کسب‌وکارها برای شروع یا تداوم فعالیت معمولا به نقدینگی نیاز دارند. این نقدینگی گاهی از سوی شرکا تامین می‌شود. با این وجود، در بسیاری از موارد این نقدینگی از سوی بانک‌ها و موسسات مالی در اختیار کسب‌وکار قرار می‌گیرد. خوشبختانه شیوه‌های مختلفی برای تامین مالی کسب‌وکار در کانادا وجود دارد. هر کدام از این شیوه‌ها، مزیت‌های خاص خودشان را دارند. آشنایی با این مزیت‌ها و ویژگی‌ها می‌تواند به تصمیم‌گیری بهتر کمک کند.
وام کسب‌وکار در دو شکل با وثیقه (secured) و بدون وثیقه (unsecured) عرضه می‌شود. مبلغ این وام معمولا بین ۵ هزار تا ۵۰۰ هزار دلار است. البته برخی از وام‌دهندگان ممکن است تا سقف یک میلیون دلار را نیز در اختیارتان قرار دهند. نرخ بهره وام کسب‌وکار معمولا ثابت است. بازپرداخت این وام نیز به صورت روزانه، هفتگی یا ماهانه خواهد بود.
وام کسب‌وکار با وثیقه و بدون وثیقه
- وام کسب‌وکار با وثیقه: در این نوع وام باید یک دارایی (معمولا یک ملک مسکونی را تجاری) را به عنوان وثیقه به رهن موسسه وام‌دهنده در‌آورید. وام کسب‌وکار باوثیقه معمولا نرخ بهره پائین‌تری دارد. همچنین سقف درخواست این نوع وام نیز بیشتر است. همچنین احتمال موافقت با درخواست وام‌تان نیز بیشتر خواهد بود.
- وام مسکن بدون وثیقه: در این شکل از وام، هیچ وثیقه‌ای را برای دریافت وام به رهن موسسه وام‌دهنده در نمی‌آورید. وام بدون وثیقه، ریسک بیشتری برای وام‌دهنده به همراه دارد. به همین دلیل، نرخ بهره آن معمولا بیشتر از وام باوثیقه است. همچنین احتمال موافقت وام‌دهنده با درخواستتان نیز کمتر است. البته موافقت با وام به موارد دیگری هم بستگی دارد. وام بدون وثیقه به ویژه برای آن دسته از صاحبان کسب‌وکار که هیچ دارایی با ارزشی ندارند و یا تمایل دارند دارایی‌های فردی یا شرکتی با ارزش خود را به خطر بیندازند، مناسب است. گفتنی است بسیاری از وام‌های آنلاین از نوع بدون وثیقه هستند.
شرایط کسب‌وکار برای دریافت تسهیلات مالی
وام‌دهندگان برای اعطای وام به یک کسب‌وکار، چندین مورد مختلف آنها را در نظر می‌گیرند. برای از مهم‌ترین این موارد عبارتند از:
- عمر کسب‌وکار: پیش‌شرط بسیاری از بانک‌ها و وام‌دهندگان آنلاین برای اعطای وام کسب‌وکار این است که کسب‌وکار مورد نظر حداقل ۶ ماه تا یک سال سابقه داشته باشد. البته برخی وام‌دهندگان آنلاین هم حاضرند به کسب‌وکارهایی با سابقه حداقل ۱۰۰ روزه وام می‌دهند. البته اگر به دنبال تامین مالی شرکت نوپای نوآور یا همان استارت‌آپ‌تان هستید، باید به سراغ وام‌دهندگان ویژه این نوع تامین مالی بروید.
- درآمد: کسب‌وکارتان باید یک میزان حداقلی از درآمد ماهانه یا سالانه را به دست آورد تا بتواند از شرایط دریافت وام برخوردار باشد. این میزان از ۵ هزا ردلار در ماه تا ۱۰۰ هزار دلار در سال متغیر است.
- امتیاز اعتباری: امتیاز اعتباری فردی مناسب، یکی از معیارهای مهم بسیاری از وام‌دهندگان برای اعطای وام کسب‌وکار است. از نظر بسیاری از آنها، نمره ۶۵۰ امتیاز خوبی به شمار می‌رود. برخی دیگر نیز حاضرند حتی با امتیاز اعتباری حداقل ۴۵۰ نیز وام بدهند.
تعیین بهترین نوع تسهیلات مالی کسب‌وکار
انواع مختلفی از وام‌های کسب‌وکار در کانادا وجود دارد. همین شاید سبب شد که انتخاب برایتان دشوار شود. با این وجود با در نظر گرفتن چندین معیار مهم، شاید بتوانید انتخاب درست‌تری انجام دهید. برخی از این معیارها عبارتند از:
- میزان نیاز کسب‌وکار به پول
- ماهیت و ساختار شرکت
- نیاز به دریافت مبلغ مورد نیاز به صورت یکجا و یا دریافت پیوسته با مبالغ کمتر
- هدف از دریافت وام
- شرایط فردی صاحب (یا صاحبان) کسب‌وکار
- درآمد کسب‌وکار
موارد مهم در مقایسه تسهیلات مالی کسب‌وکار
با یک جستجوی ساده با پیشنهادات متفاوت و متنوعی برای وام کسب‌وکار روبرو می‌شوید. هر کدام از این وام‌ها، یک سری مشخصات دارند. با پاسخ‌دهی به پرسش‌های زیر می‌توانید گزینه‌ای مناسب‌تر را برای کسب‌وکارتان انتخاب کنید.
آیا حائز شرایط دریافت وام مورد نظر هستید؟
اولین گام برای درخواست وام کسب‌وکار، آگاهی از شرایط دریافت آن است. این شرایط را می‌توان در توضیحات مربوط به وام مشاهده کرد. با بررسی این شرایط می‌توانید گزینه‌هایتان را محدودتر کنید.
هزینه وام مورد نظر چقدر است؟
در گام بعدی باید به بررسی توان مالی کسب‌وکارتان بپردازید. با نگاهی به درآمد و هزینه‌های کسب‌وکارتان می‌توانید باید فشار ناشی از پرداخت اقساط بر کسب‌وکار را بررسی کرده و یک سقف منطقی برای توانایی‌تان برای پرداخت اقساط تعیین کنید.
نرخ بهره و کارمزدهای گزینه‌های موجود وام چقدر است؟
پس از تعیین توانایی‌تان برای بازپس‌دهی وام، باید به مقایسه نرخ بهره و کارمزدهای انواع وام‌های کسب‌وکار بپردازید. به این ترتیب می‌توانید تصمیمی بهتر اتخاذ کنید.
آیا شرایط بازپرداخت با وضعیت کسب‌وکارتان همخوانی دارد؟
بازه تناوب بازپرداخت اقساط کسب‌وکار ممکن است روزانه، هفتگی یا ماهانه باشد. البته برخی وام‌دهندگان شاید فقط یک یا دو گزینه (مثلا فقط روزانه و هفتگی) را در برابرتان قرار دهند. باید ببینید که آیا گردش مالی کسب‌وکارتان، امکان پرداخت این چنینی وام را در اختیارتان قرار می‌دهد یا نه.
نحوه بررسی درخواست وام کسب‌وکار از سوی وام‌دهنده
بانک یا موسسه ارائه‌دهنده وام کسب‌وکار در کانادا یک سری معیار برای ارزیابی میزان ریسک متقاضی و کسب اطمینان از توانایی‌اش برای بازپرداخت وام دارند. این معیارها عبارتند از:
۱. عمر کسب‌وکار و حجم گردش مالی آن
تامین مالی یک کسب‌وکار نوپا به مراتب دشوارتر است. در مقابل، اگر کسب‌وکاری باسابقه دارید، راحت‌تر می‌توانید وامی برای آن دریافت کنید. میزان گردش مالی کسب‌وکار نیز یکی دیگری از مواردی است که در نظر گرفته می‌شود. وام‌دهندگان معمولا یک حداقل گردش مالی ماهانه را سالانه را برای تعیین شرایط مناسب یک کسب‌وکار تعیین می‌کنند. این حداقل گردش مالی از معیارهای ارزیابی توانایی کسب‌وکار برای بازپرداخت وام مسکن است.
۲. وضعیت اعتباری
وام‌دهنده به ارزیابی امتیاز اعتباری مدیران شرکت نیز می‌پردازد. اگر کسب‌وکار متقاضی وام باسابقه باشد، وام‌دهنده شاید به بررسی امتیاز اعتباری شرکت هم بپردازد. وام‌دهندگان با ارزیابی امتیاز اعتباری می‌توانند میزان ریسک متقاضی وام کسب‌وکار را ارزیابی کنند.۳
۳. حجم تراکنش‌های دریافتی با کارت اعتباری
اگر کسب‌وکاری دارید که تراکنش‌های از مشتریان با کارت اعتباری دریافت می‌کند، وام‌دهنده شاید از حجم این تراکنش‌ها برای تعیین توانایی‌تان برای پرداخت وام استفاده کند.
۴. حساب‌های دریافتنی
وام‌دهنده ممکن است به بررسی حجم حساب‌های دریافتنی (اسناد مطالبات شما از مشتریان) بپردازد و آن را نیز جزو دارایی‌هایتان به حساب آورد.
۵. ساختار شرکت
بررسی ساختار شرکت و عمر ساختار کنونی از دیگر اقدامات وام‌دهندگان است. اگر مدت زیادی از مدیریت یا تملک کسب‌وکار توسط شما نمی‌گذرد و یا در میانه فرآیند تغییر ساختار، درخواست وام داده‌اید، شاید با درخواستتان برای دریافت وام مخالفت شود.
۶. حجم بدهی
حجم بدهی نیز از جمله مهم‌ترین مواردی است که در فرآیند ارزیابی درخواست وام از سوی وام‌دهنده مورد بررسی قرار می‌گیرد.
۷. سودآوری
برای برخی از انواع وام کسب‌وکار لازم است کسب‌وکارتان سودده باشد تا با تقاضای وام موافقت شود.
بررسی دلایل رد درخواست وام کسب‌وکار
اگر درخواست وام کسب‌وکار از سوی وام‌دهنده رد شد، حتما دلیل این رد تقاضا را جویا شوید. به این ترتیب می‌توانید متوجه ایرادات احتمالی موجود در پرونده تقاضای وام شده و برای دفعه بعد، آنها را رفع کنید. البته شاید وام‌دهنده این دلایل را به شما اعلام نکند. در این صورت، حتما باید دوباره به بررسی مدارک و اطلاعاتی که به وام‌دهنده ارائه کرده‌اید بپردازید تا متوجه ایراد کار شوید. در این مسیر می‌توانید از یک مشاور مالی هم بهره بگیرید.
انواع شیوه‌های تامین مالی کسب‌وکار در کانادا
گفتیم که شیوه‌های مختلفی برای تامین مالی کسب‌وکار در کانادا وجود دارد. در ادامه به بررسی برخی از مهم‌ترین این شیوه‌ها می‌پردازیم:
خط اعتباری ویژه کسب‌وکار
کسب‌وکارها می‌توانند تا سقف مشخصی اعتبار دریافت کنند. بازپرداخت مبلغ دریافتی از انعطاف‌پذیری خوبی برخوردار است. البته این به شرطی است که مشتری خوش‌حسابی باشند!
- امکان برداشت از موجودی اعتباری تا سقف مشخص
- این خط اعتباری می‌تواند با وثیقه و بدون وثیقه باشد.
- سود به صورت ماهانه دریافت می‌شود و بازپرداخت شامل سود به همراه کارمزدهای مربوطه است.
وام کسب‌وکار با دوره مشخص بازپرداخت
این نوع وام را باید در یک بازه زمانی مشخص بازپرداخت کرد. این دوره معمولا بین یک تا پنج سال است.
- بازپرداخت طی یک دوره مشخص
- دوره‌های بازپرداخت می‌تواند روزانه، هفتگی یا ماهانه باشد. دوره بازپرداخت به جریان نقدینگی کسب‌وکارتان بستگی دارد.
- اقساط شامل سود و نیز کارمزدهای مربوطه نیز خواهد بود.
کارت اعتباری ویژه کسب‌وکار
این کارت‌های اعتباری مثل کارت‌های اعتباری معمول هستند. با این تفاوت برای هزینه‌های کسب‌وکار کاربرد دارند. امکان تعیین چند نفر به عنوان صاحب کارت برای استفاده از آن هم وجود دارد.
- امکان تامین مالی هزینه‌های ضروری گردش نقدینگی کسب‌وکار
- امکان بهره‌مندی از انواع پاداش‌های تعریف‌شده توسط موسسه اعتباری صادرکننده
- امکان تعریف چند نفر به عنوان دارنده کارت
- اگر موجودی کارت تا پایان دوره تعریف‌شده بازگردانده نشود، نرخ سود معمولا حدود ۲۰ درصد خواهد بود.
تامین مالی با حساب‌های دریافتنی (Invoice Financing)
شاید یک سری حساب دریافتنی داشته باشید که باید مبالغ مربوط به آنها را دریافت کنید. در این صورت می‌توانید این اسناد را به یک شرکت فعال در زمینه وصول این حساب‌ها بفروشید و مبلغ این اسناد را منهای کارمزد شرکت مربوطه دریافت کنید.
- امکان استفاده از اسناد دریافتنی به عنوان ابزاری برای تامین مالی
- معمولا بین ۷۹ تا ۹۰ درصد از مبلغ این اسناد را می‌توان دریافت کرد.
- باید درصدی مشخص از هر سند را به عنوان کارمزد پرداخت کنید.
تامین مالی برای خودروی مربوط به کسب‌وکار
برای خرید خودروی مورد نیاز برای کسب‌وکار می‌توانید یک وام با وثیقه دریافت کنید. همچنین امکان اجاره به شرط تملیک (لیزینگ) هم وجود دارد.
- گزینه‌های متعددی در برابر کسب‌وکارهای کوچک و متوسط قرار دارد.
- شرایط بازپرداخت متغیر است و به نوع تسهیلات مورد نظر بستگی دارد. اگر وام با وثیقه باشد، می‌توان آن را با درصد سود پائین هم دریافت کرد.
تسهیلات خرید یا اجاره به شرط تملیک (لیزینگ) تجهیزات
در این روش نیز همانند شیوه بالا، گزینه‌های مختلفی پیش رویتان قرار دارد.
تسهیلات برنامه تامین مالی کسب‌وکارهای کوچک کانادا (CSBFP)
برنامه تامین مالی کسب‌وکارهای کوچک کانادا (CSBFP) وام‌هایی تا سقف یک میلیون دلار را ارائه می‌کند. تا ۷۵ درصد آن توسط دولت تامین می‌شود. برای دریافت این نوع تسهیلات باید به بانک، اتحادیه اعتباری و موسسات مالی مورد نظر مراجعه کنید.
- کسب‌وکارتان برای دریافت این تسهیلات باید حائز شرایط باشید.
- می‌توانید از این تسهیلات برای خرید دارایی‌های مختلف برای کسب‌وکارتان استفاده کنید.
- این نوع تسهیلات دارای کارمزدی ۲ درصدی است. همچنین وام‌دهنده ممکن است سایر کارمزدهای مشابه وام‌های عادی را نیز مطالبه کند.
دریافت دفترچه راهنمای این برنامه تامین مالی
اضافه برداشت کسب‌وکار
حساب بانکی‌تان می‌تواند از قابلیت اضافه برداشت هم برخوردار باشد. در این صورت می‌توانید بیشتر از موجودی‌تان برداشت کنید. البته این برداشت یک سقف معین خواهد داشت. این اضافه برداشت را باید با سودی مشخص بازگردانید.
- این شیوه یک محدوده مشخص برای برداشت دارد.
- گزینه خوبی برای مدیریت نوسانات روزمره در جریان نقدینگی است.
- مبلغ اضافه برداشت معمولا باید به همراه سود و نیز گاهی کارمزد در هر ماه بازگردانده شود.
تامین مالی خرید
در این شیوه، امکان تامین مالی خرید محصولات از تامین‌کنندگان داخلی و خارجی برایتان فراهم می‌شود.
- امکان تامین مالی سفارشات مختلف بدون تاثیرگذاری منفی بر جریان نقدینگی
- مبلغ بازپرداختی شامل اصل پول و نیز سود و کارمزدهای مربوطه خواهد بود.
پرسش‌های رایج درباره تسهیلات مالی کسب‌وکار در کانادا
آیا گرفتن وام و سایر تسهیلات کسب‌وکار در کانادا دشوار است؟
این مساله به نوع تسهیلات مورد نظرتان بستگی دارد. اگر کسب‌وکارتان سابقه چندانی ندارد و یا اینکه امتیاز اعتباری بالایی ندارید، گرفتن وام برایش دشوار است. البته شرایط دریافت وام‌های آنلاین معمولا ساده‌تر است. معمولا کسب‌وکارهایی که چند سال سابقه دارند و صاحبان آنها نیز از امتیاز اعتباری خوبی برخوردارند، می‌توانند تسهیلاتی با سود بسیار پائین دریافت کنند.
آیا امکان گرفتن وام کسب‌وکار بدون وثیقه هم وجود دارد؟
بله. با این وجود، گرفتن این نوع وام نیازمند ارائه ضمانت از سوی صاحب کسب‌وکار است. بدان معنا که در صورت ورشکستگی یا ضرر کسب‌وکار، صاحب آن مسئول بازپرداخت وام خواهد بود.
آیا امتیاز اعتباری شخصی برای دریافت وام کسب‌وکار مهم است؟
بله. امتیاز اعتباری فردی یکی از معیارهایی است که می‌تواند میزان ریسک کسب‌وکارتان را نشان دهد. وام‌دهندگان از این معیار هم برای بررسی میزان ریسک وام‌گیرنده استفاده می‌کنند.
آیا امکان دریافت وام کسب‌وکار برای کسی که شهروند یا مقیم دائم کانادا نیست، وجود دارد؟
بله. اما گزینه‌های چندانی برای این کار وجود ندارد. اگر شریکی دارید که شهروند و یا مقیم دائم کاناداست، شانس بیشتری برای دریافت وامی با سود کمتر خواهید داشت.
برگرفته از finder
