شاید برای خرید خانه، وام مسکن دریافت کرده باشید، ولی به دلیل برخی مشکلات (مثل از دست دادن شغل) وضعیت مالی‌تان دیگر همانند قبل نباشد. در این صورت می‌توانید درخواست تغییر (modification) شرایط بازپرداخت اقساط وام مسکن را بدهید. در این صورت، شاید وامدهنده یک سری تغییرات در شرایط وام مسکن اعمال کند.
به طور کلی، تغییر در وام مسکن در شرایطی صورت می‌گیرد که وام‌گیرنده در موقعیتی نباشد که بتواند به شرایط اولیه مورد توافق پایبند باشد.
برخی از تغییراتی که می‌توان در قرارداد وام مسکن داد عبارتند از:
- تغییر در مبلغ هر قسط و نیز دوره بازپرداخت وام
- تغییر نرخ بهره از متغیر (شناور) به ثابت
- بخشودگی جرایم دیرکرد
چرا تغییر در قرارداد وام مسکن می‌تواند سودمند باشد؟
یکی از مهم‌ترین مزایای تغییر شرایط بازپرداخت اقساط وام مسکن، جلوگیری از تملیک خانه توسط بانک (یعنی همان foreclosure) است. به طور کلی، اگر وام‌گیرنده نتواند اقساطش را پرداخت کند، با تملیک خانه از سوی بانک روبرو می‌شود. با این حال، با درخواست تغییر در قرارداد وام مسکن (مثلا کاهش مبلغ هر قسط ماهانه) می‌توان جلوی این مسئله را گرفت.
همچنین بخوانید: چه می‌شود اگر اقساط وام مسکن را پرداخت نکنیم؟
همچنین شاید در برخی موارد، وامدهنده حتی با یک دوره تنفس در بازپرداخت نیز موافقت کند. منظور از دوره تنفس این است که برای مدتی مشخص (مثلا ۳ ماه) نیازی به بازپرداخت اقساط ندارید و جریمه‌ای نیز بابت این موضوع به شما تعلق نمی‌گیرد. هدف از چنین اقدامی از سوی وامدهنده، کمک به شما برای خروج از مشکلات مالی ایجاد شده است.
وامدهنده می‌تواند درخواست بیشتر شدن بازه تسویه وام مسکن (amortization) را بدهد. با این وجود، باید به این نکته دقت کنید که با این کار، بهره‌ای که باید پرداخت شود نیز افزایش می‌یابد.
اگر قصد ارائه درخواست طولانی‌تر شدن بازه تسویه وام مسکن (مثلا از ۲۵ سال به ۳۰ سال) را دارید، توصیه می‌شود تا پایان دوره وام (loan term) منتشر بمانید و آنگاه این درخواست را مطرح کنید.
همچنین بخوانید: تفاوت «دوره وام مسکن» با «بازه تسویه وام مسکن»
تاثیر بر امتیاز اعتباری
تغییر در شرایط بازپرداخت اقساط وام مسکن همچنین می‌تواند برای امتیاز اعتباری شما نیز سودمند باشد. اگر به دلیل مشکلات مالی نتوانید اقساط وام مسکن را پرداخت کنید، امتیاز اعتباری‌تان آسیب می‌بیند. همان طور که می‌دانید کاهش امتیاز اعتباری می‌تواند دردسرهایی نظیر رد درخواست وام یا اعتبار در آینده را با همراه داشته باشد.
چطور با وامدهنده مذاکره کنیم؟
بسیاری از کسانی که دچار مشکلات مالی می‌شوند، از مذاکره با وامدهنده و توضیح دادن درباره وضعیت کنونی خود، خجالت می‌کشند. اما واقعیت این است که ناتوانی در بازپرداخت بدهی‌ها و شروع فرآیند تملیک خانه از سوی بانک، وضعیتی به مراتب بدتر است.
اگر نمی‌خواهید بلافاصله به سراغ بانک بروید، می‌توانید با یک مشاور مالی صحبت کنید. یک مشاور مالی می‌تواند جزئیات بیشتری درباره درخواست‌هایی که می‌توانید از وامدهنده مطرح کنید به شما ارائه دهد. در گام بعدی می‌توانید این درخواست‌ها با وامدهنده مطرح کنید.
شاید برایتان جالب باشد که بیشتر وام‌دهندگان از تغییر شرایط بازپرداخت اقساط وام مسکن بیشتر از فرآیند تملیک خانه استقبال می‌کنند! واقعیت این است که فرآیند مذکور، طولانی و پرهزینه است و به همین دلیل، بانک‌ها معمولا تمایلی به ورود به آن ندارند. با این وجود، این طور نیست که همه بانک‌ها بلافاصله با درخواست‌تان برای تغییر در شرایط پرداخت اقساط موافقت کنند. به هر حال باید بکوشید مستندات کافی و قانع‌کننده‌ای را به بانک ارائه دهید. همچنین باید به بانک ثابت کنید که از توانایی مالی لازم برای پایبندی به بندها و شرایط جدید تعیین‌شده برای پرداخت وام مسکن برخوردارید.
