آزاد کردن سهم مالک از خانه یکی از بهترین راه‌ها برای دستیابی به پول به منظور تامین نیازهای مختلف، تسویه بدهی‌ها یا سرمایه‌گذاری است. اگر سهمی از مالکیت خانه به شما تعلق داشته باشد، می‌توانید با وثیقه قرار دادنش، وام دریافت کنید. همچنین امکان دریافت یک خط اعتباری نیز با آن وجود دارد.
سهم مالک از خانه چیست؟
سهم مالک از خانه به معنای تفاوت ارزش خانه با میزان بدهی باقیمانده وام مسکن است.
به تدریج که اقساط وام مسکن را می‌پردازید، از میزان اصل بدهی (و نه سود آن) کاسته می‌شود. همچنین ممکن است با گذشت زمان، ارزش خانه‌تان نیز بیشتر شود. ترکیب این افزایش ارزش خانه از یک سو و نیز کاهش اصل بدهی وام مسکن سبب افزایش سهم‌تان به عنوان مالک از خانه می‌شود.
چطور سهم مالک از خانه افزایش می‌یابد؟
- پرداخت منظم اقساط وام
- افزایش تدریجی ارزش خانه در بازار
محاسبه سهم مالک از خانه
به تدریج که اقساط وام مسکن را می‌پردازید، سهم‌تان از مالکیت خانه هم بیشتر می‌شود. تفاضل بین ارزش خانه و اصل بدهی وام مسکن را در اصطلاح «سهم مالک از خانه» (home equity) می‌نامند.
فرض کنید ارزش به‌روز خانه‌تان ۸۰۰ هزار دلار است. همچنین ۳۵۰ هزار دلار از اصل وام مسکن (بدون در نظر گرفتن سود وام) را به بانک بدهکارید. در این صورت، سهم‌تان از مالکیت خانه برابر با ۴۵۰ هزار دلار خواهد بود.
همان طور که در فرمول بالا می‌بینید، برای محاسبه سهم‌تان از خانه، باید «ارزش ملک» و «میزان بدهی وام مسکن» را بدانید.
اما چگونه می‌توان ارزش ملک را تعیین کرد؟ برای این کار چند راه وجود دارد.
- می‌توانید به فهرست املاکی که به تازگی در محله‌‌‌تان به فروش رفته مراجعه کنید. با نگاهی به قیمت املاک مشابه در آن محله می‌توانید ارزش روز خانه‌تان را به صورت نسبی محاسبه کنید.
- روش دیگر هم این است که از یک کارشناس ارزیابی املاک (real estate appraiser) کمک بگیرید. این کارشناس می‌تواند تخمین بسیار دقیق‌تری را ارایه دهد.
همچنین باید میزان بدهی وام مسکن را نیز محاسبه کنید. برای این کار هم دو راه وجود دارد:
- پرسیدن بدهی از بانک
- بررسی گزارش مالی وام مسکن
مزایای آگاهی از میزان سهم از خانه
سهم مالک از خانه، نوعی دارایی به شمار می‌رود. آگاهی از میزان این سهم می‌تواند به بهره‌گیری هوشمندان از آن کمک کند. از این سهم می‌توان استفاده‌های گوناگونی به عمل آورد.
- نوسازی خانه: اگر خانه‌تان نیازمند تعمیرات و زیباسازی است، می‌توانید از سهم‌تان در خانه برای تعمیر و نوسازی استفاده کنید. به این ترتیب، نه تنها خانه‌تان جذاب‌تر می‌شود، بلکه ارزشش هم بیشتر خواهد شد.
- تسویه بدهی‌ها: بسیاری از وام‌های ویژه سهم مالک از خانه و یا خط اعتباری ویژه آن، نرخ بهره پایین‌تری نسبت به وام‌های شخصی یا کارت‌های اعتباری بدون وثیقه دارند. به همین دلیل، استفاده از سهم مالک از خانه برای دریافت وام یا خط اعتباری یک روش خوب برای تسویه بدهی‌ها و پرداخت سود کمتر است.
- سرمایه‌گذاری در املاک: می‌توانید از سهم‌تان از خانه برای سرمایه‌گذاری برای خرید خانه‌ای دیگر برای اجاره دادن استفاده کنید. این کار می‌تواند یک سرمایه‌گذاری ارزشمند در میان‌مدت و بلندمدت باشد.
چهار مورد مهم در استفاده از سهم‌تان در ملک
سهم مالک در خانه اگر به شکل درستی مورد استفاده قرار گیرد، می‌تواند در نهایت به سود مالک باشد. با این وجود، باید به چند مورد مهم در این زمینه دقت کرد:
۱. مبلغ کل اقساط ماهانه افزایش می‌یابد: استفاده از سهم‌تان در خانه برای دریافت وام یا خط اعتباری به افزایش میزان بدهی‌تان به وام‌دهنده می‌انجامد. در نتیجه مبلعی که باید هر ماه بپردازید، افزایش می‌یابد.
۲. احتمال جریمه بابت پرداخت زودهنگام توسط وام‌دهنده: اگر بدهی وام یا خط اعتباری‌تان را زودتر پرداخت کنید، ممکن است از سوی وام‌دهنده جریمه شوید.
۳. احتمال کاهش ارزش خانه: بازار املاک معمولا نوساناتی به همراه دارد. به همین دلیل، ممکن است ارزش خانه‌تان کاهش یابد. در این صورت، بدهی‌تان به وام‌دهنده بیشتر از ارزش خانه خواهد بود. این مساله می‌تواند به ضررتان تمام شود.
۴. قرارگیری خانه در رهن: هر بار که با سهم‌تان از خانه اقدام به گرفتن وام یا خط اعتباری می‌کنید، آن را در رهن وام‌دهنده قرار می‌دهید. در این صورت اگر نتوانید بدهی‌تان را پرداخت کنید، ممکن است خانه‌تان را از دست دهید.
به همین دلیل بهتر است پیش از اقدام به استفاده از سهم‌تان در خانه، از کمک یک مشاور مالی یا کارگزار وام مسکن استفاده کنید.
روش استفاده از سهم مالک از خانه
به طور کلی، از سهم مالک از خانه به دو روش می‌توانید استفاده کنید:
۱. وام مسکن دوم (second mortgage)
در این حالت، از سهم مالک از خانه به عنوان وثیقه برای دریافت وام استفاده می‌کنید. این نوع وام معمولا نرخ بهره ثابتی دارد. این بدان معناست که هر ماه باید مبلغی از پیش تعیین‌شده را به عنوان قسط پرداخت کنید. بازه زمانی بازپرداخت این نوع وام هم معمولا بین ۵ تا ۱۵ سال است. در این نوع تسهیلات، تا حداکثر ۸۰ درصد از ارزش ملک منهای باقیمانده بدهی وام مسکن به صورت وام پرداخت می‌شود.
۲. خط اعتباری سهم مالک از خانه (Home Equity Line of Credit)
خط اعتباری سهم مالک از خانه (Home Equity Line of Credit) به اختصار «هیلاک» (HELOC) نامیده می‌شود. هیلاک (HELOC) این امکان را به شما می‌دهد بتوانید تا حداکثر ۶۵ یا ۸۰ درصد از ارزش سهم‌تان از خانه را به صورت اعتبار دریافت کنید.
می‌توانید به هر مقدار از این خط اعتباری استفاده کنید. این خط اعتباری در یک بازه زمانی مشخص (معمولا ۵ تا ۱۰ سال) در اختیارتان قرار می‌گیرد. هیلاک به شما امکان می‌دهد در مواردی که به پول نیاز دارید، آن را از این خط اعتباری دریافت کنید. بهره نیز به میزان پول برداشت شده از این خط اعتباری بستگی دارد.
جمع‌بندی
با محاسبه سهم مالک از خانه می‌توانید از آن به عنوان وثیقه برای دریافت خط اعتباری یا وام استفاده کنید. این نوع تسهیلات می‌توانید برای سرمایه‌گذاری یا تامین هزینه‌های مختلف دیگر استفاده کنید.
پرسش‌های رایج درباره سهم مالک از خانه
آیا می‌توان به اندازه کل سهم مالک از خانه، وام یا خط اعتباری دریافت کرد؟
در کانادا تا حداکثر ۶۵ درصد از ارزش سهم‌تان از خانه را می‌توانید در قالب خط اعتباری (هیلاک) دریافت کنید. البته این میزان حداکثری است و شاید وام‌دهنده مقدار کمتری را برایتان تعیین کند. وام‌دهندگان با بررسی برخی معیارها مثل درآمد، امتیاز اعتباری و نیز سوابق بازپرداخت بدهی به محاسبه این مقدار می‌پردازند.
آیا استفاده از خط اعتباری سهم مالک از خانه (هیلاک) برای تسویه بدهی‌ها، اقدام درستی است؟
بله. نرخ بهره در این نوع خط اعتباری معمولا پایین‌تر از نرخ بهره وام شخصی یا کارت اعتباری است. در نتیجه استفاده از آن برای تسویه بدهی‌هایی این چنینی، راهبردی هوشمندانه به شمار می‌رود.
برگرفته از finder
