تامین مجدد مالی یا همان ریفایننس می‌تواند به کاهش مبلغ اقساط وام مسکن بیانجامد. با این حال، این اقدام ممکن است موجب کم شدن امتیاز اعتباری شما هم بشود. البته خوشبختانه راه‌هایی برای جلوگیری از این کاهش و یا کاهش حداکثری تاثیر آن وجود دارد.
در ادامه نگاهی خواهیم داشت به سه دلیل تاثیر منفی ریفایننس بر امتیاز اعتباری و راه حل‌هایی برای آن.
۱. افزایش تعداد بررسی سخت
هر گاه که درخواست یک وام جدید می‌دهید، وام‌دهنده از شما می‌خواهد که گزارش اعتباری‌تان را ارائه دهید. این گزارش اعتباری را باید از یکی از دو سازمان اصلی یعنی اکویفکس یا ترنس‌یونیون دریافت کرد.
این درخواست گزارش را در اصطلاح «بررسی سخت» (hard inquiry) می‌نامند. هر بار که یکی از این درخواست‌ها را می‌دهید، چند نمره از امتیاز اعتباری‌تان کم می‌شود. این امتیاز منفی معمولا تا ۲۴ ماه نیز در کارنامه اعتباری‌تان باقی می‌ماند.
بسیاری از مردم در کانادا ترجیح می‌دهند گزینه‌های مختلف موجود برای وام را بررسی کنند. این کار به خودی خود هیچ مشکلی ندارد. مشکل اینجاست که چندین بار درخواست گزارش اعتباری موجب کم شدن امتیاز اعتباری می‌شود.
راه حل
در فرمول‌های محاسبه امتیاز اعتباری، همه درخواست‌های وام که در یک بازه ۳۰ تا ۴۵ روزه صورت می‌گیرد، به عنوان یک درخواست محاسبه می‌شود. به همین دلیل باید همه درخواست‌هایتان را در همین بازه ارائه دهید. به این ترتیب، امتیاز اعتباری‌تان افت چندانی نخواهد داشت.
اما برخی از وام‌دهندگان از مدل‌های قدیمی‌تر محاسبه امتیاز استفاده می‌کنند. در این صورت، باید همه درخواست‌هایتان را در بازه‌ای ۱۴ روزه ارائه دهید.
البته باید دقت داشته باشید که میزان صرفه‌جویی ناشی از تامین مالی مجدد باید ارزش این کاهش امتیاز اعتباری را داشته باشد. با کاهش اقساط ماهانه، سابقه پرداخت‌تان نیز بهتر می‌شود که تا ۳۵ درصد روی امتیاز اعتباری تاثیر دارد. همچنین با پول باقیمانده می‌توانید بدهی‌هایتان را کاهش دهید. این عامل هم تا ۳۰ درصد در تعیین امتیاز اعتباری موثر است.
اگر به دنبال تامین مالی مجدد با کمترین نرخ بهره هستید، شاید بد نباشد به سراغ یک کارگزار وام مسکن بروید.
۲. بستن یک حساب قدیمی (یعنی وام مسکن کنونی)
وقتی به تامین مجدد وام مسکن قدیمی می‌پردازید، در واقع یک حساب قدیمی‌تر (وام مسکن کنونی) را می‌بندید و در مقابل، یک حساب جدید‌تر باز می‌کنید.
عمر هر حساب در امتیاز اعتباری‌تان موثر است. در امتیاز اعتباری، میانگین همه حساب‌ها در نظر گرفته می‌شود. وقتی یک حساب قدیمی را می‌بندید، میانگین عمر حساب‌ها هم کم می‌شود. خلاصه اینکه وام جدید دیگر همانند وام قبلی تامین مالی مجددشده برای امتیاز اعتباری ارزشمند نیست.
راه حل
به تدریج که اقساط وام جدید را می‌پردازید، امتیاز اعتباری‌تان هم به تدریج افزایش می‌یابد. باید کمی صبر کنید تا زمان بگذرد. به این ترتیب، عمر حساب‌های دیگرتان بیشتر می‌شود. در نتیجه، تاثیر تامین مالی مجدد روی امتیاز اعتباری نیز کاهش می‌یابد.
پس از تامین مالی مجدد وام مسکن، احتمالا مبلغ هر قسط هم کمتر شده است. از این صرفه‌جویی برای پرداخت سایر بدهی‌هایتان استفاده کنید. همچنین به این ترتیب، نسبت استفاده از اعتبارتان هم کم می‌شود. نسبت استفاده از اعتبار (credit utilization) به معنای نسبت اعتبار استفاده شده به کل اعتبار موجود در کارت اعتباری است. پائین بودن این نسبت به افزایش امتیاز اعتباری می‌انجامد.
۳. پرداخت نکردن اقساط طی دوره انتقال به وام جدید
موسسه اکویفکس می‌گوید برخی از وام‌گیرندگان به اشتباه، چند قسط وام قبلی را پرداخت نمی‌کنند، به این خیال که وام قبلی بسته شده است. در حالی که هنوز فرآیند تامین مالی مجدد و انتقال بدهی به وام جدید انجام نشده است.
از آنجا که سابقه پرداخت، مهم‌ترین عامل در تعیین امتیاز اعتباری به شمار می‌رود، عدم پرداخت یا پرداخت با تاخیر اقساط موجب کاهش این امتیاز می‌شود.
راه حل
تا وقتی که مطمئن نشدید وام قبلی بسته شده، نباید دست از پرداخت اقساط آن بکشید. فرض را بر این نگذارید که از تاریخی مشخص، حتما به وام جدید منتقل می‌شوید. ممکن است فرآیند اداری این انتقال کمی بیشتر طول بکشد.
برگرفته از MoneyWise
