با آغاز سال جدید، خیلی‌ها به فکر برنامه‌ریزی مالی برای زندگی خود در ۱۲ ماه پیش رو می‌افتند. سرمایه‌گذاری، خرید خانه یا خودرو از جمله اهدافی رایجی است که شما هم احتمالا برای خودتان تعیین کرده باشید.
با این حال، درصد کسانی که می‌توانند به این اهداف دست یابند، معمولا زیاد نیست. پایبندی به برنامه‌هایی این چنینی معمولا دشوار است. اما نکته‌ای که بسیاری از مردم از آن غافلند این است که رعایت کردن یک سری اصول اساسی در زمینه هدف‌گذاری مالی می‌تواند شانس موفقیت را به طور قابل‌توجهی افزایش دهد.
اگر به دنبال تعریف اهدافی جدی در زمینه امور مالی در سال جدید هستید، توصیه می‌کنیم با ما همراه شوید تا به بررسی برخی از مهم‌ترین توصیه‌های مشاوران مالی در این زمینه بپردازیم.
در ادامه نگاهی خواهیم داشت به برخی از رایج‌ترین اهداف مالی سالانه و شیوه‌های درست اجرایی کردن آنها:
هدف اول: بازپرداخت و تسویه بدهیها
بازپرداخت و تسویه بدهیها یکی از بهترین اهدافی است که می‌توانید برای سال جدید انتخاب کنید.
بسیاری از افراد، تاثیری که بهره پرداختی بابت بدهی‌هایشان را دست کم می‌گیرند. واقعیت این است که بهره بدهی می‌تواند یک عامل منفی بزرگ در مسیر برنامه‌ریزی مالی باشد. بهره بدهی می‌تواند بخشی قابل‌توجهی از درآمدتان را به خود اختصاص دهد. این عامل حتی مانعی جدی برای پس‌انداز کردن برای خریدهای بزرگ (مثل خرید خانه) یا سرمایه‌گذاری برای آینده برایتان ایجاد می‌کند.
اما اگر می‌خواهید بدهی‌هایتان را تسویه کنید، بهتر است برنامه‌ای برایش داشته باشید. به همین دلیل، شاید لازم باشد توصیه‌های زیر را اجرایی کنید:
۱. اهدافی واقع‌بینانه تعیین کنید
در هدف‌گذاری به منظور تسویه بدهیها، حتما لازم است یک مبلغ مشخص و واقع‌بینانه را برای خود تعیین کنید. اگر تابه‌حال بدهی‌هایتان را تسویه نکرده‌اید، باید گام‌هایی کوچک‌تر بردارید.
۲. راهبردتان را انتخاب کنید
پس از تعیین مقدار بدهی که می‌خواهید تسویه کنید، باید یک راهبرد (استراتژی) برایش انتخاب کنید. اگر چندین بدهی مختلف دارید، بهتر است یکی از دو نوع راهبرد موجود برای بازپرداخت بدهیها را در پیش بگیرید.
- راهبرد اول: توپ برفی بدهی
در این راهبرد، ابتدا باید به سراغ کمترین بدهی موجود بروید. پس از تسویه این بدهی، به سراغ کمترین بدهی بعدی بروید و این فرآیند را همچنان ادامه دهید. با در پیش گرفتن این راهبرد، می‌توانید به موفقیت‌هایی سریع در تسویه بدهیها دست یابید.
- راهبرد دوم: بهمن بدهی
در این راهبرد، ابتدا باید به سراغ بدهی با بیشترین نرخ بهره بروید. در این راهبرد، میزان بدهی مهم نیست و فقط باید به درصد نرخ بهره توجه کرد. این راهبرد سریع‌ترین راه برای تسویه بدهی‌هاست. البته اجرای آن به نظم و جدیت بیشتری نسبت به راهبرد اول نیاز دارد.
۳. بودجه‌ای تعیین کنید
تعیین میزان بدهیها و مبلغی که می‌خواهید برای تسویه هر چه سریع‌تر آنها بپردازید از اهمیت زیادی برخوردار است. می‌توانید از اپلیکیشن‌هایی مثل مینت (mint.com) برای مدیریت بهتر این کار استفاده کنید.
۴. بدهیها را به صورت خودکار بپردازید
خودکارسازی پرداخت بدهی یکی از بهترین راه‌ها برای کاهش مشغله ذهنی مربوط به تسویه بدهی‌هاست. مبلغی بیشتر از اقساط ماهانه را برای بازپرداخت بدهیها تعیین کرده و تنظیمات مربوط به پرداخت آنها به صورت خودکار را نیز انجام دهید.
۵. از مبالغ اضافه برای بازپرداخت بدهیها استفاده کنید
شاید بخواهید هر چه زودتر از شر بدهی‌هایتان خلاص شوید. در این صورت به محض اینکه پولی اضافه به دست‌تان رسید (مثلا پول نقد به عنوان هدیه تولد یا بازگشت بخشی از مالیات بر درآمد) از آن برای پرداخت بدهی‌هایتان استفاده کنید.
هدف دوم: خرید خانه
خرید خانه یکی از بزرگ‌ترین اهداف مالی برای بسیاری از افراد به شمار می‌رود. خرید خانه نه تنها خیال‌مان را بابت محل زندگی راحت می‌کند، بلکه می‌تواند یک سرمایه‌گذاری خوب هم باشد.
اگر به دنبال خرید خانه هستید، توصیه می‌کنیم گام‌های زیر را بردارید:
۱. حداکثر قیمت خرید را به دست آورید
اولین گام برای خرید خانه، جستجو در بازار است. به دنبال زندگی در کدام محله و چه نوع خانه‌ای هستید؟ سپس ببینید قیمت یک خانه مناسب با شرایط مورد نظرتان چقدر است. یک قیمت حداکثری را بر اساس این اطلاعات تعیین کنید.
می‌توانید از ماشین حساب آنلاین محاسبه وام مسکن و یا محاسبه اقساط این وام هم استفاده کنید تا هزینه ماهانه خرید خانه را بهتر تعیین کنید.
۲. میزان پیش‌پرداخت را مشخص کنید
اگر بتوانید پیش‌پرداخت بیشتری بابت خرید خانه بدهید، مبلغ مورد نیازتان از وام مسکن کمتر می‌شود. در نتیجه، مبلغ اقساط ماهانه هم کمتر خواهد شد.
به همین دلیل بهتر است از طریق یک ماشین حساب آنلاین ویژه وام مسکن به بررسی حالت‌های مختلف بپردازید. ببینید حداکثر مقدار قسطی که می‌توانید در هر ماه بابت وام مسکن بپردازید، چقدر است. به این ترتیب می‌توانید میزان پیش‌پرداخت مورد نیازتان را مشخص کنید.
برای این کار می‌توانید از یک کارگزار وام مسکن هم کمک بگیرید.
۳. برای تامین پیش‌پرداخت برنامه‌ریزی کنید
پس از تعیین میزان پیش‌پرداخت مورد نیاز، نوبت به تامین آن می‌رسد. چندین راه برای این کار وجود دارد. می‌توانید مبلغی مشخص را از یکی از اعضای خانواده‌تان به عنوان هدیه دریافت کنید. در مطلبی با عنوان نامه هدیه وام مسکن چیست؟ بیشتر در این باره توضیح دادیم.
همچنین دولت کانادا نیز کمک‌هایی به خانه‌اولی‌ها ارایه می‌کند.
با این حال، احتمالا باید بیشتر این مبلغ را از پس‌اندازتان بدهید. شاید بد نباشد یک حساب پس‌انداز با نرخ بهره بالا باز کنید. همچنین شاید لازم باشد بخشی از درآمدتان را برای این پیش‌پرداخت خرید خانه پس‌انداز کنید.
- توصیه: برای تامین پیش‌پرداخت خرید خانه شاید لازم باشد تغییراتی در زندگی‌تان ایجاد کنید. مثلا شاید بهتر باشد برخی از هزینه‌تان را به صورت موقت حذف کنید. برخی افراد برای درآمد بیشتر یک شغل دوم را هم در پیش می‌گیرند. با وجود اینکه این تغییرات ممکن است دشوار باشند، اما می‌توانند شما را زودتر صاحب یک خانه کنند!
هدف سوم: شروع سرمایه‌گذاری
سرمایه‌گذاری یکی از مهم‌ترین اقداماتی است که می‌تواند آینده‌ای کم‌دردسر و راحت را برایتان در دوره بازنشستگی به همراه آورد. سرمایه‌گذاری برای بسیاری از افراد، اقدامی ترسناک جلوه می‌کند. اما واقعیت این است که با آگاهی از شیوه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌توان میزان ریسک آن را کم کرد.
اگر می‌خواهید در سال ۲۰۲۱ به سراغ سرمایه‌گذاری بروید، می‌توانید مراحل زیر را دنبال کنید:
۱. دانش‌تان را بالا ببرید
اگر قصد سرمایه‌گذاری در بازار بورس را دارید، لازم نیست حتما با جزییات تمام سهم‌های عرضه شده در بازار بورس تورنتو آشنا باشید. کافی است اطلاعات اولیه‌ای درباره اصول کلی سرمایه‌گذاری در بورس داشته باشید. منابع زیادی برای یادگیری این اصول وجود دارد.
یکی از بهترین منابع، دوره آموزشی ویژه‌ای است که توسط ولث‌سمیپل به صورت رایگان ارايه می‌شود. در این دوره، با مشاهده ۱۰ ویدیوی آموزشی می‌توانید با اصول کلی سرمایه‌گذاری آشنا شوید:
۲. روش سرمایه‌گذاری را تعیین کنید
حالا نوبت به انتخاب ابزار سرمایه‌گذاری می‌رسد. می‌توانید به یکی از شعبات بانک‌تان مراجعه کنید و واحدهایی از یک یا چند صندوق مشترک (mutual fund) را بخرید. اما کارمزد این صندوق‌ها بالاست و ممکن است بخش قابل‌توجهی از سود به دست آمده در بلندمدت را به خود اختصاص دهد.
یکی از بهترین جایگزین‌ها به جای صندوق‌های مشترک، استفاده از ربات‌های مشاور مالی (robo-advisor) است.
ربات مشاور مالی در واقع یک نرم‌افزار است که پیچیدگی‌های شیوه‌های مرسوم را ندارد. با ربات مشاور مالی به راحتی می‌توانید در جاهای مختلف سرمایه‌گذاری کنید.
همچنین بخوانید: مقایسه پنج ربات مشاور مالی پرطرفدار در کانادا
ربات ولث‌سیمپل (WealthSimple) یکی از بهترین‌های موجود است. استفاده از این نرم‌افزار بسیار ساده بوده و البته کارمزد پایینی هم دارد.
WealthSimple
۳. میزان سرمایه‌گذاری را مشخص کنید
شاید با خودتان بگویید که برای آغاز سرمایه‌گذاری، به مبلغی کلان (مثلا ۱۰۰ هزار دلار) نیاز دارید. اما این طور نیست! واقعیت این است که با هر مبلغی می‌توان وارد دنیای سرمایه‌گذاری شد.
یکی از راهبردهای خوب در سرمایه‌گذاری این است که به صورت مرتب (مثلا هر ماه) بخشی از درآمدتان را سرمایه‌گذاری کنید. وارد کردن تدریجی پول به بازار سرمایه، ریسک آن را کاهش می‌دهد و در نهایت، به نفع سبد سرمایه‌تان خواهد بود.
اگر می‌توانید بخشی از درآمدتان را به سرمایه‌گذاری اختصاص دهید، توصیه می‌شود حداقل ۱۰ درصد از آن را به این کار اختصاص دهید.
۴. دقت کنید که سرمایه‌گذاری یک فعالیت بلندمدت است
شاید سخت‌ترین قسمت سرمایه‌گذاری این باشد که اصلا نباید به پولی که سرمایه‌گذاری کرده‌اید، فکر کنید!
سرمایه‌گذاری اقدامی بلندمدت است. ارزش سرمایه‌تان ثابت نخواهد ماند و نوسان خواهد کرد. اما نباید در دوره‌های افت ارزش سرمایه، به دنبال بیرون کشیدن پول‌تان باشید. همچنین لازم است در برابر وسوسه برای برداشت پول برای نیازهای غیر ضروری هم مقاومت کنید!
برای اینکه بتوانید از سود مرکب برخوردار شوید، باید صبور باشید. سود مرکب به این معناست که علاوه بر تعلق سود به اصل سرمایه، به سود به‌دست آمده در گذر زمان هم سود تعلق می‌گیرد. در نتیجه پس از گذشت چند سال شاهد افزایش قابل‌توجه سرمایه‌تان خواهید بود.
اگر به راهبردتان برای سرمایه‌گذاری پایبند نباشید و یا بخشی از سرمایه‌تان را برداشت کنید، شاید نتوانید از سود مرکب بهره‌مند شوید.
۵. فرآیند سرمایه‌گذاری‌تان را ساده‌تر کنید
برای اینکه سرمایه‌گذاری را جدی‌تر پیش ببرید، بهتر است بخشی از درآمد ماهانه‌تان را به آن اختصاص دهید. می‌توانید در بخش تنظیمات شخصی حساب‌تان، هر ماه درصد یا مبلغ مشخصی را به سرمایه‌گذاری اختصاص دهید. پس از مدتی که سرمایه‌تان بیشتر شد، با مشاهده وضعیت آن احتمالا لبخندی رضایت‌آمیز هم بر لبان‌تان نقش می‌بندد!
برنامه‌ریزی مالی در یک نگاه
به طور کلی می‌توان گفت که هر هدف اقتصادی باید از چهار ویژگی کلیدی برخوردار باشد. این چهار ویژگی عبارتند از:
- قابل‌اندازه‌گیری
- جذاب
- ساده
- رضایت‌بخش
اگر هدف مالی که برای خودتان تعیین می‌کنید شامل این چهار ویژگی باشد، به احتمال زیاد می‌توانید به آن دست یابید.
برگرفته از ratehub.ca
