اگر مقداری پس‌انداز دارید و نمی‌دانید با آن چه کار کنید، گواهی سرمایه گذاری تضمینی در کانادا می‌تواند گزینه خوبی برایتان باشد. گواهی سرمایه گذاری تضمینی (Guaranteed Investment Certificates) که به اختصار جی.آی.سی (GIC) نامیده می‌شود به شما امکان می‌دهد تا بابت سرمایه‌تان، سود دریافت کنید. منظور از «تضمینی» در جی.آی.سی این است که اصل مبلغ سرمایه از سوی نهاد صادرکننده این گواهی تضمین شده است.
گواهی سرمایه گذاری تضمینی (جی.آی.سی) چیست؟ آیا برای من مناسب است؟
گواهی سرمایه گذاری تضمینی نوعی سرمایهگذاری در یک بازه زمانی مشخص است که سودی ثابت یا متغیر نیز به اصل پول تعلق می‌گیرد. همچنین بازگشت اصل پول از سوی نهاد صادرکننده این گواهی تضمین شده است.
فرض کنید هزار دلار را به مدت ۳ سال و با نرخ بهره ۳ درصد در قالب جی.آی.سی سرمایهگذاری کرده‌اید. با فرض اینکه طی این مدت به این سرمایه دست نزده باشید، حدود ۹۳ دلار در پایان سه سال به عنوان سود به اصل پول‌تان اضافه می‌شود. اگر سرمایه اولیه‌تان ۱۰ هزار دلار باشد، سودی ۹۳۰ دلاری به آن تعلق می‌گیرد.
اما اگر سود گواهی سرمایه گذاری تضمینی متغیر باشد، محاسبه مربوطه دیگر سرراست نخواهد بود. اگر سود جی.آی.سی از نوع متغیر باشد، بر اساس وضعیت بازار سهام به دارنده گواهی، سود پرداخت می‌شود.
تضمین بازگشت اصل سرمایه، مهم‌ترین مزیت گواهی سرمایه گذاری تضمینی به شمار می‌رود. به همین دلیل، برای سرمایه‌گذارانی که خطرپذیری پائینی دارند و ترجیح می‌دهند محتاطانه سرمایهگذاری کنند، جی.آی.سی گزینه خوبی به شمار می‌رود. این الگو در واقع سرمایه را از گزند نوسانات شدید بازار حفظ می‌کند.
معایب گواهی سرمایه گذاری تضمینی
سود جی.آی.سی بسیار پائین‌تر از بسیاری دیگر از انواع سرمایه‌گذاری‌هاست. اما اصلیترین عیب گواهی سرمایه گذاری تضمینی این است که طی دوره زمانی مربوطه، به راحتی به سرمایه‌تان دسترسی نخواهید داشت. اگر نیاز به برداشت از پول داشتید، باید کارمزد یا جریمه پرداخت کنید. البته اگر گواهی سرمایه گذاری تضمینی قابل نقدشدن (cashable GIC) را تهیه کنید، بدون هیچ محدودیتی می‌توانید از آن برداشت کنید.
انواع گواهی سرمایه گذاری تضمینی در کانادا
چندین نوع مختلف جی.آی.سی در کانادا وجود دارد. شرایط و نیز نرخ سود هر کدام از این شیوه‌ها با بقیه متفاوت است. اصلیترین انواع گواهی سرمایهگذاری تضمینی در کانادا عبارتند از:
- سود ثابت (fix-rated) و سود متغیر (variable-rated): جی.آی.سی دارای نرخ سود ثابت، به یک میزان مشخص به اصل سرمایه‌تان سود می‌دهد. اما جی.آی.سی با سود متغیر هیچ رقم مشخصی را برای سود ندارد و تابع عملکرد بازار سهام است. از آنجا که نوسانات بازار سهام غیرقابل پیش‌بینی است، این روش می‌تواند سودی بسیار بیشتر از نرخ ثابت را به همراه داشته باشد یا حتی سود سرمایه را به صفر برساند! با این وجود، اصل پول از گزند نوسانات بازار مصون می‌ماند.
- ثبت‌شده (registered) یا غیرثبت‌شده (non-registered): گواهی سرمایه گذاری تضمینی را می‌توان در حساب‌های ثبت‌شده نظیر حساب پس انداز بازنشستگی (RRSP)، حساب پس انداز تحصیلی (RESP) و حساب پس انداز معاف از مالیات (TFSA) نگه داشت. به این ترتیب، سود حاصل از سرمایهگذاری مذکور از مالیات معاف است. اما سود به دست آمده از گواهی سرمایه گذاری تضمینی غیرثبت‌شده باید به عنوان درآمد در هنگام تکمیل اظهارنامه مالیاتی، ذکر شود.
- قابل نقدشوندگی (cashable) یا غیرقابل نقدشوندگی (non-redeemable): اگر جی.آی.سی قابل نقدشدن باشد، می‌توانید پیش از پایان دوره زمانی مربوطه، از آن برداشت کنید و هیچ جریمه و کارمزدی هم پرداخت نخواهید کرد. اما اگر جی.آی.سی از نوع غیرقابل نقدشوندگی باشد، در صورت برداشت پیش از موعد، باید هزینه بالایی را به عنوان جریمه بپردازید.
- کوتاه‌مدت (short-term) یا بلندمدت (long-term): گواهی سرمایه گذاری تضمینی معمولا برای بازه زیر یک سال است و نرخ سود کمتری هم دارد. در مقابل، گواهی سرمایه گذاری تضمینی طولانی مدت برای بازه‌های زمانی تا حداکثر ۱۰ سال هستند و سود بالاتری دارند.
- با دلار کانادا یا ارز خارجی: این امکان وجود دارد که سود تعلق گرفته به سرمایه در قالب یک ارز خارجی نظیر دلار آمریکا، پوند بریتانیا و یا یورو باشد. البته باید دقت داشته باشید که در این صورت، جی.آی.سی بیمه نمی‌شود و نرخ سودش نیز از جی.آی.سی مبتنی بر دلار کانادا کمتر است.
موارد مهم در مقایسه انواع گواهی سرمایه گذاری تضمینی
اگر تصمیم‌تان برای خرید جی.آی.سی را گرفته‌اید، حتما باید معیارهایی مثل طول دوره زمانی، نرخ سود، حداقل سرمایه و نیز سایر شرایط مربوط به آن را مد نظر قرار دهید. مهم‌ترین موارد برای مقایسه انواع گواهی سرمایه گذاری تضمینی عبارتند از:
- طول دوره (term): طول بازه سرمایهگذاری در گواهی سرمایه گذاری تضمینی در کانادا بین ۳۰ روز تا ۱۰ سال است. هر قدر طول دوره بیشتر باشد، نرخ سود هم بیشتر خواهد بود.
- نرخ بهره (interest rate): نرخ سود سالانه گواهی سرمایه گذاری تضمینی معمولا بین ۱ تا ۴ درصد است. بیشتر جی.آی.سی‌ها سود را به صورت سالانه و یا در پایان دوره پرداخت می‌کنند. این سود می‌تواند به اصل سرمایه اضافه شود تا سود مرکب (سود حاصل از سود) ایجاد شود. همچنین این سود را می‌تواند در یک حساب دیگر قرار داد.
- حداقل سرمایه (Minimum deposit): بیشتر ارائه‌دهندگان گواهی سرمایه گذاری تضمینی از شما درخواست یک حداقل سرمایه را می‌کند. حداقل این سرمایه ۵۰۰ دلار است و گاهی به ۱۰ هزار دلار هم می‌رسد. به همین دلیل، حتما لازم است از حداقل میزان سرمایه مطالبه‌شده توسط موسسه صادرکننده گواهی سرمایه گذاری تضمینی آگاه شوید.
- شرایط برداشت: هر جی.آی.سی یک سری ضوابط خاص برای برداشت پول دارد. برخی صادرکنندگان گواهی سرمایه گذاری تضمینی اعلام می‌کنند برداشت پول فقط در پایان دوره مجاز است. برخی دیگر نیز اجازه برداشت زودتر از موعد را می‌دهند. همچنین به خاطر برداشت پیش از موعد ممکن است با کارمزد یا جریمه نقدی روبرو شوید. همچنین باید از قابلیت نقدشوندگی یا عدم وجود این قابلیت آگاه شوید.
- امکان آگاهی از موجودی: برخی از صادرکنندگان گواهی سرمایه گذاری تضمینی، اپلیکیشن ویژه گوشی را نیز عرضه می‌کنند. با این اپلیکیشن می‌توانید از موجودی حساب‌تان آگاه شوید. برای برخی دیگر نیز آگاهی از این موجودی صرفا از طریق پلتفرم‌های آنلاین امکان‌پذیر است.
نحوه حفاظت از سرمایه در گواهی سرمایهگذاری تضمینی
گفتیم که گواهی سرمایه گذاری تضمینی، بازگشت اصل پول را تضمین می‌کند. اما اگر بانک صادرکننده جی.آی.سی ورشکست شود چه؟
در این صورت، شرکت بیمه سپرده کانادا (CDIC) و یا بیمه استانی، ضامن بازگرداندن اصل پول‌تان خواهد شد. هر دوی این بیمه‌ها یک سری محدودیت در زمینه پوشش خسارت دارند. برای نمونه شرکت بیمه سپرده کانادا، زیان تا سقف ۱۰۰ هزار دلار را پوشش می‌دهد. خوشبختانه نیازی به درخواست این نوع بیمه و پرداخت حق بیمه ندارید. در واقع در صورت ورشکستگی بانک مربوطه، بیمه به صورت خودکار این خسارت را پوشش می‌دهد.
خطر دومی که گواهی سرمایه گذاری تضمینی شما را تهدید می‌کند، مخاطرات سایبری نظیر فعالیت هکرهاست. این مساله به ندرت روی می‌دهد، ولی می‌تواند پیامدهای زیان‌باری برای قربانی به همراه داشته باشد. البته خوشبختانه در این صورت، معمولا بانک به جبران خسارت می‌پردازد. با این حال، رعایت برخی اصول امنیتی می‌تواند از احتمال دسترسی کلاهبرداران به حساب‌تان بکاهد.
چطور گواهی سرمایه گذاری تضمینی را در کانادا بخرم؟
خرید جی.آی.سی ساده است. برای این کار کافی است به بانک یا یک موسسه مالی به صورت حضوری مراجعه کرده و یا به صورت آنلاین به این کار اقدام کنید. دقت کنید که حداقل سرمایه برای خرید گواهی سرمایه گذاری تضمینی در کانادا حداقل به ۵۰۰ دلار و در برخی موارد دیگر، مبالغ بالاتر است.
سئوالات رایج درباره گواهی سرمایهگذاری تضمینی در کانادا
سود جی.آی.سی هر چند وقت یک بار واریز می‌شود؟
معمولا هنگام باز کردن یک حساب گواهی سرمایه گذاری تضمینی می‌توانید این بازه زمانی را تعیین کنید.
پس از پایان دوره زمانی جی.آی.سی چه اتفاقی می‌افتد؟
به محض اتمام دوره گواهی سرمایه گذاری تضمینی می‌توانید پول آن را به حساب بانکی‌تان منتقل کنید. همچنین این امکان را هم دارید که پول آن را به یک جی.آی.سی جدید انتقال دهید.
آیا بابت گواهی سرمایه گذاری تضمینی باید مالیات بپردازم؟
بستگی دارد! اگر جی.آی.سی در یک حساب ثبت‌شده مثل تی.اف.اس.اِی، آر.آر.اس.پلی یا آر.ای.اس.پی نگهداری شود، نیازی به پرداخت مالیات از سود به دست آمده نیست. اما اگر جی.آی.سی در یک حساب غیرثبت‌شده مثل حساب پس‌انداز نگهداری شود، شاید لازم باشد که سود به دست آمده را در اظهارنامه مالیاتی گزارش کنید و به این سود، مالیات تعلق گیرد.
آیا افرادی که مقیم کانادا نیستند هم می‌تواند حساب گواهی سرمایه گذاری تضمینی باز کنند؟
خیر. بیشتر بانک‌ها این خدمت را فقط به افراد مقیم در کانادا ارائه می‌کنند.
