه آورده یا هزینه بیشتر روی دست‌تان بگذارد.
۲. نرخ بهره مبنا: بانک مرکزی کانادا هر از چند گاهی، نرخ بهره مبنا (prime rate) را اعلام می‌کند. نرخ بهره وام با استفاده از یک فرمول محاسبه می‌شود که نرخ بهره پایه نیز در آن وجود دارد. اگر نرخ بهره پایه بالاتر برود، نرخ بهره وام نیز معمولا افزایش می‌یابد. اگر وام مسکن با نرخ بهره شناور (variable interest rate) دریافت می‌کنید، حتما باید به این نرخ پایه توجه کنید تا بتوانید مبلغ اقساط آینده را تعیین کنید.
۳. کل ارزش وام: هر قدر پول بیشتری را به عنوان وام دریافت کنید، بهره بیشتری به آن تعلق می‌گیرد. برای مثال، ۵ درصد از یک میلیون دلار به مراتب بیشتر از ۵ درصد از ۵۰۰ هزار دلار خواهد بود.
۴. میزان اصل بدهی باقیمانده: به تدریج که اقساط وام مسکن را پرداخت می‌کنید، اصل بدهی‌تان نیز کاهش می‌یابد و در نتیجه، بهره پرداختی نیز به تدریج کاهش می‌یابد.
۵. طول مدت بازپرداخت وام: هر قدر این دوره کوتاه‌تر باشد، بهره کمتری نیز به وام تعلق می‌گیرد.
چطور بهره کمتری بابت وام مسکن پرداخت کنیم؟
با در نظر گرفتن موارد زیر می‌توانید بهره مربوط به بازپرداخت اقساط وام مسکن را کمتر کنید:
- به دنبال بهترین نرخ بهره باشید: توصیه می‌کنیم پیش از انتخاب یک بانک یا موسسه برای دریافت وام مسکن، حتما بررسی نرخ بهره آنها بپردازید. حتی تفاوت چند دهم یا صدم درصدی نیز می‌تواند به صرفه‌جویی قابل‌توجهی در اقساط بازپرداختی بیانجامد. اگر هم صاحب خانه‌ای هستید، شاید بتوانید به تامین مالی مجدد (ریفایننس) آن بپردازید. البته اگر قصد این کار را دارید، باید دقت کنید که نرخ بهره آن پایین‌تر باشد. در واقع، ریفایننس الزاما همیشه نمی‌تواند میزان بدهی‌تان را کمتر کند.
- پرداخت اقساط به صورت دو هفته یک‌بار: هر ماه کمی بیشتر از ۴ هفته است. اگر برنامه بازپرداخت اقساط را به صورت هر دو هفته یک‌بار تنظیم کنید، در سال می‌توانید ۲ قسط بیشتر بدهید.
- اقساط را زودتر پرداخت کنید: اگر بتوانید بدهی وام مسکن را زودتر بدهید، بهره کمتری به آن تعلق می‌گیرد. اگر وام مسکن‌تان با نرخ شناور است، می‌توانید با پرداخت‌های بیشتر در دوره‌های پایین بودن نرخ بهره، بیشتر صرفه‌جویی کنید.
- دوره بازپرداخت کوتاه‌تری انتخاب کنید: هر قدر دوره بازپرداخت وام مسکن طولانی‌تر باشد، بهره تعلق گرفته به آن هم بیشتر می‌شود. دقت داشته باشید که بانک‌ها، بهره را به صورت روزشمار محاسبه می‌کنند. به همین دلیل، یک وام مسکن ۲۵ ساله بهره بسیار کمتری نسبت به یک وام مسکن ۳۰ ساله دارد.
